À titre personnel, j’utilise Linxea depuis plusieurs années, avec deux contrats ouverts (Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2) que j’alimente régulièrement. Cela me permet aujourd’hui d’avoir un retour d’expérience concret, aussi bien sur la qualité des fonds euros que sur la fluidité de l’interface, les arbitrages ou la variété des unités de compte disponibles.

Alors, que valent vraiment les assurances vie Linxea ? Sont-elles adaptées à tous les profils, ou plutôt réservées aux investisseurs déjà à l’aise avec la gestion en ligne ? Quels sont leurs points forts et les limites à connaître avant d’ouvrir un contrat ?

Dans cet avis complet, je vous partage mon analyse et mon avis de client de longue date, pour vous aider à savoir si Linxea est le bon courtier pour votre épargne.

Linxea : un courtier en ligne spécialisé dans l’assurance vie et le PER

Un courtier en ligne indépendant depuis 2001

Tout d’abord, Linxea n’est pas un nouveau venu. Le courtier existe ainsi depuis 2001, ce qui en fait l’un des pionniers de l’assurance vie en ligne en France. Contrairement à d’autres acteurs du marché, Linxea est totalement indépendant : son rôle est d’élaborer les meilleurs contrats du marché en partenariat avec des assureurs réputés (Spirica, Suravenir, Generali, Apicil), puis de les proposer en ligne à des frais extrêmement compétitifs.

Au fil des années, le courtier s’est imposé comme une référence auprès des épargnants autonomes. Aujourd’hui, Linxea c’est plus de 170 000 clients, plusieurs milliards d’euros d’encours et une réputation solide basée sur la transparence, les frais bas et la qualité des contrats et du service client.

En tant que client, j’ai pu constater au fil des années que leur positionnement sur les frais bas et la richesse de leur offre n’est pas un slogan marketing. C’est réel et cela fait la différence dans la durée 🙂

Une gamme d’assurances vie et PER à bas coûts

Linxea propose aujourd’hui quatre contrats d’assurance vie et trois PER. Chaque assurance vie et chaque PER sont gérés par un assureur différent. C’est l’un des points forts du courtier : on peut choisir le contrat qui correspond le mieux à ses besoins, tout en profitant de frais parmi les plus bas du marché.

On retrouve chez Linxea les assurances vie suivantes :

• Linxea Spirit 2 (Spirica) : un contrat très complet, avec énormément d’unités de compte (ETF, SCPI, private equity, obligations…) et un fonds euro performant. C’est l’un des deux que j’utilise personnellement.
• Linxea Avenir 2 (Suravenir) : un contrat simple et efficace, avec des fonds euros solides et une bonne sélection d’UC. C’est mon deuxième contrat chez eux.
• Linxea Vie (Generali) : une offre plus classique mais avec un fonds euros intéressant.
• Linxea Zen (Apicil) : un contrat que j’aime un peu moins mais qui peut être intéressant pour certaines unités de compte comme des SCPI.

Et Linxea propose également ces 3 PER :

• Linxea Spirit PER : le PER fruit du partenariat entre Linxea et Spirica
• PER Suravenir : un PER proposé par Suravenir qu’on retrouve chez différents courtiers
• Linxea Apicil PER : le PER proposé en partenariat avec Apicil

Mais aussi des SCPI en direct !

C’est moins connu, mais Linxea propose à ses clients une offre large de SCPI. Parmi cette dernière, on retrouve par exemple Iroko Zen, Remake Live ou encore Corum Origin. Bref, de quoi se constituer un portefeuille diversifié en SCPI ! D’ailleurs, si vous hésitez entre une assurance vie et un investissement en SCPI, n’hésitez pas à lire notre article à ce sujet.

Mon avis sur Linxea : les points forts

Des frais parmi les plus bas du marché

Tout d’abord, s’il y a bien un point où Linxea se démarque par rapport au marché traditionnel, c’est sur les frais. Tous leurs contrats affichent 0 % de frais sur les versements, ce qui est malheureusement encore loin d’être la norme. Pour rappel, la plupart des assurances vie facturent encore bien souvent entre 2 et 5 % à l’entrée.

Ensuite, les frais de gestion sont également parmi les plus bas du marché, que ce soit sur les fonds euros ou les unités de compte. Les frais de gestion des assurances vie et PER Linxea varient en effet entre 0,50% et 0,60. C’est tout simplement excellent !

Sinon, les arbitrages sont également gratuits et la structure des frais est claire. Vous payez uniquement les frais de gestion du contrat et les frais de gestion déjà inclus dans le fonds euro ou les unités de compte. À l’usage, cela change vraiment la donne sur la performance long terme. En effet, on bénéficie de plus d’épargne investie, moins de friction et d’un contrat qui travaille réellement pour nous.

Une large gamme d’unités de compte (obligations, ETF, SCPI, private equity…)

Ensuite, Linxea frappe fort également sur la richesse des unités de compte de leurs contrats. La plupart du temps, on peut ainsi accéder à des ETF, des SCPI, des fonds obligataires de qualité, du private equity, des supports immobiliers… Bref, largement de quoi construire un portefeuille sur-mesure, du plus prudent au plus dynamique !

C’est l’un des aspects que j’apprécie le plus dans leurs contrats : on n’est pas limité à quelques fonds maison comme chez certaines banques. On peut réellement investir avec une stratégie cohérente, en profitant des meilleurs ETF (Amundi, Lyxor, iShares…), de SCPI connues (Corum, Épargne Pierre, Pierval Santé…) ou de solutions plus spécialisées si on le souhaite.

Cette liberté est fondamentale car elle permet de diversifier efficacement son épargne sur le long terme, sans se sentir enfermé dans une offre trop restreinte.

Des fonds euros performants et variés

Quand on souscrit une assurance vie ou un PER, on pense bien souvent notamment au fonds en euros. Support à capital garanti, cela reste un indispensable pour une stratégie diversifiée et sur le long terme. Bonne nouvelle : chez Linxea, vous accèderez à des fonds euro de qualité, proposés par les meilleurs assureurs du marché. Par exemple, les fonds en euros des contrats Linxea Spirit 2 et Linxea Vie offrent plus de 3% de rendement en 2024. Pour rappel, la moyenne du marché tournait autour de 2,5%.

En plus de leur rendement classique, il y a parfois certaines offres de boost qui permettent de viser des rendements entre 3,5 et 4,5% sur le fonds euro. C’est notamment le cas sur le contrat Linxea Avenir 2.

Une souscription 100 % en ligne simple et rapide

Autre point fort de Linxea selon moi : la simplicité de la souscription. Tout se fait en ligne, en quelques minutes, sans paperasse et sans rendez-vous physique. En pratique, l’ouverture du contrat est fluide : vérification d’identité, choix des supports, premier versement… Tout est pensé pour être clair, même pour quelqu’un qui n’a jamais ouvert d’assurance vie auparavant.

L’espace client est ensuite accessible rapidement, avec la possibilité de suivre son contrat, d’arbitrer ou de modifier ses versements programmés très facilement. C’est l’un des aspects qui m’a convaincu dès le départ : on sent que Linxea est un acteur digital et que le processus a été pensé pour éviter les frictions inutiles.

Les limites à connaître avant d’ouvrir un contrat Linxea

Moins de conseils personnalisés

Avant d’ouvrir un contrat chez Linxea, assurez-vous que ce type d’intermédiaire est fait pour vous. En effet, vous devez avoir en tête que Linxea est un courtier 100% en ligne. En pratique, vous ne pourrez jamais « voir » une personne en face de vous. Cela demande donc dans tous les cas une certaine autonomie. En revanche, vous n’êtes pas seul(e) ! En effet, Linxea dispose d’un excellent support téléphonique et par mail. Vous pouvez donc parler à de vrais conseillers en investissements financiers qui sauront répondre à vos questions. Cela dit, ce n’est jamais tout à fait pareil que d’aller en agence, selon moi. Mais personnellement j’arrive bien à fonctionner 100% en ligne donc ça ne me dérange pas. A vous de voir.

Pas d’application mobile à ce jour

A ce jour, Linxea ne propose toujours pas de véritable application mobile iOS et Android. C’est dommage, même s’ils donnent accès à une « webapp » en mettant un raccourci vers le site de Linxea directement sur notre smartphone. En pratique, cela ouvre un navigateur web, mais sans la barre de navigation. Cela donne l’impression d’avoir une appli, mais je trouve que ce n’est pas pareil et c’est un vrai manque selon moi. D’autres courtiers 100% en ligne proposent, eux, une superbe application mobile !

Comparatif et avis sur les assurances vie Linxea

Pour vous aider à situer rapidement chaque contrat Linxea et choisir celui qui correspond le mieux à votre profil, voici un tableau comparatif des 4 assurances vie Linxea.

Mon avis sur les PER Linxea

Linxea propose 3 PER : Spirit PER (Spirica), PER Suravenir et Linxea Apicil PER. Je ne vais pas faire un long doublon avec les assurances vie Linxea, car les PER Linxea reprennent les caractéristiques qui font la force du courtier : des frais très bas, de bonnes unités de compte (ETF, fonds, immobilier, private equity…) et une gestion 100 % en ligne. Concrètement, si vous appréciez l’esprit des assurances vie comme Linxea Spirit 2 ou Avenir 2, vous retrouverez la même logique sur leurs équivalents PER.

La principale différence vient des fonds euros des PER, qui sont dorénavant obligatoirement cantonnés et spécifiquement dédiés à l’épargne retraite, toujours avec une gestion prudente et une logique long terme. À mes yeux, les PER Linxea sont donc une très bonne option pour préparer votre retraite si vous êtes fortement imposé et prêt à bloquer une partie de votre épargne en échange d’un vrai gain fiscal.

Linxea est-il fait pour vous ? Mon avis selon votre profil

Regarder les caractéristiques d’un contrat, c’est bien, mais savoir s’il est adapté à notre profil c’est encore mieux. Voici, très concrètement, dans quels cas je trouve Linxea adapté ou non :

• Vous débutez et cherchez une bonne première assurance vie : Linxea est un excellent choix si vous êtes prêt à souscrire en ligne. Les frais bas et les bons fonds euros sont un gros plus. En revanche, il faudra accepter de gérer vous-même avec une interface qui peut paraître un peu technique au début.
• Vous voulez optimiser vos placements (ETF, SCPI, fonds obligataires…) : Linxea est, selon moi, l’un des meilleurs choix du marché. Les contrats comme Spirit 2 et Avenir 2 offrent une vraie richesse de supports. Les faibles frais sont également parfaits pour le long terme.
• Vous avez déjà une assurance vie bancaire “classique” : Linxea est un excellent second contrat pour baisser vos frais et diversifier. Vous pouvez garder l’ancien contrat pour l’antériorité fiscale et utiliser Linxea pour investir plus efficacement dorénavant.
• Vous voulez être très accompagné et avoir un conseiller dédié : Linxea n’est pas la meilleure option si vous avez besoin d’un suivi humain régulier. Le modèle est pensé pour les épargnants autonomes, même si on a accès à des conseillers au téléphone ou par email. Mais selon moi, une banque privée ou un CGP sera peut-être plus adapté pour vous.

Comment ouvrir un contrat Linxea ?

En bref, ouvrir un contrat chez Linxea est très simple. Tout se fait 100% en ligne, directement sur leur site internet. Le processus prend quelques minutes et se fait en plusieurs étapes. Vous devrez notamment :

• Fournir vos informations de base (nom, prénom, adresse, numéro de téléphone…)
• Répondre à des questions sur vos connaissances financières
• Choisir le produit que vous souhaitez ouvrir (assurance vie ou PER par exemple)
• Fournir les justificatifs demandés par Linxea (pièce d’identité, justificatif de domicile…)
• Signer électroniquement votre demande de contrat

Vous verrez, le parcours est très bien construit et assez intuitif !

Conclusion : mon avis final sur Linxea

Linxea est le courtier chez qui j’ai ouvert ma première assurance vie et c’est un choix que je ne regrette pas. Avec le temps, j’y ai ajouté un autre contrat. Je me sers de ces deux enveloppes pour investir en fonds euro, ETF et SCPI. Cela me permet donc à ce jour de dire que leur offre n’est pas juste bonne sur le papier : elle est très bonne dans la durée !

Pour résumer mon avis, les contrats proposés par Linxea (assurances vie et PER) sont parmi les plus intéressants du marché. Les frais sont très bas et l’univers d’investissement est exceptionnel, ce qui fait une vraie différence à long terme. De plus, et c’est suffisamment rare pour être souligné, le SAV est réactif et compétent.

Si vous cherchez un courtier en ligne sérieux, fiable, avec de bons contrats et que vous êtes prêt à gérer votre épargne depuis une interface web ou mobile, je recommande clairement Linxea comme pilier pour votre stratégie d’épargne et d’investissement.

FAQ Linxea : mes réponses à vos questions

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Le cas de la résidence principale

Avant même de parler d’assurance-vie, de PER ou de PEA, la résidence principale est souvent le premier véritable placement retraite. Devenir propriétaire, souvent entre 30 et 35 ans, permet en moyenne de terminer le remboursement du crédit immobilier avant l’âge de la retraite. Ainsi on n’a plus de loyer à payer ! C’est un gain de pouvoir d’achat considérable et ça vient amortir la baisse de revenus à la retraite.

Certes, posséder son logement entraîne des frais incompressibles (taxe foncière, entretien, charges, travaux), mais le bilan reste largement positif : une fois le crédit soldé, le coût de la vie baisse nettement, tandis que le bien peut continuer de prendre de la valeur sur le long terme. C’est aussi un actif transmissible et une sécurité psychologique : avoir « un toit à soi » reste une forme de liberté financière.

Les placements et réflexes à éviter

Tout d’abord, il nous semblait primordial de commencer par ce qu’il ne faut pas faire. Pour préparer sa retraite, il faut opter pour des placements solides et qui permettent de faire travailler efficacement son argent. Tout l’inverse donc des options présentées ci-dessous, qui ont un rendement trop faible ou sont trop incertaines.

Laisser son argent sur un compte courant (même rémunéré)

Certaines personnes peuvent se dire qu’il suffit de « stocker » de l’argent sur un compte courant, tout comme on mettait des billets sous le matelas à l’époque. Grave erreur ! Si on laisse son épargne sur un compte bancaire, l’inflation va venir grignoter petit à petit le pouvoir d’achat de cet argent. Avec une inflation estimée et voulue par la BCE de 2% annuelle en moyenne, 100€ mis de côté sans être rémunérés ne vaudront plus que 60€ après 25 ans ! Donc, non seulement on n’a pas gagné d’argent, mais on a même perdu 40% de sa valeur.

Les placements trop prudents (Livret A, LDDS…)

Si le Livret A ou le LDDS sont parfaitement adaptés pour y loger 3 à 6 mois d’épargne de précaution, ils ont un rendement bien trop faible pour préparer sa retraite. Ces livrets ne protègeront pas votre argent de l’inflation et il aura sans doute perdu de la valeur une fois la retraite arrivée ! De plus, ils sont plafonnés à 22950€ au maximum pour le Livret A et 12000€ pour le LDDS. Exit donc les livrets pour préparer la retraite, ils ne sont pas adaptés.

Les placements trop spéculatifs (crypto, vin, montres…)

A l’autre extrémité du spectre des placements peu adaptés pour préparer sa retraite, on retrouve les placements très risqués et spéculatifs. On pense bien sûr à la cryptomonnaie et notamment au Bitcoin, qui est certes un actif intéressant mais trop spéculatif et incertain. Mais il y a beaucoup d’autres actifs exotiques qui nous semblent peu adaptés pour la retraite : l’investissement dans le vin, les montres, l’art ou encore les voitures de collection. Cela ne veut pas dire qu’il ne faut pas s’y intéresser, mais c’est uniquement à titre de diversification. Ces placements alternatifs ne peuvent pas constituer une base saine pour préparer l’avenir.

Heureusement, il existe des solutions simples, efficaces et adaptées à chaque profil d’épargnant. C’est ce que nous allons voir maintenant !

L’assurance-vie : incontournable pour préparer sa retraite

L’assurance-vie reste le placement préféré des Français et pour cause : c’est l’un des outils les plus souples et les plus puissants pour préparer sa retraite. Elle permet d’investir progressivement, de diversifier son épargne et de profiter d’une fiscalité avantageuse à long terme. Mais encore faut-il savoir bien l’utiliser.

Une grande flexibilité dans la gestion

L’un des grands atouts de l’assurance-vie, c’est sa souplesse de fonctionnement.
Contrairement à un Plan Épargne Retraite (PER), les sommes ne sont pas bloquées : vous pouvez effectuer des retraits (appelés rachats) à tout moment, en totalité ou en partie, selon vos besoins. Cette liberté en fait un outil idéal pour l’épargne longue, sans perdre la possibilité de récupérer votre argent en cas de coup dur.

Deux moteurs pour votre épargne : fonds euros et unités de compte

L’assurance-vie offre la possibilité de panacher votre épargne entre :

• le fonds en euros, sécurisé et garanti en capital (mais au rendement modéré, autour de 2 à 3 % brut) ;
• les unités de compte (UC), investies sur les marchés financiers (ETF, actions, immobilier, obligations, etc.), avec un potentiel de rendement plus élevé mais sans garantie.

Cette combinaison permet de trouver le bon équilibre entre sécurité et performance, en fonction de votre profil et de votre horizon de retraite.

Un avantage fiscal intéressant

L’assurance-vie est particulièrement intéressante au-delà de 8 ans de détention. En effet, à partir de ce délai :

• Vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple marié ou pacsé) ;
• Et au delà de l’abattement on bénéficie d’une fiscalité allégée (7,5 % sur les plus-values, hors prélèvements sociaux).

Et plus vous investissez tôt, plus vous laissez le temps à vos gains de se capitaliser dans un cadre fiscal avantageux. Vous pourrez, une fois à la retraite, effectuer des retraits réguliers (ou même programmés) pour compléter votre pension. C’est une méthode très souvent utilisée par les épargnants avisés.

Un outil puissant de transmission

L’assurance-vie ne se limite pas à la retraite : c’est aussi un formidable levier de transmission patrimoniale. Grâce à la clause bénéficiaire, vous pouvez désigner librement les personnes qui recevront votre capital en cas de décès, tout en profitant d’une fiscalité très favorable (jusqu’à 152 500 € exonérés par bénéficiaire, sur les versements effectués avant 70 ans). C’est donc un placement doublement utile : il prépare votre retraite, et il protège vos proches.

En résumé, l’assurance-vie est un excellent placement pour préparer sa retraite efficacement, sans bloquer son argent. Commencez tôt, diversifiez progressivement et laissez le temps jouer en votre faveur. Toutefois attention : il vous faudra choisir une excellente assurance-vie avec des frais très bas et un large choix d’investissement. Vous pouvez vous appuyer sur notre comparatif des meilleures assurances-vie pour faire votre choix.

Le PEA : la bourse à frais bas et sans impôt

Souvent perçu comme un produit réservé aux investisseurs aguerris, le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est en réalité un outil simple et redoutablement efficace pour préparer sa retraite. Bien utilisé, il permet d’investir dans les marchés boursiers avec des frais très faibles et une fiscalité sur les gains imbattable.

Investir en bourse sans être un expert

Contrairement aux idées reçues, le PEA n’exige pas de suivre les cours de la Bourse au quotidien. Grâce aux ETF, il est possible d’investir automatiquement dans des centaines d’entreprises mondiales, en une seule ligne. Cela permet donc de bénéficier de la performance globale des marchés, sans se soucier du choix des actions.

Un versement régulier, même modeste (par exemple 100 € par mois), peut ainsi bâtir un capital significatif sur 15 à 40 ans, soit l’horizon pour la retraite.

Les frais les plus faibles pour investir en bourse

Le PEA est le placement le moins coûteux pour investir en Bourse. En effet, les meilleurs PEA proposent aujourd’hui des conditions exceptionnelles pour investir en bourse :

• aucun droits de garde (contrairement aux PEA de banques traditionnelles)
• des frais de transaction très compétitifs et de toute façon limités légalement à 0,5%
• aucun frais de gestion (contrairement à l’assurance-vie et au PER)

Cette structure de coûts très allégée permet à vos gains de croître sans être grignotés par des frais, ce qui fait une énorme différence sur le long terme. Si toutefois vous hésitez avec l’assurance-vie, vous pouvez consulter notre article assurance-vie ou PEA ?

Une fiscalité imbattable après 5 ans

C’est la grande force du PEA : après 5 ans de détention, les plus-values réalisées sont totalement exonérées d’impôt sur le revenu. Vous ne payez que les prélèvements sociaux de 17,2% sur vos gains, ce qui en fait l’un des cadres fiscaux les plus avantageux en France.

En cas de retrait avant 5 ans, les gains sont imposés, mais vous conservez la possibilité de rouvrir un autre PEA plus tard. Au-delà de 5 ans, vous pouvez effectuer des retraits partiels sans fermer le plan, tout en continuant à le faire fructifier.

Le PER : la solution adaptée aux profils aisés

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est le produit d’épargne dédié à la préparation de la retraite en France. Il remplace notamment les anciens PERP, Article 83 et contrats Madelin. C’est une enveloppe qui a été conçue pour inciter les Français à préparer leur retraite, grâce un avantage fiscal immédiat très attractif.

Cependant, le PER implique aussi un blocage des fonds jusqu’à la retraite (même si des sorties anticipées sont possibles en cas de gros coups durs (emploi, séparation…). C’est cependant un excellent outil pour les contribuables fortement imposés, à condition de bien comprendre son fonctionnement. Dans cet article, nous parlons implicitement du PER individuel, même s’il existe des PERECO et PERO.

Un avantage fiscal puissant à l’entrée

Le principal atout du PER, c’est la possibilité de déduire les versements volontaires de son revenu imposable. Autrement dit, chaque euro versé sur votre PER réduit vos impôts dès l’année suivante. Il y a bien sûr une limite à la déduction fiscale, fixée annuellement à 10% de vos revenus ou à 10% du plafond annuel de la Sécurité sociale (Pass) soit 4637€ si c’est plus avantageux pour vous. Cependant, vous pouvez verser autant que vous voulez sur le PER.

Pour mieux comprendre, prenons un exemple simple : un contribuable imposé à 30 % et qui verse 5 000 € sur son PER économise 1 500 € d’impôts. Cet argent est donc mis au travail au sein du PER, au lieu d’aller dans la poche de l’administration fiscale.

C’est une carotte fiscale immédiate, particulièrement intéressante pour les cadres, indépendants et professions libérales qui subissent une forte pression fiscale. En revanche, ce n’est pas intéressant pour les épargnants non imposables ou faiblement imposés (TMI à 11% par exemple).

Un capital bloqué jusqu’à la retraite (ou presque)

En contrepartie de cet avantage fiscal, l’argent versé sur le PER est bloqué jusqu’à votre départ à la retraite. Des cas de déblocage anticipé existent (achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement…), mais ils restent exceptionnels.

C’est pourquoi le PER doit être considéré comme une épargne longue et non disponible, complémentaire à d’autres placements plus souples comme l’assurance-vie.

Une sortie flexible : capital ou rente

Au moment de la retraite, vous choisissez la forme de sortie :

• en capital : vous récupérez votre épargne en une fois ou de manière fractionnée ;
• en rente viagère : vous percevez un revenu régulier à vie.

Ce choix dépendra de votre situation au moment de la retraite. La sortie en capital offre plus de liberté, tandis que la rente garantit une sécurité financière à long terme.

Une fiscalité avantageuse mais à double tranchant

Si le PER est si intéressant, c’est parce qu’il permet souvent d’arbitrer entre deux taux d’imposition :

• un taux élevé pendant la vie active, où la déduction procure un fort gain fiscal ;
• un taux plus faible à la retraite, où la sortie du capital sera moins taxée.

Ce différentiel crée un effet de levier fiscal très puissant. Mais attention : si votre taux d’imposition à la retraite reste élevé, le gain fiscal initial peut être partiellement effacé. Etudiez bien la situation et dans certains cas, l’assurance-vie peut être plus adaptée? En cas de doute, lisez notre article PER ou assurance-vie.

Les SCPI : pour obtenir des revenus réguliers

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), aussi appelées « pierre-papier », permettent d’investir dans l’immobilier locatif sans gérer soi-même les biens. Elles sont particulièrement intéressantes pour préparer la retraite, car elles procurent des revenus réguliers tout en diversifiant le patrimoine.

Un investissement immobilier simple et collectif

Une SCPI collecte les fonds de nombreux investisseurs pour acheter et gérer un portefeuille d’immeubles (bureaux, commerces, logements, entrepôts…). Les loyers perçus sont ensuite redistribués sous forme de revenus mensuels ou trimestriels à chaque associé, au prorata de ses parts. Pour faire simple, vous investissez dans l’immobilier professionnel sans vous soucier des locataires, des travaux ou de la gestion. Grâce à cette mutualisation, le risque est dilué : la vacance d’un bien n’a qu’un impact limité sur la performance globale.

Des rendements attractifs, mais un placement long terme

Les SCPI offrent en moyenne 4 à 5 % de rendement brut par an et jusqu’à 7 ou 8% pour les meilleures en ce moment ! C’est donc une source de revenus complémentaires intéressante pour compléter une pension de retraite.

Mais ce rendement s’accompagne bien sûr de contraintes :

• Le capital n’est pas garanti, la valeur des parts pouvant fluctuer.
• La liquidité est limitée : la revente peut prendre du temps.
• L’investissement s’envisage sur au moins 8 à 10 ans.

Il ne faut donc pas y placer son épargne de précaution, mais une partie du capital que vous êtes prêt à immobiliser à long terme.

Comment investir efficacement en SCPI pour sa retraite ?

Pour acheter des parts de SCPI, il y a souvent deux moyens pour les particuliers :

• En pleine propriété : l’acheteur achète et possède à la fois la nue-propriété des parts de SCPI, mais aussi la jouissance de ces parts. Il touche donc les revenus issus de la SCPI. C’est une option intéressante quand on a besoin des revenus à l’instant T.
• En démembrement (nue-propriété) : l’acheteur achète uniquement la nue-propriété des parts de SCPI pour une durée de démembrement précise à choisir (3 ans, 5 ans, 10 ans…). Il ne touche pas les loyers pendant toute la durée du démembrement. Mais les parts sont achetées avec une décote, donc bien moins chères. Et leur valeur augmentera chaque année, jusqu’à valoir 100% du prix normal de la part à la fin du démembrement. L’intérêt principal est de ne pas alourdir sa fiscalité lors de la vie active avec les loyers.

Pour quelqu’un qui veut préparer sa retraite lors de la vie active, il peut être intéressant d’acquérir des parts de SCPI en démembrement. Ainsi, il ne touche pas de revenus pendant X années, ce qui évite d’augmenter ses impôts inutilement. En revanche, chaque année, la valeur de ses parts augmente, mais il n’y a pas de revenus fonciers à déclarer aux impôts. C’est donc encore plus simple ! Puis, une fois à la retraite, la pleine propriété sera reconstituée et le retraité pourra toucher les loyers chaque mois ou chaque trimestre.

Conclusion : agir en fonction de son profil

Pour préparer sa retraite, il faut prendre du temps et faire le point sur sa situation pour choisir le bon placement. On peut néanmoins dégager certaines grandes idées afin de choisir le placement le mieux adapté pour sa retraite :

• Si on a moins de 40 ans et qu’on supporte bien la volatilité, il peut être pertinent d’investir en bourse et de le faire en priorité dans un PEA avec des ETF. On peut compléter ça, selon les besoins, avec une assurance-vie de qualité. Cette dernière donnera accès aux classes d’actifs manquantes sur le PEA (fonds en euros, obligations, fonds immobilier, Private Equity…). En revanche le PER nous semble moins pertinent, car le blocage de l’épargne est très long et les règles peuvent changer.
• Si on a dépassé les 40 ans et qu’on gagne bien sa vie, le PER peut devenir un complément intéressant. Il peut donc venir s’ajouter à des placements déjà ouverts comme le PEA et l’assurance-vie. Le PER permettra de relâcher un peu la pression fiscale et l’horizon de la retraite devient moins flou, donc cela a du sens.
• Enfin, si on a plus de 55 ans le PER peut devenir la priorité. La retraite n’est plus très loin et le blocage de l’épargne devient moins gênant. On peut compléter cela avec des SCPI, qu’on peut acquérir en nue-propriété par exemple. Idéalement, la pleine-propriété sera reconstituée lors du départ en retraite, afin de servir des loyers réguliers.

FAQ

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Notre comparatif des meilleurs PER en résumé

Retrouvez ci-dessous le résumé de notre sélection des meilleurs PER disponibles, pour préparer votre retraite dans les meilleures conditions. Les PER sont regroupés en fonction des 3 principaux types de PER recherchés par les épargnants, à savoir : en gestion libre, en gestion pilotée et PER responsable. Ainsi, vous trouverez le PER le plus adapté à votre profil !

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👉 Dans cet article, on passe tout en revue : les contrats phares en assurances-vie et PER, les frais, la qualité du service client… bref, tout ce qu’il faut savoir pour vous faire un avis éclairé et savoir si Altaprofits correspond (ou pas) à votre profil d’épargnant.

Qui est derrière Altaprofits ?

Tout d’abord, il faut savoir qu’Altaprofits n’est pas le petit nouveau du marché. Fondé en 1999 par des professionnels de l’assurance-vie, ce courtier a été l’un des premiers à miser sur l’épargne 100 % en ligne sans frais de versement ni d’arbitrage. Il faut donc souligner que c’était à une époque où ouvrir une assurance-vie sans passer par une banque relevait encore du casse-tête et coûtait très cher ! Depuis, Altaprofits s’est imposé comme un acteur historique du secteur avec 60 000 clients et plus de 3 milliards d’euros d’encours gérés en 2025.

Aux côtés d’Altaprofits, on retrouve des assureurs partenaires de premier plan comme Generali Vie, SwissLife ou encore Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkea). Cette diversité rassure : les contrats ne reposent pas sur un seul acteur ou partenariat, mais sur plusieurs poids lourds de l’assurance-vie.

➡️ En résumé : en choisissant Altaprofits, on bénéficie de l’expérience d’un pionnier, de la solidité de grands assureurs partenaires et d’une approche 100 % digitale à frais réduits. Ce n’est peut-être pas le courtier le plus moderne du marché, mais c’est à notre avis un acteur sérieux et digne de confiance.

Notre avis sur les assurances-vie d’Altaprofits

Notre avis sur Altaprofits Digital Vie Prime

Présentation

🔍 Digital Vie Prime est le contrat le plus accessible d’Altaprofits : on peut en effet l’ouvrir avec 100 € en gestion libre, ce qui le rend particulièrement attractif pour les « petits budgets ». En pratique, cela permet par exemple de prendre date sur le contrat sans avoir à débourser une grosse somme. On apprécie !

Le contrat propose une large gamme de plus de 350 supports (OPCVM, ETF, SCPI…), dont de nombreux fonds labellisés ISR, ce qui permet de diversifier son épargne efficacement. Dans le détail, on a droit à 251 OPC, 67 ETF, 18 fonds immobiliers et aussi des fonds de private equity et des produits structurés.

Concernant les frais, ils sont raisonnables : il y a 0,60 % par an de frais de gestion pour les fonds en euros et les unités de compte, ce qui est dans la bonne moyenne des courtiers en ligne. Bien sûr, il n’y a pas de frais d’entrée ni de versement ce qui est la norme pour les contrats en ligne.

Le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 a eu un rendement de 2,50 % net en 2024 (hors boost) et Digital Vie Prime inclut une offre de bonification intéressante : pour les versements effectués actuellement, investis à hauteur de 50 % en unités de compte, vous profitez d’une bonification de +2% sur le rendement du fonds en euros. Ainsi, vous pouvez viser 4,5% de rendement en 2025 et 2026.

Qu’est ce qu’on en pense ?

✅ Digital Vie Prime est selon nous une très bonne assurance-vie. L’assureur Suravenir fait partie de nos assureurs préférés, pour la qualité de son offre en unités de compte ainsi que l’efficacité de son service en ligne. Les rachats partiels sont rapides, tout comme les arbitrages. Enfin, on profite en ce moment du fonds en euros boosté ce qui est très intéressant à notre avis. Au global, on a donc accès à un contrat « couteau-suisse », qui permet de faire pas mal de choses !

Pour qui ?

➡️ À notre avis, Digital Vie Prime conviendra en particulier aux épargnants suivants :

• les épargnants prudents qui veulent profiter en 2025 et 2026 d’un fonds en euros performant, avec le bonus sur Suravenir Opportunités 2. Avec un objectif de rendement pouvant grimper autour de 4,5 %, c’est clairement une proposition rare pour un placement sans risque.
• les investisseurs autonomes, qui souhaitent piloter eux-mêmes leur allocation et aiment avoir le choix. Avec plusieurs centaines de supports disponibles (ETF, fonds obligataires, fonds datés, private equity, immobilier…) ils peuvent construire une stratégie sur mesure, que ce soit pour sécuriser leur capital ou chercher un peu plus de performance.

Notre avis sur Altaprofits Vie

Présentation

🔍 Altaprofits Vie est le contrat phare du courtier, lancé en partenariat avec Generali Vie en 2000. Ce contrat est accessible dès 300 € de versement initial et on y retrouve notamment le fonds en euros Netissima, l’un des plus solides du marché avec un rendement de 3% à 3,50% en 2024. Il est bien sûr accompagné de plusieurs centaines d’unités de compte pour dynamiser son allocation : OPCVM, ETF, SCPI, fonds immobiliers… En bref, de quoi bâtir une allocation vraiment complète !

Au niveau des frais, Altaprofits Vie a été récemment amélioré et devient compétitif. Il y a bien sûr 0 % de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage. Mais surtout, on a 0,45% à 0,60 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte, ce qui place le contrat au niveau des meilleurs courtiers en ligne !

Qu’est ce qu’on en pense ?

✅ Notre avis sur Altaprofits Vie est très bon. On a ici accès à un contrat assuré par Generali, assureur très solide et qui propose une offre complète. Le fonds en euros fait actuellement partie des meilleurs et est accessible à 100%, un bon point. L’offre en UC est également intéressante, avec notamment des ETF, actions et fonds de qualité. Enfin, Altaprofits a fait un effort sur les frais de son contrat et à présent les frais de gestion sont parmi les plus compétitifs du marché, notamment pour les gros encours.

Pour qui ?

➡️ Nous pensons que Altaprofits Vie sera bien adapté notamment aux profils suivants :

• ceux qui veulent investir dans un fonds en euros performant dans le temps trouveront dans Altaprofits Vie un partenaire solide, avec Generali en assureur de référence, gage de sérieux et de stabilité.
• les épargnants attachés à la liquidité de leur contrat seront séduits par la réactivité de Generali, reconnu pour la rapidité de traitement de ses rachats partiels.

Notre avis sur Altaprofits Titres@Vie

Présentation

🔍 Le contrat Titres@Vie d’Altaprofits, assuré par Swiss Life, est principalement conçu pour les épargnants qui souhaitent investir directement en actions. On profite en effet d’une exposition à 142 titres vifs issus notamment du CAC40, du SBF 120 et de l’EuroStoxx50.

Le contrat est accessible dès 1000€ et propose un fonds en euros sécurisé avec un rendement allant de 1,90% jusqu’à 3,45 % en 2024, net de frais de gestion.

Il faut savoir que Titres@Vie permet de combiner la gestion libre et la gestion pilotée. Autrement, le contrat se caractérise par ses frais réduits, avec zéro frais d’entrée, de versement, d’arbitrage ou de sortie bien entendu. Les frais de gestion annuels sont de 0,60 % sur le fonds en euros et les unités de compte, auxquels s’ajoutent de faibles frais complémentaires selon le type de gestion choisi.

Le contrat offre une large palette de supports d’investissement et comprend plus de 400 unités de compte dont 153 actions, 31 ETF, 3 supports immobiliers et 249 OPCVM. Cette diversité permet donc de constituer un portefeuille adapté aux objectifs et au niveau de risque de chaque investisseur, en combinant fonds en euros et unités de compte.

Qu’est ce qu’on en pense ?

✅ Selon nous, l’assurance-vie Titres@Vie est un contrat globalement de bonne facture. Voici les points positifs importants à nos yeux :

• Un fonds en euros qui rémunère bien quand on a beaucoup d’unités de compte
• Un nombre élevé d’actions individuelles parmi les unités de compte
• L’assureur SwissLife qui permet de diversifier au delà des classiques Generali ou Suravenir, ce qui peut être intéressant

Cependant lisez bien la section suivante, pour savoir si ce contrat est fait pour vous.

Pour qui ?

➡️ Attention, le contrat Titres@Vie ne se destine clairement pas à tout le monde ! Analysez donc bien les caractéristiques du contrat afin d’être certain(e) qu’il vous conviendra. Pour vous aider, nous avons dégagé 2 profils-types qui seront sans doute intéressés :

• Tout d’abord les épargnants très offensifs qui investissent massivement en unités de compte. Tout d’abord car il faut avoir beaucoup d’unités de compte afin de profiter du taux maximum du fonds en euros SwissLife. Mais aussi car il y a un grand choix d’UC, donc pour quelqu’un qui investit principalement dessus, ça correspond bien.
• Ensuite, Titres@Vie va intéresser ceux parmi vous qui aimeraient placer leur argent sur des actions individuelles dans le cadre fiscal favorable de l’assurance-vie. Et c’est dit dans le nom du contrat ! En effet, on a le choix parmi 153 actions, ce qui fait de ce contrat un des meilleurs du marché dans cet objectif !

Si vous n’êtes pas dans ces deux cas de figure, les deux autres contrats d’Altaprofits sont sans doute plus adaptés.

Notre avis sur les PER d’Altaprofits

Altaprofits propose deux Plans d’Épargne Retraite (PER) pour préparer votre retraite. On a donc le choix entre :

• e-PER Altaprofits (assuré par Generali)
• Titres@PER (assuré par Swiss Life)

Ces deux PER reprennent globalement la structure des contrats d’assurance-vie Altaprofits Vie et Titres@Vie. Bien que leurs fonds en euros diffèrent, ils présentent une offre financière et des caractéristiques techniques très proches, que ce soit en matière de supports en unités de compte, de mécanismes, d’options ou de frais. Dès lors, une analyse détaillée de ces PER serait largement redondante avec celle des contrats d’assurance-vie correspondants.

👉 Voici donc à notre avis les points-clés à retenir concernant ces 2 PER :

• e-PER Altaprofits :
  • Accessible dès 300 €
  • Une gestion pilotée par Generali avec des profils adaptés à votre horizon de retraite, qui utilise toutefois des fonds actifs asssez chargés en frais
  • Des frais de gestion corrects : 0,90 % sur le fonds en euros et 0,75 % sur les unités de compte
  • Un large choix parmi plus de 500 supports d’investissement, incluant des ETF (54 précisément) et des fonds immobiliers
• Titres@PER :
  • Accessible dès 100 €
  • Gestion libre avec possibilité de choisir parmi 700 supports d’investissement
  • Frais de gestion : 0,65 % sur le fonds en euros et 0,84 % sur les unités de compte (mais +0,25% sur les ETF et les produits structurés)
  • Idéal pour les investisseurs qui souhaitent un contrôle total sur leur portefeuille

✅ En conclusion, notre avis sur les PER Altaprofits est plutôt favorable. Ils reprennent globalement les atouts des assurances-vie Altaprofits, comme la qualité des assureurs, ou encore la diversité des supports d’investissement et des frais dans l’ensemble compétitifs. On regrette toutefois des frais un peu hauts sur Titres@PER de SwissLife. Mais ces PER constituent dans l’ensemble une bonne option pour préparer votre retraite en toute sérénité.

Vous pouvez retrouver le e-PER Generali d’Altaprofits via le bouton ci-dessous :

Et le PER Titres@PER grâce au lien suivant :

Avantages et inconvénients d’Altaprofits

Avantages

✅ Le premier atout d’Altaprofits, c’est son expérience. Présent depuis plus de vingt-cinq ans, ce courtier a été l’un des pionniers de l’épargne en ligne, ce qui lui donne une longueur d’avance par rapport à des acteurs plus récents. Cette ancienneté et les partenariats avec des assureurs de renom inspirent confiance et montrent qu’Altaprofits a su traverser les années sans perdre sa pertinence.

✅ Ensuite, Altaprofits se distingue par des frais compétitifs. Comme la plupart des courtiers en ligne (Linxea, Meilleurtaux Placement…), il affiche 0 % de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage et des frais de gestion autour de 0,60 % sur les unités de compte, bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles qui prélèvent encore souvent 3 à 5 % de frais d’entrée et des frais de gestion élevés.

✅ Autre point fort : la diversité des supports d’investissement. Grâce à ses partenariats avec Generali, SwissLife ou Suravenir, Altaprofits propose un large choix pour investir. En gestion libre, vous pouvez faire votre marché parmi les fonds en euros et des unités de compte variées et de qualité (ETF, OPCVM, SCPI, Private Equity…). Et si vous préférez déléguer, le courtier propose de nombreux profils de gestion pilotée gérés sur les conseils de sociétés de gestion d’actifs de renom comme Lazard Frères Gestion, Amundi AM ou encore Generali Wealth Solutions.

➡️ En résumé, Altaprofits combine l’expérience d’un acteur historique, des frais attractifs et une offre d’investissements assez complète, le tout en ligne. On a là ensemble qui en fait encore aujourd’hui une option à considérer au moment de choisir votre contrat d’assurance-vie !

Inconvénients

Après avoir longuement étudié le courtier et les différents retours des clients, nous avons notamment noté les deux inconvénients principaux suivants :

⚠️ Tout d’abord, certaines opérations ne sont pas encore faisables en ligne. Certes vous pouvez souscrire, consulter et arbitrer votre contrat sur internet. Les rachats partiels se font en ligne également, avec la possibilité de rachat en 72h sur le contrat assuré par Generali. En revanche, certains cas spécifiques liés à des conditions générales du contrat nécessitent de compléter un document papier. C’est dommage, à une époque où il est assez facile de digitaliser l’ensemble du processus. Toutefois, il semblerait que ce soit assez rare et qu’Altaprofits travaille sur ce point. Nous verrons et mettrons à jour l’article si cela changeait.

⚠️ Ensuite, le service client nous semble relativement lent dans le traitement et la gestion des dossiers. Différents clients témoignent de délais assez longs pour réaliser un arbitrage ou faire un rachat partiel par exemple. Cela semble varier selon l’assureur du contrat, mais c’est un point à améliorer pour Altaprofits.

Le service client d’Altaprofits : perfectible ?

Accessibilité de la plateforme en ligne

👉 En ligne, Altaprofits séduit souvent les utilisateurs par sa facilité de souscription et la richesse de son offre. En effet, l’accès aux contrats, aux documents et aux simulations est clair et les clients relèvent que les produits et fonds proposés sont intéressants.

Toutefois, cette belle promesse est parfois tempérée par des critiques portant sur la réactivité du support. Nous avons analysé sur Trustpilot les retours des utilisateurs qui rapportent des délais de réponse trop longs, des mails restés sans suite ou des arbitrages qui traînent. Le traitement administratif, notamment pour les rachats ou changements de bénéficiaire, est aussi cité comme un frein : certains clients jugent les formulaires redondants, la procédure lourde ou le suivi insuffisant. En somme, Altaprofits offre une expérience en ligne globalement satisfaisante, mais elle pourrait être plus fluide, plus rapide, surtout pour les opérations sensibles.

Service client au téléphone

📞 Le support téléphonique d’Altaprofits recueille des avis positifs, mais certains sont assez contrastés. On salue la courtoisie et le professionnalisme des conseillers, qui semblent prêts à écouter et à expliquer les choses. Toutefois, la réactivité a semblé en deçà à une certaine période : des clients déploraient des temps d’attente prolongés, des appels sans suite, ou encore des relances nécessaires pour obtenir une réponse concrète. Certains témoignaient même de démarches longues pour des opérations simplement administratives. Toutefois, cela semble être rentré dans l’ordre depuis, suite aux efforts d’Altaprofits.

En résumé, le service téléphonique est agréable et compétent, mais il doit rester attentif aux temps de réponse et à la clarté du suivi dans la durée.

Notre avis final sur Altaprofits

✅ En résumé, notre avis sur Altaprofits est plutôt bon. Les contrats sont en effet de qualité, avec des partenaires assureurs reconnus et que nous apprécions chez Finance Evolution. Certes, Altaprofits n’est pas le courtier le plus moderne du marché, mais il y a une vraie volonté de leur part de progresser sur ce point. Si vous possédez déjà une assurance-vie ou un PER ailleurs, n’hésitez pas à aller découvrir leurs offres sur leur site !

FAQ

L’article Notre avis sur Altaprofits est apparu en premier sur Finance Evolution.

Nous allons répondre à toutes les questions que se posent les épargnants :

• Quels sont les rendements proposés ?
• Les frais sont-ils vraiment compétitifs ?
• Meilleurtaux Placement est-il un acteur fiable et transparent ?
• Quels sont les avantages et inconvénients par rapport à d’autres courtiers en ligne ?

👉 Notre objectif est simple : vous donner un avis complet, honnête et actualisé sur Meilleurtaux Placement, afin que vous puissiez décider si cette plateforme correspond à vos besoins d’investisseur, que vous soyez débutant ou déjà aguerri.

Qui est derrière Meilleurtaux Placement ?

Un courtier internet historique

Si vous vous intéressez à l’épargne en ligne depuis un moment, le nom Mes-Placements.fr vous dira peut-être quelque chose. Lancé en 2001, c’est l’un des tout premiers courtiers internet spécialisés dans l’assurance-vie et les placements financiers. Leur promesse à l’époque : casser les codes des banques traditionnelles en proposant des contrats sans frais d’entrée et avec un choix de supports beaucoup plus large.

En 2020, Mes-Placements.fr a rejoint le groupe Meilleurtaux, déjà bien connu pour son comparateur de crédits immobiliers. Ce rapprochement a permis à la marque de gagner en notoriété, tout en gardant son ADN de courtier indépendant qui cherche à rendre l’investissement plus accessible et transparent.

Aujourd’hui, Meilleurtaux Placement peut se présenter comme un pionnier de l’épargne en ligne. Avec plus de 20 ans d’expérience, la plateforme a en effet accompagné des dizaines de milliers d’épargnants et leur propose désormais un éventail complet : assurance-vie et PER (avec une gestion pilotée signée Marc Fiorentino) ainsi que des SCPI et un livret d’épargne.

Marc Fiorentino, l’atout star de Meilleurtaux Placement

La présence de Marc Fiorentino est clairement un plus pour Meilleurtaux Placement. En effet, sa notoriété médiatique et son expérience rassurent beaucoup d’épargnants. Sa gestion pilotée Pilot rend son expertise accessible à tous les épargnants, surtout pour ceux qui préfèrent déléguer. On apprécie l’idée, d’autant plus que les résultats sont intéressants !

Marc Fiorentino assure également une information financière régulière, à travers les webinaires Meilleurtaux Placement ou encore avec sa newsletter le Morning Zapping (que nous vous recommandons si vous aimez suivre l’actualité économique et financière).

Notre avis sur les assurances-vie de Meilleurtaux Placement

Notre avis sur Meilleurtaux Essentiel Vie

Présentation

🔍 Meilleurtaux Essentiel Vie est la toute nouvelle assurance-vie créée par Meilleurtaux Placement. Elle est proposée en partenariat avec La France Mutualiste, qui est l’assureur de ce contrat. A ce titre, vous pourrez donc investir sur l’excellent fonds en euros de La France Mutualiste à travers Essentiel Vie !

Concernant les caractéristiques du contrat, on peut souscrire avec un versement initial de 300 € et les frais de gestion des unités de compte sont de seulement 0,50% (mais 0,60% pour les ETF). Il est possible par la suite d’alimenter le contrat avec des versements libres de 150€ ou des versements programmés de 30€/mois.

Qu’est ce qu’on en pense ?

✅ Meilleurtaux Essentiel Vie est selon nous la meilleure assurance-vie du marché pour le fonds en euros. Vous pouvez y placer 100% de votre épargne et profiter d’un rendement très attractif pour un placement sans risque : 3,60% en 2024, avec le même objectif pour 2025 et 2026. Et en diversifiant avec 30% en unités de compte lors de vos versements, vous pouvez même profiter d’un boost de +1,4% pour viser 5% de rendement en 2025 et 2026 !

On aime également beaucoup l’assureur de ce contrat, La France Mutualiste. C’est une mutuelle sérieuse et de grande qualité, qui existe depuis plus de 130 ans !

Enfin, on peut aussi diversifier son épargne efficacement grâce à une sélection d’une soixantaine d’unités de compte, dont des ETF ! C’est appréciable.

Pour qui ?

➡️ Sans surprise, à notre avis Meilleurtaux Essentiel Vie correspondra parfaitement aux épargnants prudents qui veulent placer à 100% en fonds en euros, tout en bénéficiant de rendements attractifs. C’est l’assurance-vie que nous vous recommandons pour cela !

Notre avis sur Meilleurtaux Placement Vie

Présentation

🔍 Meilleurtaux Placement Vie est le contrat du courtier qui est proposé en partenariat avec Suravenir, assureur qui est une filiale du Crédit Mutuel Arkea et que l’on aime beaucoup chez Finance Evolution. Il combine deux fonds en euros (Suravenir Opportunités 2 et Suravenir Rendement 2) et un large choix d’unités de compte. Concernant les unités de compte, on a accès à plus de 700 supports pour diversifier son portefeuille. Pas mal !

Côté conditions pratiques et frais : on peut ouvrir le contrat avec un versement initial accessible dès 100 €, un minimum par support 25 € et 0 € de frais de versement. Enfin, il y a 0,60 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte, ce qui est très compétitif.

Qu’est ce qu’on en pense ?

✅ Meilleurtaux Placement Vie est à notre avis une très bonne assurance-vie. Ce n’est pas étonnant, car les contrats internet proposés par l’assureur Suravenir sont toujours de grande qualité, avec des frais bas et un large choix de supports d’investissement. Ainsi, on peut facilement diversifier son épargne et ce à bas prix.

Pour qui ?

➡️ Selon nous, Meilleurtaux Placement Vie conviendra tout particulièrement aux profils suivants :

• Les profils prudents qui veulent profiter du fonds en euros boosté Suravenir Opportunités, avec un rendement cible de 4,5% (c’est un taux excellent pour un placement sans risque)
• Les épargnants qui veulent gérer leur assurance-vie en gestion libre et diversifier parmi des centaines de supports de qualité : fonds en euros, ETF, obligations, fonds datés, private equity, immobilier…

Globalement, vous l’aurez compris, c’est donc un contrat qu’on recommande fortement !

Notre avis sur Meilleurtaux Allocation Vie

Présentation

🔍 Meilleurtaux Allocation Vie est l’assurance-vie proposée en partenariat avec Generali Vie. Accessible dès 500 €, elle combine un fonds en euros plutôt solide (Netissima) et plus de 700 unités de compte pour diversifier son épargne. Bonne nouvelle : jusqu’à fin 2025, ce fonds en euros reste disponible à 100 %, sans obligation de placer une partie en unités de compte.

L’un des atouts phares de ce contrat actuellement, c’est son objectif de rendement boosté sur le fonds en euros Netissima : jusqu’à 4,60 % nets en 2025-2026, à condition d’investir au moins 30 % en unités de compte.

Côté gestion, chacun peut trouver son bonheur : la gestion libre pour les investisseurs autonomes, une gestion pilotée pour ceux qui veulent déléguer, ou même une gestion mixte qui combine les deux. Les frais sont compétitifs avec 0 % sur les versements bien sûr et 0,60 % de frais de gestion sur les UC.

Qu’est ce qu’on en pense ?

✅ En résumé, notre avis sur Meilleurtaux Allocation Vie est positif. C’est un contrat de bonne facture et proposé avec un assureur de qualité et particulièrement solide. On apprécie notamment le fonds en euros boosté ainsi que les frais bas et la richesse de l’offre financière.

En revanche, nous sommes plus réservés sur la gestion pilotée proposée ici et recommandons plutôt dans cette optique l’assurance-vie Liberté Vie qui propose une meilleure gestion pilotée (appelée Pilot).

Pour qui ?

➡️ À notre avis, l’assurance-vie Meilleurtaux Allocation Vie sera particulièrement adaptée aux profils suivants :

• Les profils prudents qui souhaitent investir en toute sécurité sur le fonds en euros boosté sur 2025 et 2026
• Les épargnants qui veulent investir en gestion libre et confier leur épargne à un assureur important et fiable, à savoir Generali.
• Ceux qui veulent pouvoir effectuer des rachats rapides, car Generali est connu pour la rapidité des rachats partiels (les rachats sont des retraits, en language d’assureur).

Notre avis sur Meilleurtaux Liberté Vie

Présentation

🔍 Avec Meilleurtaux Liberté Vie, l’assureur Spirica (groupe Crédit Agricole) s’allie à Meilleurtaux Placement pour proposer une assurance-vie très complète. Accessible dès 500 € de versement initial, ce contrat multisupports permet notamment d’investir dans le fonds en euros Nouvelle Génération de Spirica ou de choisir parmi plus de 700 unités de compte, pour ceux qui veulent diversifier. On trouve notamment un large choix de SCPI, d’ETF et de fonds actions, de fonds et ETF obligataires mais aussi du private equity.

Les frais sont particulièrement bas : 0 % sur les versements et 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte. Libre aussi à vous de choisir le mode de gestion : libre, pilotée « Pilot » par les experts avec Marc Fiorentino, ou mixte pour mélanger les deux.

Qu’est ce qu’on en pense ?

✅ A notre avis, Meilleurtaux Liberté vie est une excellente assurance-vie et c’est certainement la meilleure proposée chez Meilleurtaux Placement. Voici les raisons qui expliquent notre choix :

• Un fonds en euros de qualité avec Nouvelle Génération (3,13% en 2024 sans conditions d’unités de compte)
• L’offre d’unités de compte la plus complète des 3 assurances-vie de Meilleurtaux Placement (en actions, obligations, private equity, SCPI…)
• 100% des loyers des SCPI sont reversés contrairement aux contrats assurés par Suravenir ou Generali
• Et surtout on profite de l’excellente gestion pilotée Pilot de Marc Fiorentino et ses équipes

C’est donc un contrat extrêmement polyvalent et avec les frais les plus bas du marché.

Pour qui ?

➡️ Notre recommandation est très claire pour l’assurance-vie Meilleurtaux Liberté Vie. Elle sera adaptée pour tout type d’épargnant, car elle est très polyvalente. Nous pensons cependant en particulier aux cas suivants :

• Les épargnants qui souhaitent confier leur épargne à une gestion piloté de grande qualité, surtout en profil défensif ou équilibré (voir notre avis sur la gestion pilotée « Pilot » ci-dessous)
• Les épargnants qui veulent bénéficier d’un choix de supports très large et notamment pour investir en SCPI avec 100% de loyers reversés ou en ETF avec des frais de gestion du contrat très faibles

Notre avis sur la gestion pilotée « Pilot » de Marc Fiorentino

Présentation

La gestion pilotée nommée Pilot est un argument phare mis en avant par le courtier Meilleurtaux Placement. C’est donc Marc Fiorentino, accompagné de ses équipes, qui assure la gestion de Pilot. L’accent est mis sur le ratio risque/rendement et la diversification entre les classes d’actifs, bien davantage que chez d’autres courtiers comme Yomoni par exemple.

La promesse de Pilot, disponible notamment sur l’assurance-vie Liberté Vie (assureur Spirica) est donc très intéressante : optimiser son rendement, tout en maîtrisant son risque grâce à plusieurs classes d’actifs complémentaires. Ainsi, Pilot réalise une performance équivalente avec 2 fois moins de risque que les concurrents ! On retrouve donc les classes d’actifs suivantes dans tous les profils de cette gestion pilotée Pilot :

• Du fonds en euros (Spirica Nouvelle Génération)
• Des obligations (avec des ETF)
• De l’immobilier (avec leur excellente SCI maison, MeilleurImmo)
• Du Private Equity
• Des actions (avec des ETF)

Les performances de Pilot

👉 En pratique, quelles sont les performances de Pilot ? Voici les rendements en 2024 :

• 6,55 % pour le profil défensif
• 8,92 % pour un profil équilibré
• 11,09 % pour un profil dynamique
• 13,42 % pour un profil audacieux

✅ Ces performances sont très bonnes, en premier lieu sur les profils défensif et équilibré où le couple rendement/risque frôle la perfection. Sur les profils dynamique et audacieux, c’est bon aussi, mais un poil moins impressionnant cependant. De plus, quand on investit majoritairement en actions, il est possible de simplement prendre un ETF World en gestion libre. Pilot est donc à notre avis surtout intéressante pour les épargnants au profil défensif et équilibré et nous avons confiance en cette gestion, dans cette optique.

Voici, à titre informatif, l’allocation d’actifs sur le profil Equilibré de Pilot en 2025 :

Notre avis final sur Pilot

✅ En résumé, notre avis sur la gestion pilotée Pilot est très bon. Marc Fiorentino et Meilleurtaux nous proposent certainement une des meilleures gestions pilotées du marché et même une des seules dignes de ce nom ! En effet, trop de concurrents n’associent pas toutes les classes d’actifs, ce qui est dommage pour la résilience des portefeuilles en cas de secousses sur les marchés actions par exemple.

Notre avis sur les PER de Meilleurtaux Placement

Meilleurtaux Placement propose 2 PER : Liberté PER (assureur Spirica) et Suravenir PER. En pratique, ce sont des copies quasi-conformes aux assurances-vie Meilleurtaux « Liberté Vie » et « Placement Vie ». Nous n’allons donc pas refaire une analyse de ces PER car nous dirions la même chose que pour les assurances-vie !

✅ Retenez donc simplement que notre avis sur les PER Meilleurtaux Placement est très bon également. On retrouve logiquement les bonnes dispositions signalées sur les assurances-vie et on peut profiter de la gestion Pilot sur Liberté PER. Un bon moyen de préparer sa retraite en tout sérénité !

L’offre SCPI de Meilleurtaux Placement

Au delà de l’assurance-vie et du PER, Meillertaux distribue également une jolie offre de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), bien que resserrée. En pratique, on pourra investir sur les SCPI suivantes :

• Corum Origin
• Corum USA
• Épargne Pierre Europe
• Epargne Pierre Sophia
• Sofidy Europe Invest
• Sofidynamic
• Transitions Europe

➡️ C’est une offre intéressante, on apprécie notamment Corum Origin, Transitions Europe, Epargne Pierre Europe et Sofidynamic. Ce sont des SCPI sérieuses, qui délivrent de bons rendements et ont globalement une bonne collecte. Il est intéressant de voir que Meilleurtaux Placement diversifie son offre parmi les meilleurs produits !

Avantages et inconvénients de Meilleurtaux Placement

Avantages

L’avantage chez Meilleurtaux Placement, c’est d’abord la compétitivité des frais : pas de frais d’entrée, des frais de gestion parmi les plus bas du marché et souvent des bonus attractifs sur les fonds en euros.

L’autre vrai point fort, c’est la largeur de l’offre : assurance-vie, PER, SCPI, ETF, gestion pilotée… il y en a pour tous les profils. Enfin, le fait de s’appuyer sur des assureurs solides (Generali, Spirica, Suravenir) inspire confiance, tout comme la notoriété du groupe Meilleurtaux. En clair, c’est un acteur sérieux, transparent et plutôt bien placé pour ceux qui veulent investir en ligne sans se ruiner en frais.

Inconvénients

Côté inconvénients, Meilleurtaux Placement n’est bien entendu pas parfait non plus. Les rendements boostés mis en avant sur certains fonds en euros reposent sur des conditions parfois strictes (part minimale d’unités de compte, durée de détention), ce qui peut décevoir si on n’a pas lu les petites lignes.

L’interface en ligne, bien que fonctionnelle, est parfois jugée par certains utilisateurs comme étant moins intuitive que celle de concurrents un peu plus plus « modernes » comme Yomoni par exemple. Enfin, même si la gestion pilotée Pilot est intéressante, il faudra voir dans le temps si cela dure, notamment avec des taux obligataires qui vont baisser. Bref, c’est une belle offre, mais qui demande de bien comprendre les conditions et de savoir ce qu’on cherche avant de s’engager.

Le service client et les agences Meilleurtaux

Accessibilité de la plateforme en ligne

👉 Alors, que vaut l’expérience en ligne ? En pratique, Meilleurtaux Placement mise avant tout sur le digital et ça se ressent dans l’expérience utilisateur. L’espace client est simple d’accès et assez intuitif, que ce soit pour consulter ses contrats, réaliser un arbitrage ou suivre la performance de ses placements. L’ouverture de contrat peut se faire en ligne en quelques minutes, avec un parcours relativement fluide et peu de paperasse, ce qui est appréciable. On n’est pas encore sur une interface aussi moderne que certaines fintech comme Yomoni, mais l’essentiel est là : un outil clair et pratique et qui fait le job. Pour la majorité des épargnants, c’est selon nous largement suffisant.

Service client au téléphone

📞 En plus de la plateforme en ligne, Meilleurtaux Placement met à disposition une équipe de conseillers joignables par téléphone. Les retours des clients sont globalement positifs : les conseillers prennent le temps d’expliquer, que ce soit pour un simple arbitrage ou pour clarifier les conditions d’un contrat.

C’est très appréciable quand il s’agit de placer son argent. Bien sûr, il faut composer avec des horaires et parfois un peu d’attente aux heures de pointe, mais dans l’ensemble le service reste réactif et pédagogique.

Les agences de Meilleurtaux Placement

Même si Meilleurtaux Placement est avant tout une plateforme en ligne, il existe un vrai relais physique : 7 agences dédiées (Paris, Rennes, Bordeaux, Cannes, Lyon, Lille et Aix-en-Provence) intégrées au réseau des quelque 350 agences Meilleurtaux en France.

C’est à notre avis un vrai plus face à d’autres courtiers 100%. enligne, car cela permet de rencontrer un conseiller en face-à-face, poser toutes ses questions et repartir avec des réponses claires (en tout cas normalement !). Pour beaucoup d’épargnants, ce contact humain reste rassurant. On apprécie donc cette possibilité, même si le maillage reste limité à quelques grandes villes et que, pour la majorité des clients, les échanges se feront surtout par téléphone ou en ligne.

Notre avis final sur Meilleurtaux Placement

✅ Pour conclure, notre avis sur Meilleurtaux Placement est très positif. C’est à ce jour et selon nous un des meilleurs choix que vous puissiez faire. Les 3 assureurs proposés pour les assurances-vie et PER sont de grande qualité et l’offre globale est séduisante.

On le rappelle, si vous souhaitez partir sur une gestion pilotée, préférez le contrat Meilleurtaux Liberté Vie qui bénéficie de la gestion pilotée « Pilot » de Marc Fiorentino. Mais les deux autres contrats Meilleurtaux Placement Vie (Suravenir) et Meilleurtaux Allocation Vie (Generali) restent très bons aussi, selon votre objectif de placement. En bref, c’est donc un courtier à tester et à découvrir !

FAQ

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Mais Goodvest tient-elle vraiment ses promesses en matière de performance, de frais et de gestion pilotée ? Est-ce un bon choix pour votre argent… et pour la planète ? 🌍

Dans cet article, on vous donne notre avis complet sur Goodvest, basé sur une analyse objective et détaillée de ses produits, des retours clients et de ses frais. Assurance vie, PER, livret : tout y passe pour vous aider à faire le bon choix.

➡️ En résumé, nous avons un avis positif sur Goodvest. Voici en synthèse les points à retenir sur cette fintech et qui motivent notre avis :

• Excellent choix pour une épargne responsable : tous les produits sont alignés avec les objectifs climatiques de l’Accord de Paris
• Des produits d’épargne 100 % en gestion pilotée : c’est idéal pour les débutants ou les épargnants qui veulent déléguer leurs placements sans prise de tête
• Une interface intuitive et moderne : on bénéficie d’une expérience fluide depuis l’ouverture jusqu’au suivi des performances et du bilan carbone de notre épargne
• Une transparence totale sur les projets financés : l’impact est mesurable grâce aux données de Carbon4 Finance
• Une offre très complète : une assurance vie, un PER et un livret à impact
• Des avis clients très positifs sur Google & Trustpilot (note moyenne de 4,9/5)

Goodvest en bref : c’est quoi ?

🌱 Goodvest est une fintech française lancée en 2020, avec une ambition forte : rendre l’épargne plus responsable, sans sacrifier la performance. Elle propose plusieurs produits d’investissement comme une assurance vie, un PER et un livret 100 % en ligne. Ces placements ont un point commun : leur gestion est basée sur des critères stricts d’investissement responsable (ISR), alignés avec l’Accord de Paris.

Contrairement aux acteurs classiques, Goodvest exclut totalement les secteurs jugés nocifs pour l’environnement ou la société (énergies fossiles, tabac, armement, etc.). Le tout avec une transparence rare sur les portefeuilles, les frais et l’impact carbone.

➡️ L’objectif : proposer une solution clé en main, pour ceux qui veulent donner du sens à leur épargne, tout en cherchant de bons rendements. Historiquement, cette double mission a toujours été compliquée pour les acteurs financiers. En effet, on assiste souvent à une performance légèrement décevante lorsque les filtres ISR sont trop importants.

Comment fonctionne l’investissement responsable chez Goodvest ?

De nos jours, de plus en plus d’épargnants cherchent à donner du sens à leur argent. Mais que vaut réellement l’approche ISR de Goodvest ? Nous allons vous expliquer tout cela et tenter de répondre à cette question. Vous allez le voir, ce n’est pas simple mais Goodvest fait de son mieux.

L’ISR dans l’épargne : encore trop de « greenwashing »

➡️ Depuis quelques années, l’investissement socialement responsable (ISR) a le vent en poupe en France. Banques, assureurs, fintechs… presque tout le monde propose aujourd’hui des produits « responsables ». Mais derrière ce label, la réalité est parfois décevante.

❌ En effet, de nombreux fonds labellisés ISR continuent à investir dans les énergies fossiles, le transport aérien, ou des multinationales peu regardantes sur les droits humains. Résultat : l’épargnant pense financer la transition écologique, alors que son argent nourrit encore des secteurs polluants. On appelle cela le greenwashing et il est malheureusement fréquent.

Par exemple, on retrouve régulièrement des sociétés pétrolières dans des fonds censés être ISR. Cela s’explique par ce qu’on appelle l’approche « Best in class«  (ou « meilleur élève »). Cette méthodologie préconise de sélectionner les sociétés les plus vertueuses au sein de leur domaine d’activité. L’énergie étant un secteur à part entière, certains gérants vont donc intégrer la société la « moins pire », qui reste parfois très polluante.

Comment Goodvest compte faire la différence

Goodvest se distingue par une approche bien plus stricte. Contrairement à la majorité des acteurs, la fintech exclut totalement les énergies fossiles (même le gaz naturel ou le pétrole « propre »), l’armement, le tabac, les entreprises controversées… Elle sélectionne uniquement des fonds thématiques gérés par des sociétés partenaires, cohérents avec les Accords de Paris, c’est-à-dire capables de maintenir une trajectoire inférieure à +2°C de réchauffement climatique.

L’utilisateur peut choisir ses thématiques d’investissement : climat, égalité, santé, emploi, eau… et voit immédiatement l’impact carbone de son portefeuille, exprimé en tonnes de CO₂ évitées. C’est simple, transparent et lisible.

Goodvest est-elle vraiment crédible sur l’investissement responsable ?

Il n’est jamais simple de répondre à cette question à propos d’un acteur de l’épargne, notamment sur l’aspect climatique. Par nature, l’activité humaine engendre des émissions de gaz à effet de serre. Donc, la question n’est pas que notre épargne ne génère aucune pollution, mais plutôt qu’elle aide à réduire au maximum l’impact de notre activité sur le climat.

✅ Cela étant dit, nous trouvons que Goodvest est plutôt crédible sur l’ISR et c’est même l’un des acteurs les plus cohérents du marché. Le courtier va au-delà des simples labels ISR et s’appuie sur une méthodologie stricte, développée avec Carbon4 Finance, cabinet indépendant spécialisé dans le climat. Goodvest affiche également une transparence rare : on connaît précisément les fonds sélectionnés, leurs critères, leur empreinte carbone. La fintech communique régulièrement sur ses choix, ses mises à jour et ses partenaires.

➡️ Bref, à notre sens Goodvest ne surfe pas sur la tendance : elle construit une offre solide, engagée et mesurable qui donne du sens à l’épargne, tout en gardant un niveau de performance intéressant. D’ailleurs, nous allons à présent vous donner notre avis sur l’assurance vie de Goodvest.

Notre avis sur l’assurance-vie Goodvest

L’assurance-vie Goodvest est accessible dès 300€ et est assurée par Generali. Ce sont deux premiers très bons points, car le montant à verser est raisonnable et Generali est le premier assureur européen. C’est donc du solide et c’est rassurant !

Comment fonctionne l’assurance-vie Goodvest ?

➡️ En pratique, sachez que vous pourrez souscrire le contrat uniquement en gestion pilotée. En effet, Goodvest construit votre portefeuille en croisant trois éléments clés :

• votre tolérance au risque, déterminée par des questions que l’on vous pose
• vos préférences thématiques, comme le climat ou la biodiversité
• des données d’impact environnemental, fournies par Carbon4 Finance.

Résultat : une allocation d’investissement 100 % alignée avec les objectifs climatiques fixés par l’Accord de Paris, le tout de manière automatisée et totalement transparente. C’est à notre avis très efficace et en tant qu’épargnant, vous n’avez rien à faire de compliqué.

Quels sont les frais de l’assurance-vie Goodvest ?

Tout d’abord, comme la majorité des courtiers en ligne, Goodvest ne prélève aucun frais sur tous vos versements. C’est le préalable à une épargne avisée, mais malheureusement trop d’acteurs traditionnels de l’assurance-vie n’en font pas de même.

Ensuite, Goodvest applique comme tout intermédiaire financier des frais pour la gestion de votre assurance-vie. Ces frais vous seront prélevés selon une périodicité trimestrielle et vous pouvez les voir en tout transparence dans la section « Activité » sur le site de Goodvest.

Au total, vous paierez ainsi au maximum 1,9% de frais tout compris, répartis comme suit :

• 0,9% de frais de gestion Goodvest (incluant la gestion pilotée)
• 0,6% de frais de gestion de l’assureur Generali
• 0,4% de frais internes des supports d’investissement

✅ À notre avis, les frais de l’assurance-vie Goodvest sont très raisonnables. Certes, ce ne sont pas les plus bas du marché mais ils sont plus compétitifs que l’extrême majorité des contrats d’assurance-vie. Il y a également un véritable travail qui est effectué sur l’aspect ISR, qu’il faut donc rémunérer.

A titre de comparaison, un concurrent comme Yomoni facture 1,6% de frais tout compris. On est donc à peu près dans le même ordre de grandeur, avec un aspect ISR mieux respecté chez Goodvest et des fonds « cleanshare ».

Quelles sont les performances de l’assurance-vie Goodvest ?

Venons-en au plus important quand on parle d’épargne, nous voulons bien sûr parler des performances de l’assurance-vie Goodvest. Car oui, on peut être attaché aux principes ISR mais tout de même espérer faire fructifier son épargne dans de bonnes conditions !

Pas de fonds en euros sur l’assurance-vie Goodvest

Tout d’abord, parlons du fonds en euros. Vous devez le savoir, il s’agit d’un support bien spécifique dont le capital est garanti. Les épargnants en sont friands, car nous avons malheureusement en France une aversion au risque assez élevée. La quasi totalité des contrats du marché propose donc un ou plusieurs fonds en euros afin de répondre à ce besoin des épargnants.

⚠️ Cependant, vous devez donc savoir que Goodvest a jusqu’ici fait le choix de ne pas proposer de fonds en euros dans son contrat d’assurance-vie. À la place, la partie sécurisée du contrat sera placée sur des fonds obligataires. Pour rappel, une obligation est un titre de créance qui permet de prêter de l’argent à une entité (souvent un état ou une entreprise). En retour, des intérêts sont versés au porteur de l’obligation.

À notre avis, c’est dommage de ne pas proposer un fonds en euros sur l’assurance-vie Goodvest. Il s’agit en effet d’un support qui reste le socle d’un contrat et qui permet de sécuriser son épargne au besoin.

Alors, comment expliquer ce choix ? Eh bien, il faut savoir qu’un fonds en euros est directement géré par l’assureur. En conséquence, Goodvest ne peut pas contrôler le respect des règles ISR sur un fonds en euros. Le choix a donc été fait de ne pas en proposer afin de tenir leurs engagements.

Une gestion pilotée Goodvest avec des performances honorables

En conséquence, l’ensemble de votre épargne sur une assurance-vie Goodvest sera placée sur des unités de compte à travers la gestion pilotée. Alors, quelles sont les performances de la gestion pilotée ?

En pratique, Goodvest propose cinq profils d’investissement pour s’adapter à votre appétit pour le risque :

1. Profil sécurisé : une approche très prudente, avec une majorité d’obligations (environ 70 %) et une faible part d’actions (30 %).
2. Profil prudent : un peu plus dynamique, ce profil mixe environ 40 % d’actions et 60 % d’obligations.
3. Profil volontaire : plus équilibré, il mise sur 60 % d’actions et 40 % d’obligations.
4. Profil ambitieux : orienté croissance, avec une répartition de 70 % en actions et 30 % en obligations.
5. Profil audacieux : pour les investisseurs prêts à prendre davantage de risques, avec environ 80 % investis en actions.

Chaque profil permet de concilier performance potentielle et engagement environnemental. Goodvest publie ses performances en tout transparence sur son site. Voici donc ces performances sous forme de graphique, selon le profil de risque :

✅ Notre avis sur les performances de l’assurance-vie Goodvest est plutôt positif. En effet, avec les contraintes drastiques sur l’ISR, on pouvait s’attendre à une grosse déception. Ce n’est cependant pas le cas, votre épargne travaille assez efficacement chez Goodvest compte-tenu des contraintes.

Notre avis sur l’assurance-vie Goodvest

✅ En conclusion, notre avis sur l’assurance-vie Goodvest est bon. Bien sûr, la signature de l’assureur Generali est un point fort et votre argent est 100% en sécurité. Surtout, on apprécie fortement la démarche de Goodvest qui est réellement différente des autres acteurs du marché. Selon nous, si vous recherchez une assurance-vie responsable, c’est Goodvest qui propose actuellement la meilleure.

Notre avis sur le PER Goodvest

Abordons à présent la partie épargne retraite proposée par Goodvest. Nous allons donc vous donner notre avis sur le PER Goodvest. Tout d’abord, précisons que les bonnes dispositions signalées sur l’assurance-vie vont largement se retrouver sur le PER. Nous allons donc aller un peu plus vite et principalement noter les éléments différents, afin de vous éviter une répétition de ce que nous avons écrit sur l’assurance-vie.

Comment fonctionne le PER Goodvest ?

➡️ Le PER proposé par Goodvest fonctionne globalement sur le même principe que leur assurance vie : il est uniquement accessible en gestion pilotée. Là encore, votre portefeuille est automatiquement construit à partir de trois éléments clés : votre profil de risque, vos préférences d’investissement (comme le climat ou la santé) et des données environnementales précises issues de Carbon4 Finance. Le tout donne une allocation sur-mesure, alignée avec les objectifs de l’Accord de Paris, sans que vous ayez à gérer quoi que ce soit vous-même.

Quels sont les frais du PER Goodvest ?

Globalement, la structure de frais de l’épargne retraite chez Goodvest est la même que pour l’assurance-vie. Cependant, les frais du PER sont un peu moins élevés puisqu’ils s’élèvent au maximum à 1,7% tout compris. Ils se décomposent comme ceci :

• 0,9% de frais de gestion Goodvest (incluant la gestion pilotée)
• 0,4% de frais de gestion de l’assureur Generali
• 0,4% de frais internes des supports d’investissement

La principale explication concernant ces frais moins élevés est liée, comme vous le voyez, à des frais de gestion plus faibles que sur l’assurance-vie de la part de Generali. C’est un bon point, surtout sur un horizon de placement aussi lointain que la retraite !

✅ Notre avis sur les frais du PER Goodvest est donc positif.

Quelles sont les performances du PER Goodvest ?

Les performances du PER Goodvest sont également affichées sur le site du courtier. Les voici, également présentées sous la forme d’un graphique :

Goodvest nous propose ainsi 3 profils de risques assez classiques : Prudent, Volontaire et Audacieux. Logiquement, on observe que plus le profil comporte de risque, plus le rendement est élevé.

✅ Notre avis sur les performances du PER Goodvest est positif. Elles sont même au dessus des performances de leur assurance-vie, même si le « track record » n’est pas élevé car il est de seulement 2 ans. Il faut le dire, ces deux années 2023 et 2024 ont d’ailleurs été très positives sur les marchés financiers.

Notre avis sur le PER Goodvest

✅ Notre avis sur le PER Goodvest est bon. On bénéficie ici de frais contenus ainsi que de bonnes performances, avec jusqu’à plus de 9% de rendement annualisé sur 2023 et 2024. Il faudra bien sûr suivre ces performances dans le temps, car nous ne sommes pas à l’abri d’une évolution à ce niveau. Mais pour l’instant, on est satisfaits.

Notre avis sur le livret Goodvest

➡️ En complément de l’assurance-vie et du PER, Goodvest propose à ses clients un livret d’épargne. Lancé fin 2024, le livret Goodvest vient compléter l’offre de placements responsables de la fintech. Ce produit d’épargne sans risque coche à la fois les cases sécurité, liquidité et impact positif, tout en étant garanti par le FGDR via CFCAL-Banque (qui est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa).

Les caractéristiques du livret Goodvest sont les suivantes :

• Taux d’intérêt : 3 % brut pendant les 2 premiers mois, puis 2 % brut par an
• Montant éligible au taux boosté : jusqu’à 200 000 €
• Plafond global : 10 millions d’euros
• Versement minimum : 500 €
• Frais : aucun frais d’ouverture, de gestion ou de retrait
• Disponibilité : retraits à tout moment, sans pénalité

💡 Le vrai plus de ce placement ? L’argent placé sur ce livret finance exclusivement des travaux de rénovation énergétique ou d’amélioration de l’habitat et contribue ainsi directement à la transition écologique. Et comme pour les autres produits Goodvest, vous savez précisément à quels projets votre argent est alloué, grâce à une transparence exemplaire.

✅ En bref, notre avis sur le livret Goodvest est très bon et c’est aujourd’hui l’un des rares livrets à impact sur le marché français. C’est un placement liquide idéal pour ceux qui veulent faire fructifier leur épargne, tout en soutenant des projets concrets pour la planète.

Que vaut l’expérience utilisateur chez Goodvest ?

🧘‍♂️ Goodvest mise sur une expérience 100 % en ligne, fluide et intuitive, accessible même pour les épargnants les moins aguerris. Que ce soit pour souscrire à un contrat, suivre ses investissements ou comprendre où va son argent, tout a été pensé pour simplifier au maximum l’épargne responsable.

Une souscription rapide et guidée pas à pas

L’ouverture d’un contrat se fait sur le site de Goodvest (voir le site) , en quelques minutes depuis votre ordinateur ou smartphone. Un questionnaire intelligent vous aide à définir votre profil d’investisseur, vos préférences thématiques (climat, biodiversité, etc.) et votre niveau de risque. Ensuite, Goodvest vous propose une allocation personnalisée, claire et cohérente, sans jargon financier.

Un espace personnel clair et transparent

✅ Une fois votre contrat ouvert, vous accédez à un espace client moderne et bien structuré. Vous y retrouvez notamment :

• La composition de votre portefeuille, avec le détail des fonds et des entreprises financées.
• Des indicateurs d’impact environnemental, comme l’empreinte carbone ou l’alignement avec les Accords de Paris.
• La performance de votre contrat, actualisée régulièrement.

Le tout est pensé pour que vous compreniez ce que vous financez, sans effort, et que vous puissiez suivre vos progrès vers une épargne plus durable. On apprécie.

Une pédagogie au cœur de l’expérience

Goodvest ne se contente pas d’afficher des chiffres : l’interface fournit des explications pédagogiques, des articles de blog et des outils pour mieux comprendre les grands enjeux de l’investissement responsable. C’est une vraie valeur ajoutée, surtout pour les débutants.

Quels sont les avis clients de Goodvest ?

Les avis clients sur Goodvest sont particulièrement élogieux. Que ce soit sur Google ou sur Trustpilot, la fintech affiche une note moyenne de 4,9/5 qui est basée sur plus de 300 avis.

Points forts soulignés par les clients

• Transparence et clarté : les utilisateurs apprécient la transparence de Goodvest concernant les investissements responsables et la clarté des informations fournies.
• Service client réactif : la réactivité et le professionnalisme du service client sont régulièrement mis en avant.
• Simplicité de souscription : la facilité et la rapidité du processus d’inscription en ligne sont des points positifs fréquemment mentionnés.
• Engagement écologique : les clients valorisent l’engagement de Goodvest envers des investissements alignés avec les objectifs climatiques.

Points d’amélioration notés

• Performance des profils prudents : certains utilisateurs ayant opté pour des profils d’investissement prudents expriment une légère déception quant aux rendements, notamment en comparaison avec des produits d’épargne plus traditionnels.
• Délai de souscription : quelques clients mentionnent que le processus d’inscription peut prendre un peu de temps, ce qui est perçu comme normal étant donné les exigences réglementaires liées aux investissements.

✅ En résumé, les avis clients confirment que Goodvest est une plateforme d’investissement responsable et transparente, avec une forte satisfaction concernant l’expérience utilisateur et l’engagement écologique.

Conclusion : faut-il placer votre argent chez Goodvest ?

➡️ En conclusion, notre avis sur Goodvest est positif. L’engagement de la fintech nous semble sincère et est dans tous les cas plus complet que d’autres acteurs du marché. Nous pensons que placer son argent chez Goodvest peut être pertinent pour certains profils.

❌ En pratique, Goodvest n’est peut-être pas fait pour vous si :

• vous recherchez la performance absolue, car la performance de la gestion pilotée de Goodvest est inférieure à l’indice MSCI World par exemple
• vous souhaitez avoir accès au support à capital garanti qu’est le fonds en euros, étant donné que Goodvest n’en propose pas

✅ En revanche, Goodvest est sans doute un très bon choix si :

• vous souhaitez faire fructifier votre épargne de manière plus respectueuse de l’environnement tout en ayant un rendement satisfaisant
• vous voulez une gestion automatisée et déléguée, car Goodvest s’occupe de tout et vous n’avez aucun choix compliqué à réaliser

Dans tous les cas, nous vous invitons à aller découvrir leur offre sur leur site, en complément de notre avis ! 🙂

Questions fréquentes

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Mais la promesse d’une offre de qualité est-elle tenue ? Que valent les performances de la gestion pilotée ? Comment se situent les frais de Nalo par rapport au marché ? Et pour finir, est-ce qu’il faut choisir Nalo ? Nous allons tenter de répondre à toutes ces questions 🙂

Notre avis sur Nalo en résumé

Qui est Nalo ?

Nalo est légalement un courtier en assurance qui dispose de l’agrément de CIF (Conseiller en Investissements Financiers). En pratique, c’est une fintech qu’on peut qualifier de « robo-advisor », à l’instar de son homologue Yomoni. Nalo distribue des contrats d’assurance-vie ainsi qu’un PER (Plan d’Epargne Retraite).

Nalo a été lancée en 2016 par Guillaume Piard et Hugo Bompard. Les deux compères ont souhaité proposer une gestion pilotée basée notamment selon eux sur une approche scientifique. Au delà du discours marketing, nous allons à présent vous expliquer comment fonctionne réellement Nalo.

Comment fonctionne Nalo ?

Un profilage automatisé en début de parcours

Tout d’abord, lors que vous souscrivez chez Nalo, vous allez devoir suivre un parcours bien défini. En effet, Nalo va vous poser toute une série de questions afin de comprendre qui vous êtes et quel sont votre projet, vos besoins et vos objectifs d’investissement.

Voici à quoi ressemble, avec l’exemple de 2 étapes, ce qu’on peut vous demander lors du parcours d’inscription de Nalo :

Suite à cela on vous pose évidemment des questions sur vos objectifs, à partir desquels Nalo en déduira votre sensibilité au risque (selon votre horizon de placement).

À la fin de ce parcours, Nalo va vous attribuer une allocation d’actifs qui selon son algorithme correspond à votre profil et à vos objectifs. Nous allons à présent voir ensemble les supports qu’utilise le courtier, avec notamment les ETF.

Une gestion pilotée basée sur des ETF

Ensuite, la gestion pilotée de Nalo repose sur un socle d’investissement composé d’ETF. C’est une approche qui séduit de plus en plus d’épargnants à la recherche de performance et de simplicité. Ce choix stratégique positionne donc Nalo parmi les acteurs modernes de l’épargne, en phase avec les tendances actuelles du marché.

Pour rappel, les ETF sont des fonds indiciels cotés en bourse. Ils permettent de répliquer la performance d’un indice, comme par exemple le CAC 40 ou le MSCI World. Ils présentent plusieurs avantages majeurs :

• Des coûts faibles : contrairement aux fonds traditionnels gérés activement, les ETF ont des frais de gestion très bas, souvent inférieurs à 0,30 % par an. Cela permet à Nalo de proposer une gestion pilotée à coût réduit, un vrai atout pour optimiser la performance nette.
• Une diversification immédiate : avec quelques ETF, vous pouvez investir sur des centaines, voire des milliers d’actifs répartis à travers différents secteurs, zones géographiques et classes d’actifs. Cela limite les risques liés à une concentration excessive sur quelques titres.
• Transparence : les ETF sont connus pour leur transparence, car leurs compositions sont publiques et leurs performances sont facilement traçables.

Enfin, Nalo gère votre investissement en fonction des décisions de son algorithme et de son équipe de gestion. Selon les conditions de marché, les gérants peuvent modifier l’allocation de votre contrat afin de répondre au mieux à la situation actuelle.

Des poches projets au sein de la même assurance-vie

Certes, de nombreux concurrents comme Yomoni ou WeSave utilisent également les ETF dans leur gestion pilotée. Cependant, Nalo se démarque par son approche « par projet », où chaque objectif d’épargne peut être géré de manière indépendante, avec une allocation spécifique. Cela offre une flexibilité que peu d’acteurs peuvent égaler.

Nous trouvons en effet ce principe très pratique. D’ordinaire, certains épargnants ouvrent une assurance vie pour financer les études de leurs enfants, une autre pour l’achat de leur maison ou encore une pour financer un voyage par exemple. Avec Nalo, vous n’avez plus besoin de faire cela. Vous définissez une poche pour chacun de ces projets et vous avez ainsi une vue claire de votre épargne.

L’investissement responsable avec Nalo

L’approche responsable de Nalo est principalement basée sur des ETF labellisés ESG. C’est un point intéressant. Il est en effet appréciable de voir un acteur de la gestion pilotée intégrer des critères ISR, une pratique qui répond à des attentes légitimes d’une partie des épargnants. Cependant, nous rappelons qu’un simple label ESG ne garantit pas toujours un impact réel.

De plus, bien que l’initiative soit louable, elle n’est pas unique : d’autres plateformes, comme Yomoni ou Goodvest, proposent également des solutions axées sur l’investissement responsable. Nous dirions que même si l’effort de Nalo en matière d’investissement responsable est un atout, il s’inscrit dans une tendance plus large. Ce n’est donc pas (ou plus) nécessairement une différenciation majeure.

Quels sont les frais Nalo ?

Tout d’abord, il est important de noter que Nalo ne prélève aucun frais sur les versements, les retraits, les arbitrages ou les changements de mode de gestion. Les frais de gestion sont prélevés trimestriellement et déduits de la valeur atteinte du contrat.

Ensuite, Nalo propose une structure tarifaire transparente et relativement compétitive pour ses services de gestion pilotée. Les frais se décomposent en plusieurs catégories, totalisant un maximum de 1,65 % par an pour l’assurance-vie et 1,60 % pour le Plan Épargne Retraite (PER).

Voici les frais Nalo résumés sous forme de tableau :

Voici quelques explications concernant les frais Nalo :

• Frais de gestion pilotée par Nalo : c’est le pourcentage de l’épargne gérée qui vient rémunérer la gestion pilotée effectuée par Nalo.
• Frais de mandat de gestion de l’assureur : une assurance vie étant souscrite et détenue auprès d’un assureur, il faut le rémunérer pour cela. Ces frais correspondent donc au pourcentage de l’épargne géré qui rémunère l’assureur pour vous offrir l’accès à cette enveloppe.
• Frais internes des supports (ETF) : une assurance vie est un contenant, dans lequel on met des contenus. En l’occurrence, chez Nalo, il s’agit notamment d’ETF. Ces fonds indiciels sont gérés par une société de gestion qui facture également des frais pour son travail. En moyenne, ces frais sont donc de 0,25% pour les ETF choisis par Nalo. Pour information, avant les ETF on ne pouvait choisir que des fonds actifs en assurance-vie. Ces derniers facturaient 1 à 2% de frais de gestion ! Les ETF sont donc une bénédiction pour vous permettre de potentiellement gagner plus de performance dans votre poche.

Cette structure de frais, inférieure à celle des banques traditionnelles, permet aux épargnants de bénéficier d’une gestion pilotée personnalisée à moindre coût.

Notre avis sur l’assurance vie Nalo Patrimoine

L’assurance vie Nalo Patrimoine est le contrat historique du courtier. Voyons à présent comment se présente cette assurance-vie.

Présentation de l’offre

Nalo Patrimoine est une assurance-vie qui repose sur une gestion pilotée et entièrement personnalisée. Contrairement à certains contrats classiques qui se contentent de proposer des profils types fixes (prudent, équilibré, dynamique), Nalo ajuste en permanence la répartition des investissements en fonction des objectifs spécifiques de l’épargnant. Que ce soit pour préparer la retraite, financer un projet immobilier ou transmettre un capital, la stratégie d’investissement évolue au fil du temps. Cette approche, combinée à une exposition diversifiée via des ETF à faibles coûts, en fait à notre avis une alternative intéressante.

Notre avis sur les supports d’investissement de Nalo Patrimoine

Nous l’avons vu, Nalo se distingue par une approche basée sur les ETF (trackers), qui sont des fonds indiciels réputés pour leur transparence, leur diversification et leurs frais réduits. Cette stratégie permet d’accéder à un large éventail de classes d’actifs, avec notamment des actions et des obligations. Nalo expose par ailleurs en toute transparence les fonds qu’ils utilisent.

Contrairement aux contrats traditionnels, souvent composés de fonds actifs aux frais élevés, Nalo privilégie une allocation d’ETF flexible et optimisée, en fonction du profil de l’épargnant. Cependant, l’absence de fonds immobiliers non cotés dans Nalo Patrimoine (SCPI ou SCI) peut être un point négatif pour certains investisseurs cherchant à diversifier davantage leur patrimoine. Pour ces derniers, l’assurance vie Nalo Flex sera plus adaptée, nous y reviendrons dans cet article 🙂

Enfin, on dispose d’un fonds en euros sur Nalo Patrimoine, qui n’est autre que le fonds en euros Netissima de Generali. C’est un fonds en euros plutôt moyen, mais si vous choisissez Nalo ce n’est a priori pas pour le fonds en euros.

Au global, notre avis sur les supports d’investissement présents dans Nalo Patrimoine est bon. On a accès à un fonds en euros, ainsi qu’à des ETF qui sont des supports à privilégier. Enfin, on a accès à diverses classes d’actifs. C’est bien !

Les frais de Nalo Patrimoine

Nalo adopte une tarification assez transparente et compétitive par rapport à la moyenne du marché. Le contrat affiche des frais globaux de 1,65 % maximum par an, comprenant les frais de gestion du contrat (0,85 %), ceux de la gestion pilotée (0,55 %) et les frais des ETF sous-jacents (environ 0,25 %).

Contrairement aux contrats d’assurance-vie traditionnels qui imposent souvent des frais d’entrée ou d’arbitrage, Nalo n’en applique aucun, ce qui est un point positif pour l’investisseur. Bien que ces frais restent légèrement supérieurs à ceux de Yomoni (1,6 % en gestion pilotée), ils sont bien plus compétitifs que les contrats bancaires classiques.

Points forts et limites

L’un des principaux atouts de Nalo Patrimoine réside dans sa gestion pilotée sur mesure, qui s’adapte à la situation et aux projets de chaque épargnant. Contrairement aux contrats classiques qui proposent des profils fixes, Nalo ajuste en temps réel l’allocation de votre portefeuille en fonction de vos objectifs. De plus, l’utilisation d’ETF permet de réduire les frais tout en offrant une diversification optimale.

En revanche, l’offre de Nalo n’est bien sûr pas parfaite. Si les frais globaux restent compétitifs par rapport aux contrats classiques en banque, ils sont plus élevés que ceux d’une gestion passive en direct sur un PEA. Par ailleurs, l’absence de certains types de fonds peut être un point faible pour certains épargnants.

Conclusion : notre avis sur Nalo Patrimoine

A notre avis, l’assurance-vie Nalo Patrimoine est idéale pour les épargnants qui recherchent une gestion entièrement automatisée et sur-mesure. Elle conviendra particulièrement à ceux qui sont prêts à accepter un certain niveau de risque pour bénéficier d’une croissance potentiellement plus élevée que les produits classiques, tout en ayant un portefeuille diversifié. En revanche, cette assurance-vie nous paraît moins adaptée aux épargnants recherchant une garantie de capital via des fonds en euros ou ceux avec un profil très prudent. Enfin, Nalo Patrimoine ne sera pas non plus le choix à faire pour investir en immobilier à travers son assurance-vie.

Au global, Nalo Patrimoine est une bonne assurance-vie, concurrente directe de Yomoni Vie. Avec, en plus, la possibilité de segmenter son assurance-vie en plusieurs poches.

Notre avis sur l’assurance-vie Nalo Flex

Plus récente que sa grande soeur, l’assurance-vie Nalo Flex a été lancée par Nalo en 2024. Quelle est la différence entre ces deux contrats ? Pour répondre simplement, Nalo Flex vous permet en plus d’investir dans l’immobilier via des SCPI.

Pour rappel, une SCPI (ou Société Civile de Placement Immobilier) est un fonds d’investissement collectif spécialisé dans l’immobilier locatif. Elle offre la possibilité d’accéder au marché immobilier sans avoir à gérer directement un bien, tout en bénéficiant de revenus potentiels et d’une diversification du patrimoine.

Présentation de l’offre et des supports d’investissement

Tout d’abord, Nalo Flex s’ouvre avec seulement 500€. C’est une assurance-vie assurée par Apicil, l’assureur qui possède des parts dans Nalo. Au niveau des supports d’investissement, vous allez retrouver un fonds en euros, 40 fonds indiciels et une SCPI.

Concernant le fonds euro, il s’agit de Apicil Euro Garanti. Soyons clairs : ce fonds en euros ne fait pas partie des meilleurs. Il devient cependant correct si vous disposez de 60% voire 70% d’unités de compte.

Concernant les ETF, la sélection réalisée par Nalo est intéressante. Vous disposez de quarante fonds indiciels qui permettent d’investir partout dans le monde et dans divers secteurs.

Enfin, la SCPI disponible sur Nalo Flex est l’excellente SCPI Remake Live. Selon nous, Nalo a fait ce choix pour plusieurs raisons :

• il s’agit d’abord d’une SCPI récente et sans frais d’entrée, ce qui permet de convaincre les clients de Nalo qui seraient peu enclins à subir des frais d’entrée
• le rendement de Remake Live est excellent : le taux de distribution 2024 est de 7,79%. Il faut ensuite déduire la fiscalité étrangère, mais cela produit malgré tout un rendement net de 5,5%. C’est très bien !
• c’est une SCPI gérée avec des critères 100% ISR, ce qui correspond bien aux valeurs que prône Nalo et à ce qu’il propose à ses clients

A notre avis, ces 3 types de supports sont donc vraiment très bons, surtout la gamme d’ETF et la SCPI. On regrettera un fonds en euros un peu faiblard, mais cela reste intéressant d’y avoir accès pour sécuriser son épargne.

Les frais de Nalo Flex

Nous l’avons vu dans le tableau récapitulatif des frais, vous paierez 1,65% de frais tout compris sur Nalo Flex. Dans le détail il y a 0,85% de frais de gestion ainsi que 0,55% de gestion pilotée et 0,25% de frais interne moyen des supports. Il y a une exception pour la SCPI Remake Live, qui comporte des frais de 1,59%.

Conclusion : notre avis sur Nalo Flex

Notre avis sur Nalo Flex est plutôt positif. Nous trouvons que cette assurance-vie apporte une diversification bienvenue dans l’offre de Nalo. En effet, l’immobilier était le grand absent de Nalo Patrimoine. L’assureur Apicil est également différent et fait partie des bons assureurs. A présent, on attend juste que l’offre de SCPI s’étoffe, ce qui devrait sans doute arriver dans les années à venir.

Notre avis sur le PER Nalo

Pour répondre à la demande des épargnants, Nalo a lancé son PER fin 2022. En effet, à ce jour tous les grands acteurs du marché se doivent de proposer ce dispositif de retraite complémentaire ! Découvrons ensemble l’offre que Nalo nous propose.

Présentation de l’offre du PER Nalo

Le PER Nalo s’inscrit dans l’ADN de Nalo, en s’appuyant sur une gestion pilotée de type « robo-advisor » qui optimise automatiquement l’allocation d’actifs selon votre profil de risque et vos objectifs de retraite. Le produit est assuré par Apicil également, ce qui est un bon point.

Tout comme les assurances-vie de Nalo, ce produit d’épargne retraite propose une approche personnalisée et flexible grâce à l’utilisation des ETF et de l’investissement socialement responsable (ISR). Il s’agit là de deux caractéristiques qui attirent les épargnants souhaitant maximiser la performance de leur épargne tout en respectant des critères éthiques et durables.

Les frais du PER Nalo

Là encore, nous ne nous attarderons pas sur les frais du PER Nalo qui sont dans la lignée de leurs autres produits. C’est un poil moins cher cependant, avec 1,60% de frais tout compris. C’est au même niveau que son concurrent Yomoni.

Dans le détail nous avons 0,85% de frais de gestion ainsi que 0,5% de frais de gestion pilotée. et 0,25% de frais internes des ETF. Nalo est donc encore une fois compétitif pour les frais de son PER.

Les avantages du PER Nalo

Voici, à notre avis, les principaux avantages que vous pouvez avoir en ouvrant un PER Nalo.

1. Gestion personnalisée et automatisée : Le principal atout de ce PER réside dans sa gestion pilotée. En fonction de votre profil (prudent, équilibré ou dynamique), Nalo propose un portefeuille sur-mesure qui évolue avec le temps. Cette gestion, automatisée, repose sur des algorithmes et des ETF, garantissant une gestion efficiente sans avoir besoin de prendre des décisions complexes soi-même.
2. Investissement responsable et durable : Le PER Nalo s’engage à investir une part significative dans des fonds ISR. Cela vous permet non seulement de constituer une épargne pour votre retraite, mais aussi de contribuer à des projets responsables, en accord avec vos valeurs.
3. Accessibilité en ligne et transparence : L’interface du site est claire, intuitive et accessible à tous. Vous pouvez suivre en temps réel l’évolution de votre épargne, ce qui est un gros point fort pour ceux qui préfèrent gérer leur épargne en ligne.

Les limites du PER Nalo

Nous avons également trouvé quelques limites au PER Nalo.

1. Pas de fonds en euros : Contrairement à certains autres PER sur le marché, le PER Nalo ne propose pas de fonds en euros garantis. Il repose uniquement sur des supports plus risqués (ETF). Cela peut être un inconvénient pour les épargnants plus prudents qui recherchent une garantie du capital investi.
2. PER limité aux investissements en ETF : Si vous êtes à la recherche d’une diversification plus large, le PER Nalo peut sembler limité, car il repose principalement sur des ETF. Bien que ces fonds soient performants et largement diversifiés, certains épargnants préfèrent une allocation plus variée comprenant des actifs comme des SCPI ou des fonds traditionnels.

Conclusion : notre avis sur le PER Nalo

Le PER Nalo est particulièrement adapté à ceux qui souhaitent une gestion simple, automatisée et sur-mesure pour leur retraite, avec un accent sur l’investissement responsable. Il séduira ceux qui sont à l’aise avec des investissements en ETF et qui ne recherchent pas de garantie de capital. Si vous êtes prêt à accepter une certaine volatilité pour maximiser la performance à long terme tout en respectant vos valeurs, le PER Nalo est un excellent choix. Toutefois, il conviendra moins aux épargnants recherchant la sécurité totale et une approche plus classique de l’épargne retraite.

Quelles sont les performances Nalo ?

Les performances sont le nerf de la guerre pour les acteurs du monde de l’épargne. Comment s’en tire Nalo à ce niveau ? Vous allez le voir, plutôt pas mal.

Les performances de l’assurance-vie Nalo Patrimoine

Avant tout, voici les performances de Nalo Patrimoine, sur 6 ans et selon les 2 types de portefeuilles possibles, sous forme de graphiques.

On notera que les performances de Nalo Patrimoine montrent des rendements solides pour les deux principales options d’investissement : le portefeuille écoresponsable et le portefeuille classique sans immobilier.

Le portefeuille écoresponsable se démarque par des performances particulièrement robustes, atteignant 79,8 % pour les profils les plus dynamiques (95 % d’exposition aux marchés) et 68,4 % pour une allocation à 85 %. Ces résultats mettent en avant la pertinence d’une stratégie basée sur des ETF « verts ».

Le portefeuille classique sans immobilier, bien qu’un peu en retrait, reste compétitif avec un rendement maximum de 65,6 % sur six ans pour un profil très dynamique (95 % d’exposition). Cela reflète une diversification mondiale performante mais peut sembler moins attrayant que le portefeuille écoresponsable. Globalement, ces chiffres positionnent Nalo comme un acteur performant et consistent dans la gestion pilotée.

Les performances de l’assurance-vie Nalo Flex

Voici les performances de Nalo Flex sur 5 ans :

Les performances de Nalo Flex sur cinq ans sont plutôt intéressantes, que ce soit pour le portefeuille écoresponsable ou le classique, tous deux intégrant de l’immobilier. Le portefeuille écoresponsable affiche un rendement maximum de 46,7 % pour les profils les plus dynamiques (95 % d’exposition), tandis que le classique monte à 57,2 %.

Ces résultats montrent que l’ajout d’immobilier dans l’allocation apporte une certaine stabilité, même si cela peut freiner légèrement les performances par rapport aux portefeuilles sans immobilier. Au global, Nalo Flex est une bonne option pour ceux qui cherchent un équilibre entre performance et sécurité.

Les performances du PER Nalo

Voici les performances du PER Nalo. On remarque qu’elles sont plus décevantes que les gestion pilotées des assurances-vie :

Les performances du PER Nalo sur cinq ans mettent en avant deux types de portefeuilles : l’écoresponsable et le classique sans immobilier. Le portefeuille écoresponsable affiche des résultats plus modestes et décevant, avec un rendement maximum de 24 % pour les profils les plus dynamiques (95 % d’exposition). De son côté, le portefeuille classique atteint jusqu’à 42 %, montrant une meilleure performance grâce à une diversification plus large.

Le PER Nalo se distingue donc par sa flexibilité, permettant aux investisseurs de choisir entre une approche durable ou plus traditionnelle selon leurs priorités. Si l’écoresponsabilité offre un rendement plus limité, elle reste intéressante pour ceux qui souhaitent investir en ligne avec leurs valeurs.

Notre avis sur les performances Nalo

Globalement les performances de la gestion par Nalo sont satisfaisantes. Nous pensons notamment aux résultats obtenus pour Nalo Patrimoine, qui sont très bonnes ! Nalo Flex également propose des performances intéressantes, avec une dose d’immobilier qui vient apporter de la diversification. Nous sommes plus circonspects sur les performances du PER, qui semble souffrir de choix un peu plus hasardeux.

Avis Nalo : que pensent les clients de la plateforme ?

Trustpilot est une référence en matière d’avis clients vérifiés, et Nalo y affiche une réputation plus que correcte avec une note de 3,7/5. Ce score témoigne de la satisfaction globale des utilisateurs et de la qualité du service proposé par ce gestionnaire en ligne.

Concernant les avis clients, on trouve un peu de tout. Globalement, les clients sont satisfaits de la gestion pilotée en ISR. Certains sont quant à eux déçus par les performances sur d’autres profils, mais ces avis ont souvent été déposés en 2022, période compliquée pour la bourse et les obligations. Malgré tout, cette note nous semble perfectible et il reste sans doute du travail à Nalo pour s’améliorer encore plus. Le service client est lui encensé, il est agréable, réactif et compétent selon les utilisateurs de Nalo.

Notre avis : faut-il choisir Nalo pour investir ?

Pour conclure, Nalo se distingue par sa gestion pilotée personnalisée et son approche basée sur des ETF à faible coût. Cela en fait donc une alternative intéressante aux contrats d’assurance-vie traditionnels. Son positionnement sur l’investissement responsable et son offre complémentaire avec Nalo Flex renforcent son attractivité.

Cependant, les frais, bien que compétitifs, restent supérieurs à une gestion libre sur une bonne assurance-vie en ligne. Pour un investisseur recherchant un accompagnement sur-mesure et une allocation dynamique de son capital, Nalo est un choix pertinent. En revanche, ceux qui privilégient les frais les plus bas ou souhaitent une gestion plus autonome peuvent envisager d’autres options parmi les meilleures assurances vie en ligne.

Questions fréquentes

L’article Notre avis sur Nalo : une alternative solide pour épargner ? est apparu en premier sur Finance Evolution.

PER Placement-direct en résumé

PER Placement-direct est un plan d'épargne retraite multisupport, distribué par Placement-direct et assuré par Swiss Life.

Mention Très bien

4.43/5

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Note technique

4.6/5

Note fonds euro

4.0/5

Note financière

4.7/5

• Distributeur : Placement-direct
• Assureur : Swiss Life
• Versement initial : 900 €
• Contrat multisupport

• Fonds euro
• ETF
• SCI & SCPI

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Voir l'offre !

Vous recherchez un PER de qualité afin de préparer sereinement votre retraite ? Alors, découvrez notre avis sur le PER Placement-direct (voir le site). Vous allez le voir, il pourrait bien s’agir du plan d’épargne retraite qu’il vous faut. Placement-direct, qui est l’un des courtiers en ligne les plus en vue du moment, a en effet mis les petits plats dans les grands pour nous proposer un produit très abouti. Cependant, nous préférons le préciser, ce PER ne conviendra sans doute pas à tout le monde. Nous vous conseillons donc de prendre le temps de lire notre article en intégralité avant de souscrire. Nous allons passer en revue ensemble les caractéristiques, les qualités et les défauts du PER Placement-direct.

Un PER proposé par le courtier Placement-direct

Placement-direct, acteur reconnu dans le domaine de l’assurance-vie et de l’épargne retraite, opère depuis plus de 25 ans. Fondé en 1999, il s’impose à présent comme l’un des courtiers les plus fiables et expérimentés du marché, un gage de sécurité non négligeable pour les épargnants intéressés par le PER Placement-direct.

L’entreprise propose une gamme variée de produits, incluant des contrats d’assurance-vie tels que Placement-direct Vie ou Placement-direct Euro+, ainsi que des Plans d’Épargne Retraite (PER), dont le PER Placement-direct Retraite ISR. Offrant une expérience entièrement en ligne et dématérialisée, le courtier permet à ses clients de gérer facilement leurs placements via leur plateforme web très intuitive.

Notre avis sur les caractéristiques du PER Placement-direct

Afin de vous permettre de tout savoir sur ce produit, nous sommes partis à la recherche des informations principales sur le PER Placement-direct. Assureur, caractéristiques techniques, frais… vous saurez tout !

Un contrat assuré par SwissLife

Il nous paraissait intéressant de dire un mot sur l’assureur SwissLife qui est derrière le PER Placement-direct. Car si SwissLife est un peu moins connu en France, c’est pourtant un acteur majeur dans le domaine de l’assurance, qui bénéficie d’une expertise de plus de 160 ans. C’est un assureur réputé pour sa solidité financière et son savoir-faire et il nous propose ici de bénéficier de tout cela via le PER Placement-direct.

Notre tableau récapitulatif sur le PER Placement-direct

Afin de visualiser ce PER en un coup d’oeil, voici notre tableau synthétique du PER Placement-direct. Il regroupe les principales caractéristiques techniques du produit. Pour une meilleure compréhension, nous avons inclus une comparaison avec un PER classique, reflétant les moyennes observées sur le marché des plans d’épargne retraite.

Les frais du PER Placement-direct

A présent, analysons de plus près les frais associés au PER Placement-direct. Ces frais sont un élément crucial, car ils impactent directement le rendement de votre épargne et, par conséquent, le capital dont vous bénéficierez à l’heure de votre retraite.

Voici les frais qui nous sont proposés par l’assureur sur le PER Placement-direct:

• Fonds euro : les frais du fonds euro sont de 0,60% sur l’épargne gérée. C’est un niveau de frais réellement modeste, beaucoup de fonds euro facturant des frais entre 0,75% à près de 1%. Toutefois, ce qui compte réellement, c’est le rendement publié annuellement par l’assureur. A ce propos, on pourrait théoriquement avoir un fonds euro avec des frais de gestion élevés mais une meilleure gestion et donc un bon rendement in fine.
• Unités de compte (UC) : comme pour le fonds en euro, les frais de gestion sur les unités de compte se montent à 0,60% . C’est très bien, sans toutefois arriver au niveau des meilleurs PER, comme par exemple le Linxea Spirit PER (voir notre avis). Beaucoup plus importants que les frais du fonds euro, les frais sur les unités de compte vont directement se répercuter sur la performance de vos unités de compte. Par exemple, si vous investissez sur une UC qui est un ETF CAC 40 et que le CAC 40 fait une performance annuelle de 7%, vous aurez une performance d’environ 6,40% une fois les frais de gestion déduits. Si vous aviez souscrit un mauvais contrat, ces frais pourraient être de 1% et ne vous laisser qu’une performance nette de 6%. On comprend vite l’intérêt de frais bas sur le long terme.

Pour conclure, les frais d’arrérages sont de 3%, niveau que nous trouvons beaucoup trop élevé. C’est dommage et nous ne pouvons que déplorer ce niveau de frais.

Notez qu’il vous faudra également vous acquitter de 25€ de droit d’entrée à l’association CERENA, qui nous donne accès à ce PER.

Les options de ce PER

Le PER Placement-direct propose différentes options de gestion, parmi lesquelles :

• Arbitrage automatique des plus-values : Lorsque vos investissements génèrent des profits, cette option transfère automatiquement ces bénéfices vers le fonds en euros, offrant ainsi une protection maximale à vos gains.
• Dynamisation des gains du fonds en euros : Les rendements générés chaque année par le fonds en euros peuvent être réinvestis automatiquement dans des unités de compte, vous permettant de dynamiser davantage votre épargne.
• Rééquilibrage automatique : Pour garantir que votre allocation cible reste constante, cette option ajuste régulièrement la répartition de vos actifs, même en cas de fluctuations du marché.
• Investissement progressif : En plaçant une somme initiale sur le fonds en euros, ce mécanisme répartit progressivement vos investissements sur des unités de compte, vous aidant à lisser les points d’entrée sur le marché.

Les avantages du PER Placement-direct

A présent, nous allons voir ensemble les différents avantages dont vous allez pouvoir bénéficier si vous choisissez le PER Placement-direct :

• Un fonds en euros qui peut s’avérer intéressant : si vous avez prévu de tout miser sur le fonds en euros, le PER Placement-direct n’est pas fait pour vous, en raison d’un taux trop faible si vous n’avez pas d’unités de compte. Mais si vous souhaitez mixer du fonds en euros avec des unités de compte, ce PER devient très intéressant. Par exemple en 2023, avec la bonne proportion dUC, vous auriez pu toucher 4% sur votre épargne en fonds euro. Pas mal non ?
• Des frais bas : 0,60% de frais de gestion, que ce soit sur le fonds en euros ou les UC, c’est simple à retenir et c’est à notre avis d’un très bon niveau. Au delà de ça, vous n’avez pas de frais sur vos versements bien sûr, ni sur les arbitrages.
• Un excellent choix d’unités de compte : le PER Placement-direct vous propose pas moins de 1000 UC, il faudrait être difficiles pour ne pas être comblés ! Ces supports sont diversifiés sur différentes classes d’actifs, ce qui vous donne toutes les clés pour faire une allocation adaptée à votre profil de risque et à votre horizon de retraite. On apprécie notamment de trouver des ETF et des SCPI.
• La solidité et la pérennité du courtier et de l’assureur : nous accordons notre confiance à Placement-direct.fr et à SwissLife, deux acteurs solides et reconnus.

Les inconvénients du PER Placement-direct

Le PER Placement-direct présente certes beaucoup de qualités, mais il n’est pas exempt de défauts. Nous en avons répertorié plusieurs, les voici.

Tout d’abord, le rendement du fonds en euros sans UC est faible. Si vous êtes à quelques années de la retraite et que vous recherchez un PER adapté à cet horizon court, ce n’est donc pas forcément le meilleur choix que vous pouvez faire. Dans ce cas, tournez-vous vers des PER de mutuelles (MACSF, La France Mutualiste…) ou vers des PER plus généreux comme Linxea Spirit PER, qui propose un taux unique sur son fonds en euros (sans conditions d’UC).

Ensuite, le fait d’avoir accès à des SCPI est très intéressant (surtout avec des loyers versés à 100%) mais il est dommage de ne pas pouvoir placer un peu plus sur ces dernières. En effet, elles sont limitées à 40% de l’encours de votre PER et à 50 000€ par SCPI.

Enfin, nous regrettons les frais d’arrérages de 3%. C’est trop élevé, donc si vous comptez sortir en rente il faudra peut-être étudier d’autres solutions.

Le fonds en euros du contrat

L’Actif Général SwissLife

Le fonds en euros disponible sur le PER Placement-direct est en fait adossé à l’actif général de SwissLife. Il s’agit d’un fonds en euro à capital garanti et il est accessible à 100%. Ce qui signifie que si vous souhaitez placer tout votre capital sur ce fonds euro, c’est possible.

La principale particularité du fonds en euros de ce PER est que sa rémunération va grandement dépendre du taux d’unités de compte que vous avez en portefeuille. A titre d’illustration, vous le verrez dans le tableau des rendements de la prochaine section.

Pour conclure, notre avis sur le fonds en euros du PER Placement-direct est correct. Notre seul regret est que les taux proposés si vous avez pas ou peu d’unités de compte sont relativement faibles, mais on ne peut pas tout avoir.

Quels rendements espérer sur ce fonds en euros ?

Voici un tableau récapitulatif des rendements historiques du fonds en euros proposé par le PER Placement-direct. Afin de vous offrir une perspective claire, ces performances sont mises en parallèle avec la moyenne du marché pour la même période

Vous le voyez, afin d’en tirer une conclusion tout dépendra de votre proportion d’UC. Le rendement peut être moyen mais aussi tout simplement excellent si vous avez beaucoup d’unités de compte.

Notre avis sur les unités de compte du PER Placement-direct

Il est temps de faire le point sur les unités de compte proposées sur ce PER de Placement-direct. Et vous allez le voir, nous sommes servis !

Plus de 1000 unités de compte disponibles

Le PER Placement-direct nous propose une offre d’unités de compte en multi-gestion. C’est à dire que, contrairement à beaucoup de PER de banques traditionnelles par exemple, vous avez le choix entre des fonds proposés par une multitude de gestionnaires. Ces derniers ont des noms qui vous disent peut-être quelque chose (Amundi AM, Comgest, Carmignac, etc). C’est un point important car on ne veut pas dépendre d’une seule maison de gestion. En effet, si elle est mauvaise, vous ne pourrez pas investir dans de bonnes conditions. Ici, ce n’est donc fort heureusement pas le cas !

En termes de classes d’actifs, le PER Placement-direct propose une sélection variée qui inclut des fonds investis en obligations, en actions, ainsi qu’en immobilier. Ce panel de supports permet de diversifier efficacement votre portefeuille. À notre avis, cette offre est suffisamment étoffée pour répondre aux besoins des épargnants souhaitant placer leur capital dans des conditions optimales.

Les ETF disponibles sur le PER Placement-direct

Bonne nouvelle, le PER Placement-direct possède une gamme de près de 50 ETF ! C’est un des critères que nous regardons de près pour qu’un produit puisse prétendre à une excellente appréciation. Vous pourrez notamment investir sur les principaux indices actions (MSCI World, S&P 500, NASDAQ 100, indices européens, CAC 40…).

De plus, vous pourrez aussi sélectionner des ETF obligataires, avec une très belle offre sur cette catégorie d’actifs.

Notre avis sur les supports immobiliers

A notre avis, le PER Placement-direct propose une offre immobilière intéressante. On retrouve notamment :

• 12 SCPI
• 7 SCI
• 2 OPCI

Les SCPI sont selon nous un excellent choix de support pour préparer sa retraite, car elles délivrent un loyer régulier qui peut venir compléter vos revenus. En revanche, il faut savoir bien les choisir afin de ne pas subir de déconvenues.

La gestion « pilotage retraite »

Si vous ne souhaitez pas gérer vous-même votre PER, vous pouvez choisir le mode de gestion « Pilotage retraite« . En pratique, c’est une gestion à horizon pour laquelle vous pouvez choisir entre 3 profils de risque différents. Ensuite, votre argent sera répartit entre des unités de compte plus ou moins risquées et le capital sera sécurisé à l’approche de votre retraite.

Voici les 3 profils proposés par Placement-direct et SwissLife :

• PER Prudent : Ce profil convient aux investisseurs recherchant une prise de risque limitée. La volatilité reste maîtrisée avec un plafond fixé à 5 %, et le rendement espéré est modéré. Au fur et à mesure que l’échéance approche, le risque est progressivement réduit pour préserver le capital.
• PER Équilibré : Avec un niveau de risque intermédiaire, ce profil vise un équilibre entre volatilité et rendement. La volatilité maximale est de 10 %, et la prise de risque diminue progressivement à mesure que l’échéance se rapproche, offrant un compromis entre performance et sécurité.
• PER Dynamique : Ce profil s’adresse aux épargnants prêts à accepter un risque plus élevé pour maximiser leurs rendements. La volatilité peut atteindre 15 %, et le potentiel de gains est plus important. Comme pour les autres profils, la prise de risque est ajustée à la baisse au fil du temps pour sécuriser l’épargne avant l’échéance.

Enfin, précisons que si vous souhaitez partir sur une gestion pilotée et que vous êtes très exigeant(e), nous ne pouvons que vous recommander de choisir le PER Yomoni ou le Linxea Spirit PER avec la gestion par Yomoni. En effet, ce sont des gestions pilotées avec des frais faibles, composées d’ETF et plus performantes que celle du PER Placement-direct.

Le PER Placement-direct en pratique

Comment souscrire au PER Placement-direct ?

Placement-direct, en tant qu’acteur 100% en ligne, nous propose une expérience fluide et 100% digitalisée. Il vous faudra donc vous rendre sur leur site internet afin de souscrire le PER Placement-direct. L’inscription se fait en 6 étapes et ne devrait normalement pas vous prendre trop de temps.

N’hésitez pas à préparer vos informations et documents (carte d’identité, justificatifs..) avant de débuter le parcours de souscription. Vous n’aurez alors plus qu’à saisir les informations demandées au fur et à mesure 🙂

Le service client de Placement-direct

Placement-direct, l’un des pionniers parmi les courtiers en ligne, jouit d’une solide réputation, tant auprès de ses clients que des experts de la presse spécialisée. Ce succès s’explique notamment par la qualité reconnue de son service client. Sur Trustpilot, plateforme de référence pour les avis vérifiés, Placement-direct affiche une excellente note moyenne de 4,3/5 qui est un joli témoignage de la satisfaction des utilisateurs.

Ce courtier se distingue par une approche centrée sur la réactivité et l’accessibilité. Que ce soit par téléphone ou par email, leurs conseillers sont facilement joignables et les délais d’attente sont normalement assez courts. De plus, leur expertise est régulièrement saluée, les conseillers sont à l’écoute des besoins spécifiques de chaque client.

Qualité du service et gestion en ligne

Placement-direct.fr se positionne comme un expert de l’épargne en ligne, et l’on s’attend naturellement à une expérience utilisateur à la hauteur. Selon les retours des clients, cette promesse semble tenue. La gestion est entièrement dématérialisée, avec une interface conçue pour être intuitive et conviviale. Vous bénéficiez ainsi d’une navigation fluide et agréable (voir leur site ici).

Notre avis final sur le PER Placement-direct

En conclusion, notre avis sur le PER Placement-direct est très positif. Il s’agit d’un des PER les plus complets du marché et il vous est proposé par deux acteurs de choix, Placement-direct et SwissLife.

Nous l’avons vu, ce PER est relativement accessible et nous propose des frais très raisonnables. Ensuite, vous avez accès à un fonds en euros de qualité et qui peut proposer des rendements très intéressants, si vous diversifiez votre contrat avec des unités de compte. Enfin, vous avez un choix d’unités de compte très important, avec plus de 1000 supports.

Attention toutefois, c’est selon nous un PER qui est plutôt destiné à des épargnants avertis, qui vont choisir eux-même leurs supports et leur allocation. De même, si vous avez prévu de tout miser sur le fonds en euros, il y aura sans doute des offres plus appropriées sur le marché. Mais si ce n’est pas votre cas et que vous êtes autonome dans vos placements, alors le PER Placement-direct est un très bon choix.

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Placement-direct Retraite ISR en résumé

Placement-direct Retraite ISR est un plan d'épargne retraite multisupport, distribué par Placement-direct et assuré par UMR.

Mention Très bien

4.33/5

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Note technique

4.5/5

Note fonds euro

4.5/5

Note financière

4.0/5

• Distributeur : Placement-direct
• Assureur : UMR
• Versement initial : 500 €
• Contrat multisupport

• Fonds euro
• SCI & SCPI
• Private Equity

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Voir l'offre !

Lancé en 2023, le Plan d’Epargne Retraite Placement-direct Retraite ISR a beaucoup fait parler de lui pour son offre qui se démarque. En effet ce PER, proposé par Placement-direct en partenariat avec l’UMR et Mirova, paraît sur le papier bien taillé pour vous permettre de préparer votre retraite dans les meilleures conditions. Qu’il s’agisse des frais bas, de son positionnement 100% ISR ou de la qualité de l’assureur (rare en ligne), c’est en effet un produit à étudier de près. Mais l’offre de supports est-elle réellement intéressante ? Quels sont les avantages et les inconvénients du produit ? Afin de répondre à ces questions, nous avons décidé d’étudier de près ce contrat. Ainsi, en lisant notre article vous saurez si Placement-direct Retraite ISR (voir le site) est un PER adapté à votre profil et à vos valeurs.

Présentation de Placement-direct

Placement-direct est un courtier en assurance-vie et épargne retraite qui existe depuis plus de 25 ans. Créé en 1999, il s’agit d’un des intermédiaires les plus solides et pérennes du secteur. C’est donc un premier point rassurant pour Placement-direct Retraite ISR.

Aujourd’hui, Placement-direct propose à ses clients différents contrats d’assurance-vie (comme Placement-direct Vie ou Placement-direct Euro+) mais également des PER, dont le PER Retraite ISR. C’est un acteur 100% en ligne, tout se passe sur leur site internet. C’est bien pratique ! 🙂

Enfin, Placement-direct a également intégré à son offre un compte à terme de qualité et un Super Livret. On bénéficie donc d’une offre d’épargne assez complète avec ce courtier, ce qui peut être pratique si on souhaite souscrire différents produits chez le même intermédiaire.

Placement-direct Retraite ISR : les informations à connaître sur ce PER

Nous sommes partis fouiller dans les méandres des documents d’informations du PER Placement-direct Retraite ISR, afin de vous en dégager un résumé avec les principales informations à connaître.

Un mot sur l’UMR, l’assureur du contrat

Avant de vous donner les détails concernant le PER, nous souhaitions dire un mot sur l’assureur du contrat, l’UMR. L’Union Mutualiste Retraite est une société à mission entièrement mutualiste, qui a rejoint le Groupe VYV (Harmonie Mutuelle) en 2023. Cet assureur s’engage dorénavant activement dans les initiatives de transformation sociale et environnementale.

Au delà de cet aspect ISR, c’est un assureur robuste et réputé qui assure déjà des contrats d’assurance vie et d’épargne retraite d’Harmonie Mutuelle par exemple.

Tableau récapitulatif sur Placement-direct Retraite ISR

Voici, pour débuter, notre tableau synthétique concernant Placement-direct Retraite ISR. Il compile les caractéristiques techniques essentielles du produit. Afin de vous offrir une vision plus claire, nous avons ajouté une comparaison avec un PER standard, représentant la moyenne des offres disponibles sur le marché des plans d’épargne retraite.

Les frais du PER Placement-direct Retraite ISR

Abordons à présent un peu plus dans le détail les frais du PER Placement-direct Retraite ISR. Effectivement, ces frais jouent un rôle majeur dans la performance de votre épargne et en fin de compte, influencent directement le montant dont vous disposerez au moment de la retraite.

Voici les frais de gestion du contrat, que ce soit pour le fonds euro ou les unités de compte :

• Fonds euro : les frais de gestion de l’assureur UMR sur le fonds en euros sont de 0,6%. C’est un montant bas, qui est même parmi les plus bas du marché. Bien sûr, cela ne fait pas tout car la performance des fonds en euros est annoncée nette de frais de gestio. Ce qui compte, c’est donc le rendement du fonds euro publié chaque année par l’assureur.
• Unités de compte (UC) : les frais de gestion sur les unités de compte sont de seulement 0,5% ! C’est au niveau des meilleurs PER du marché, comme par exemple le fameux Linxea Spirit PER (voir notre avis). Ces frais sont déterminants car pour le coup, ils viennent en déduction immédiate de la performance de vos UC. Avec Placement-direct Retraite ISR, on nous prend le moins de frais possible et on nous laisse le maximum de performance. On apprécie !

Ensuite, pour les autres frais, vous devrez régler 20€ de droit d’entrée à l’association ADERM, qui vous permet de souscrire ce contrat. Ce montant n’est pas significatif, on le paye une fois et cela paraît normal de participer au financement de l’association ADERM.

Enfin, ce PER ne facture pas de frais sur arrérages de rentes. C’est un excellent point !

Les options du contrat

Au sein de votre PER Placement-direct Retraite ISR, vous aurez accès à différentes options de gestion, parmi lesquelles :

• Limitation des pertes (stop-loss) : Cette option vous offre la possibilité de fermer automatiquement une position lorsque celle-ci atteint une perte prédéfinie, afin de préserver votre capital investi.
• Sécurisation des gains : Dès que vos placements atteignent un certain niveau de profit, cette fonctionnalité permet de transférer automatiquement ces bénéfices vers le fonds en euros, garantissant ainsi leur sécurité.
• Dynamisation des gains du fonds euro : Chaque année, l’assureur ajuste le rendement de votre fonds en euros. Grâce à cette option, vous avez la possibilité de réinvestir automatiquement ces rendements dans des unités de compte.
• Rééquilibrage automatique : Cette fonctionnalité permet de réajuster régulièrement la répartition de vos actifs au sein du contrat afin de maintenir votre allocation cible, même en cas de variations dans le portefeuille.
• Investissement progressif : vous versez une somme sur le fonds en euros et elle sera investie au fur et à mesure sur des UC, afin de lisser vos points d’entrée

Les avantages de Placement-direct Retraite ISR

A présent, nous allons voir ensemble les différents avantages dont vous allez pouvoir bénéficier si vous choisissez le PER Placement-direct Retraite ISR :

• Un fonds en euros performant : le fonds en euro de ce PER est directement adossé au à l’actif général de l’UMR. C’est historiquement un excellent fonds en euros. Dernièrement, il a servi parmi les meilleurs taux du marché ! On notera notamment sa performance de 3,30% en 2023.
• Des frais très bas : nous l’avons vu, l’ensemble des frais du PER Retraite ISR sont au plancher. Il n’y a pas de mauvaise surprise, vous pourrez investir dans les meilleures conditions possibles pour votre retraite !
• Un bon choix d’unités de compte 100% ISR : c’est également un des gros points forts du contrat. Pour les épargnants soucieux d’investir en respectant des normes ISR, c’est le choix parfait. Vous n’aurez pas à vous demander si tel ou tel fonds est ISR puisque 100% des UC proposées le sont (dont une large proposition de fonds Mirova, en pointe dans ce domaine).
• La solidité et la pérennité du courtier et de l’assureur : Placement-direct.fr et l’UMR sont deux acteurs en lesquels nous avons confiance, ce qui est important au moment de choisir un intermédiaire pour son PER.

Les inconvénients de Placement-direct Retraite ISR

Premièrement, nous tenons à préciser que ce PER Placement-direct Retraite ISR ne présente pas de gros point noir ou de défaut majeur.

Mais, chez Finance Evolution, nous sommes exigeants 🙂 Et nous devons dire que nous aurions beaucoup apprécié le fait de trouver une offre d’ETF ISR. C’est un choix tout à fait possible, puisque BoursoBank le propose dans la gestion pilotée de son PER. Pour rappel, les ETF sont des fonds indiciels qui vous permettent d’investir à bas coût, par exemple dans le CAC 40 ou l’indice américain S&P 500. Au contraire des fonds gérés activement qui comportent souvent des frais de gestion internes autour de 2%, les ETF sont peu chargés en frais, en moyenne à hauteur de 0,3%. Et moins de frais, c’est plus de performance dans votre proche.

En dehors de ce petit bémol, nous n’avons pas réellement de reproches à faire au PER Retraite ISR. Mais nous espérons l’arrivée d’une gestion pilotée 100% ETF, comme peuvent le proposer Yomoni ou BoursoBank dans leurs PER.

Le fonds en euros du contrat

L’Actif Général de l’UMR

Le fonds en euros proposé sur Placement-direct Retrait ISR est en fait, comme évoqué précédemment, le fonds en euros de l’UMR. C’est une bonne nouvelle pour les épargnants, car c’est un fonds en euros solide, bien géré et performant.

Bonne nouvelle, pour les plus prudents d’entre vous, ce fonds en euros de l’UMR est accessible sans aucune limitation. En effet, aucune obligation d’investissement dans des supports en unités de compte n’est imposée pour en profiter. En pratique, vous pouvez donc tout à fait investir à 100% en fonds euro sur votre PER.

Quels rendements espérer sur ce fonds en euros ?

Voici, sous forme de tableau récapitulatif, les rendements historiques du fonds euro de l’UMR. Pour vous donner un point de référence, nous comparons ces performances à la moyenne du marché.

On voit que le fonds en euros de l’UMR se positionne systématiquement au dessus de la moyenne du marché. C’est un bon point.

Les unités de compte sur Placement-direct Retraite ISR

Si vous choisissez la gestion libre, vous devrez choisir vous-même les supports d’investissement de votre contrat parmi les unités de compte du contrat. Les unités de compte disponibles sur Placement-direct Retraite ISR sont toutes labellisées ISR. Si vous êtes sensible à ce critère (ce qui est sans doute le cas si vous lisez cet article), alors c’est un PER qui paraît tout indiqué pour vous. Chaque versement sur votre PER, quelle que soit l’unité de compte, sera investi à 100% sur de l’ISR.

Plus de 100 unités de compte ISR disponibles

L’offre d’unités de compte est en multigestion, c’est à dire que l’on vous propose des fonds gérés par différentes sociétés de gestion. C’est une caractéristique que l’on retrouve dans les meilleurs PER du marché, au contraire par exemple des contrats médiocres que l’on vous propose généralement dans des banques physiques. Cela vous assure de pouvoir bien diversifier votre épargne au sein du contrat, mais aussi de diminuer votre risque de concentration. On retrouve donc dans le PER Retraite ISR des fonds proposés par Mirova, BNP Paribas Asset Management, Carmignac, Swiss Life Asset Management, Sycomore…

Au niveau des classes d’actifs, vous notamment faire votre choix parmi des fonds investis en obligations, en actions et en immobilier (SCI, SCPI). A notre avis, le choix est suffisant pour pouvoir placer votre épargne dans de bonnes conditions.

Zoom sur les supports immobiliers

Dans ce PER, vous trouverez plusieurs supports immobiliers. Placement-direct et l’UMR vous permettent en effet d’investir une partie de votre épargne sur des SCPI et SCI.

Parmi ces supports, je note la disponibilité de l’excellente SCPI diversifiée Iroko Zen. Cette SCPI sans frais d’entrée a généré des rendements intéressants ces dernières années et le fait de pouvoir placer une partie de son épargne dessus est à mon avis intéressant.

On retrouvera également les SCPI Primopierre, Primovie, PFO et LF Grand Paris Patrimoine.

Le gestion profilée « horizon retraite »

Dans ce mode de gestion, l’adhérent délègue à l’UMR la répartition de ses versements et de l’épargne entre différents supports en unités de compte, en fonction du temps restant jusqu’à l’âge de liquidation prévu. Cela se fait par des arbitrages automatiques gratuits et permet de sécuriser progressivement l’épargne investie. En effet, une fois à arrivés à la retraite, on ne souhaite pas voir son épargne fondre en cas de crise boursière 🙂

Trois profils vous sont proposés. Nous vous précisons de quoi ils sont composés, dans le cas où vous êtes encore assez loin de la retraite :

• le profil Mirova Prudent Horizon Retraite (65% actions et 35% obligations)
• le profil Mirova Equilibre Horizon Retraite (90% actions et 10% obligations , c’est le profil par défaut)
• le profil Mirova Dynamique Horizon Retraite (100% actions)

Notez que l’UMR va commencer à sécuriser votre profil très progressivement et assez tôt. Plus vous vous approchez de la retraite, plus la part d’obligations va augmenter et la part d’actions diminuer. Pour plus de précision concernant ces profils, nous vous invitons à aller consulter le document d’information de Placement-direct Retraite ISR directement sur le site de Placement-direct.

La gestion pilotée

En plus de la Gestion à Horizon, vous pouvez opter pour la gestion pilotée sur Placement-direct Retraite ISR. La différence entre les deux est simple : dans le cas de la gestion pilotée, l’allocation reste investie sur votre profil de risque jusqu’à l’âge de votre départ en retraite. Il n’y a pas de désensibilisation progressive au risque. C’est à vous de voir ce qui vous convient le mieux. Voici les 3 profils de gestion pilotée proposés par l’UMR et Mirova :

Profil Mirova Prudent

• Objectif : croissance du capital à court-moyen terme.
• Allocation : répartie entre actions et obligations à l’échelle mondiale via des OPCVM Mirova.
• Risque ciblé : 5 % de volatilité sur une période de cinq ans.

Profil Mirova Équilibré

• Objectif : croissance du capital à moyen terme.
• Allocation : diversifiée entre actions et obligations mondiales, principalement via des OPCVM Mirova.
• Risque ciblé : 10 % de volatilité sur cinq ans.

Profil Mirova Dynamique

• Objectif : croissance du capital à long terme.
• Allocation : orientée vers les actions mondiales, via des OPCVM Mirova pour une croissance optimisée.
• Risque ciblé : 15 % de volatilité sur une période de cinq ans.

Ces différents profils devraient répondre aux profils de chacun, en fonction de votre tolérance au risque et à la volatilité. Encore une fois, pour un jeune par exemple, le profil Dynamique paraît bien adapté car il reste beaucoup de temps avant la retraite.

Placement-direct Retraite ISR en pratique

Comment souscrire Placement-direct Retraite ISR ?

Comme nous l’avons vu, Placement-direct est un acteur 100% en ligne. Vous devez donc vous rendre sur leur site internet pour débuter le parcours de souscription à Placement-direct Retraite ISR.

Comme souvent, je vous recommande de préparer à l’avance les pièces justificatives dont vous aurez besoin et également de prendre le temps répondre précisément à toutes les questions que l’on vous posera sur le site. En effet, ces informations sont réglementaires et sont importantes pour la suite de vos investissements auprès de Placement-direct et son assureur UMR.

Le service client de Placement-direct

Pionnier des courtiers en ligne, Placement-direct bénéficie aujourd’hui d’une excellente image auprès des clients et de la presse spécialisée. En effet, les retours sur le service client de Placement-direct sont excellents. Sur le site d’avis vérifiés Trustpilot, le profil de Placement-direct recueille une note moyenne de 4,3/5 via les avis clients.

Ce courtier se distingue par sa réactivité et est facilement accessible par téléphone. Les temps d’attente sont réduits, et les conseillers sont compétents et professionnels.

La qualité du service et la gestion en ligne

Placement-direct.fr est spécialiste de l’épargne en ligne, il était donc attendu que l’expérience soit fluide et agréable. D’après ce que nous avons pu constater des retours clients, c’est bien le cas. Tout peut bien sûr se gérer en ligne et l’interface est intuitive et agréable (voir le site ici).

Conclusion : notre avis final sur Placement-direct Retraite ISR

Pour conclure, notre avis sur Placement-direct Retraite ISR est très positif. Proposé par un courtier et un assureur de renom, c’est peut-être un des meilleurs PER pour préparer votre retraite à l’heure actuelle.

Premièrement, vous bénéficiez des frais parmi les plus bas du marché. C’est le préalable à tout investissement réussi, car on ne peut pas avoir une bonne performance avec des frais excessifs. Qu’il s’agisse de l’absence de frais d’entrée, des frais de gestion à 0,5% ou des frais d’arrérages gratuits, vous bénéficiez des meilleures conditions pour épargner.

Ensuite, le positionnement responsable de Placement-direct Retraite ISR est un énorme atout, à une époque où on cherche du sens dans nos placements. Cela dit, même si vous n’êtes pas sensible à ces critères, ce PER nous paraît intéressant malgré tout.

En résumé, vous avez donc toutes les clés en mains avec le PER Placement-direct Retraite ISR pour préparer votre retraite dans des conditions idéales ! Avec, en prime, une contribution à une épargne plus respectueuse de la société et de l’environnement.

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