Notre avis sur Placement-direct Retraite ISR

Lancé en 2023, le Plan d’Epargne Retraite Placement-direct Retraite ISR a beaucoup fait parler de lui pour son offre qui se démarque. En effet ce PER, proposé par Placement-direct en partenariat avec l’UMR et Mirova, paraît sur le papier bien taillé pour vous permettre de préparer votre retraite dans les meilleures conditions. Qu’il s’agisse des frais bas, de son positionnement 100% ISR ou de la qualité de l’assureur (rare en ligne), c’est en effet un produit à étudier de près. Mais l’offre de supports est-elle réellement intéressante ? Quels sont les avantages et les inconvénients du produit ? Afin de répondre à ces questions, nous avons décidé d’étudier de près ce contrat. Ainsi, en lisant notre article vous saurez si Placement-direct Retraite ISR (voir le site) est un PER adapté à votre profil et à vos valeurs.

Présentation de Placement-direct

Placement-direct est un courtier en assurance-vie et épargne retraite qui existe depuis plus de 25 ans. Créé en 1999, il s’agit d’un des intermédiaires les plus solides et pérennes du secteur. C’est donc un premier point rassurant pour Placement-direct Retraite ISR.

Aujourd’hui, Placement-direct propose à ses clients différents contrats d’assurance-vie (comme Placement-direct Vie ou Placement-direct Euro+) mais également des PER, dont le PER Retraite ISR. C’est un acteur 100% en ligne, tout se passe sur leur site internet. C’est bien pratique ! 🙂

Enfin, Placement-direct a également intégré à son offre un compte à terme de qualité et un Super Livret. On bénéficie donc d’une offre d’épargne assez complète avec ce courtier, ce qui peut être pratique si on souhaite souscrire différents produits chez le même intermédiaire.

Placement-direct Retraite ISR : les informations à connaître sur ce PER

Nous sommes partis fouiller dans les méandres des documents d’informations du PER Placement-direct Retraite ISR, afin de vous en dégager un résumé avec les principales informations à connaître.

Un mot sur l’UMR, l’assureur du contrat

Avant de vous donner les détails concernant le PER, nous souhaitions dire un mot sur l’assureur du contrat, l’UMR. L’Union Mutualiste Retraite est une société à mission entièrement mutualiste, qui a rejoint le Groupe VYV (Harmonie Mutuelle) en 2023. Cet assureur s’engage dorénavant activement dans les initiatives de transformation sociale et environnementale.

Au delà de cet aspect ISR, c’est un assureur robuste et réputé qui assure déjà des contrats d’assurance vie et d’épargne retraite d’Harmonie Mutuelle par exemple.

Tableau récapitulatif sur Placement-direct Retraite ISR

Voici, pour débuter, notre tableau synthétique concernant Placement-direct Retraite ISR. Il compile les caractéristiques techniques essentielles du produit. Afin de vous offrir une vision plus claire, nous avons ajouté une comparaison avec un PER standard, représentant la moyenne des offres disponibles sur le marché des plans d’épargne retraite.

Les frais du PER Placement-direct Retraite ISR

Abordons à présent un peu plus dans le détail les frais du PER Placement-direct Retraite ISR. Effectivement, ces frais jouent un rôle majeur dans la performance de votre épargne et en fin de compte, influencent directement le montant dont vous disposerez au moment de la retraite.

Voici les frais de gestion du contrat, que ce soit pour le fonds euro ou les unités de compte :

• Fonds euro : les frais de gestion de l’assureur UMR sur le fonds en euros sont de 0,6%. C’est un montant bas, qui est même parmi les plus bas du marché. Bien sûr, cela ne fait pas tout car la performance des fonds en euros est annoncée nette de frais de gestio. Ce qui compte, c’est donc le rendement du fonds euro publié chaque année par l’assureur.
• Unités de compte (UC) : les frais de gestion sur les unités de compte sont de seulement 0,5% ! C’est au niveau des meilleurs PER du marché, comme par exemple le fameux Linxea Spirit PER (voir notre avis). Ces frais sont déterminants car pour le coup, ils viennent en déduction immédiate de la performance de vos UC. Avec Placement-direct Retraite ISR, on nous prend le moins de frais possible et on nous laisse le maximum de performance. On apprécie !

Ensuite, pour les autres frais, vous devrez régler 20€ de droit d’entrée à l’association ADERM, qui vous permet de souscrire ce contrat. Ce montant n’est pas significatif, on le paye une fois et cela paraît normal de participer au financement de l’association ADERM.

Enfin, ce PER ne facture pas de frais sur arrérages de rentes. C’est un excellent point !

Les options du contrat

Au sein de votre PER Placement-direct Retraite ISR, vous aurez accès à différentes options de gestion, parmi lesquelles :

• Limitation des pertes (stop-loss) : Cette option vous offre la possibilité de fermer automatiquement une position lorsque celle-ci atteint une perte prédéfinie, afin de préserver votre capital investi.
• Sécurisation des gains : Dès que vos placements atteignent un certain niveau de profit, cette fonctionnalité permet de transférer automatiquement ces bénéfices vers le fonds en euros, garantissant ainsi leur sécurité.
• Dynamisation des gains du fonds euro : Chaque année, l’assureur ajuste le rendement de votre fonds en euros. Grâce à cette option, vous avez la possibilité de réinvestir automatiquement ces rendements dans des unités de compte.
• Rééquilibrage automatique : Cette fonctionnalité permet de réajuster régulièrement la répartition de vos actifs au sein du contrat afin de maintenir votre allocation cible, même en cas de variations dans le portefeuille.
• Investissement progressif : vous versez une somme sur le fonds en euros et elle sera investie au fur et à mesure sur des UC, afin de lisser vos points d’entrée

Les avantages de Placement-direct Retraite ISR

A présent, nous allons voir ensemble les différents avantages dont vous allez pouvoir bénéficier si vous choisissez le PER Placement-direct Retraite ISR :

• Un fonds en euros performant : le fonds en euro de ce PER est directement adossé au à l’actif général de l’UMR. C’est historiquement un excellent fonds en euros. Dernièrement, il a servi parmi les meilleurs taux du marché ! On notera notamment sa performance de 3,30% en 2023.
• Des frais très bas : nous l’avons vu, l’ensemble des frais du PER Retraite ISR sont au plancher. Il n’y a pas de mauvaise surprise, vous pourrez investir dans les meilleures conditions possibles pour votre retraite !
• Un bon choix d’unités de compte 100% ISR : c’est également un des gros points forts du contrat. Pour les épargnants soucieux d’investir en respectant des normes ISR, c’est le choix parfait. Vous n’aurez pas à vous demander si tel ou tel fonds est ISR puisque 100% des UC proposées le sont (dont une large proposition de fonds Mirova, en pointe dans ce domaine).
• La solidité et la pérennité du courtier et de l’assureur : Placement-direct.fr et l’UMR sont deux acteurs en lesquels nous avons confiance, ce qui est important au moment de choisir un intermédiaire pour son PER.

Les inconvénients de Placement-direct Retraite ISR

Premièrement, nous tenons à préciser que ce PER Placement-direct Retraite ISR ne présente pas de gros point noir ou de défaut majeur.

Mais, chez Finance Evolution, nous sommes exigeants 🙂 Et nous devons dire que nous aurions beaucoup apprécié le fait de trouver une offre d’ETF ISR. C’est un choix tout à fait possible, puisque BoursoBank le propose dans la gestion pilotée de son PER. Pour rappel, les ETF sont des fonds indiciels qui vous permettent d’investir à bas coût, par exemple dans le CAC 40 ou l’indice américain S&P 500. Au contraire des fonds gérés activement qui comportent souvent des frais de gestion internes autour de 2%, les ETF sont peu chargés en frais, en moyenne à hauteur de 0,3%. Et moins de frais, c’est plus de performance dans votre proche.

En dehors de ce petit bémol, nous n’avons pas réellement de reproches à faire au PER Retraite ISR. Mais nous espérons l’arrivée d’une gestion pilotée 100% ETF, comme peuvent le proposer Yomoni ou BoursoBank dans leurs PER.

Le fonds en euros du contrat

L’Actif Général de l’UMR

Le fonds en euros proposé sur Placement-direct Retrait ISR est en fait, comme évoqué précédemment, le fonds en euros de l’UMR. C’est une bonne nouvelle pour les épargnants, car c’est un fonds en euros solide, bien géré et performant.

Bonne nouvelle, pour les plus prudents d’entre vous, ce fonds en euros de l’UMR est accessible sans aucune limitation. En effet, aucune obligation d’investissement dans des supports en unités de compte n’est imposée pour en profiter. En pratique, vous pouvez donc tout à fait investir à 100% en fonds euro sur votre PER.

Quels rendements espérer sur ce fonds en euros ?

Voici, sous forme de tableau récapitulatif, les rendements historiques du fonds euro de l’UMR. Pour vous donner un point de référence, nous comparons ces performances à la moyenne du marché.

On voit que le fonds en euros de l’UMR se positionne systématiquement au dessus de la moyenne du marché. C’est un bon point.

Les unités de compte sur Placement-direct Retraite ISR

Si vous choisissez la gestion libre, vous devrez choisir vous-même les supports d’investissement de votre contrat parmi les unités de compte du contrat. Les unités de compte disponibles sur Placement-direct Retraite ISR sont toutes labélisées ISR. Si vous êtes sensible à ce critère (ce qui est sans doute le cas si vous lisez cet article), alors c’est un PER qui paraît tout indiqué pour vous. Chaque versement sur votre PER, quelle que soit l’unité de compte, sera investi à 100% sur de l’ISR.

Plus de 100 unités de compte ISR disponibles

L’offre d’unités de compte est en multigestion, c’est à dire que l’on vous propose des fonds gérés par différentes sociétés de gestion. C’est une caractéristique que l’on retrouve dans les meilleurs PER du marché, au contraire par exemple des contrats médiocres que l’on vous propose généralement dans des banques physiques. Cela vous assure de pouvoir bien diversifier votre épargne au sein du contrat, mais aussi de diminuer votre risque de concentration. On retrouve donc dans le PER Retraite ISR des fonds proposés par Mirova, BNP Paribas Asset Management, Carmignac, Swiss Life Asset Management, Sycomore…

Au niveau des classes d’actifs, vous notamment faire votre choix parmi des fonds investis en obligations, en actions et en immobilier (SCI, SCPI). A notre avis, le choix est suffisant pour pouvoir placer votre épargne dans de bonnes conditions.

Zoom sur les supports immobiliers

Dans ce PER, vous trouverez plusieurs supports immobiliers. Placement-direct et l’UMR vous permettent en effet d’investir une partie de votre épargne sur des SCPI et SCI.

Parmi ces supports, je note la disponibilité de l’excellente SCPI diversifiée Iroko Zen. Cette SCPI sans frais d’entrée a généré des rendements intéressants ces dernières années et le fait de pouvoir placer une partie de son épargne dessus est à mon avis intéressant.

On retrouvera également les SCPI Primopierre, Primovie, PFO et LF Grand Paris Patrimoine.

Le gestion profilée « horizon retraite »

Dans ce mode de gestion, l’adhérent délègue à l’UMR la répartition de ses versements et de l’épargne entre différents supports en unités de compte, en fonction du temps restant jusqu’à l’âge de liquidation prévu. Cela se fait par des arbitrages automatiques gratuits et permet de sécuriser progressivement l’épargne investie. En effet, une fois à arrivés à la retraite, on ne souhaite pas voir son épargne fondre en cas de crise boursière 🙂

Trois profils vous sont proposés. Nous vous précisons de quoi ils sont composés, dans le cas où vous êtes encore assez loin de la retraite :

• le profil Mirova Prudent Horizon Retraite (65% actions et 35% obligations)
• le profil Mirova Equilibre Horizon Retraite (90% actions et 10% obligations , c’est le profil par défaut)
• le profil Mirova Dynamique Horizon Retraite (100% actions)

Notez que l’UMR va commencer à sécuriser votre profil très progressivement et assez tôt. Plus vous vous approchez de la retraite, plus la part d’obligations va augmenter et la part d’actions diminuer. Pour plus de précision concernant ces profils, nous vous invitons à aller consulter le document d’information de Placement-direct Retraite ISR directement sur le site de Placement-direct.

La gestion pilotée

En plus de la Gestion à Horizon, vous pouvez opter pour la gestion pilotée sur Placement-direct Retraite ISR. La différence entre les deux est simple : dans le cas de la gestion pilotée, l’allocation reste investie sur votre profil de risque jusqu’à l’âge de votre départ en retraite. Il n’y a pas de désensibilisation progressive au risque. C’est à vous de voir ce qui vous convient le mieux. Voici les 3 profils de gestion pilotée proposés par l’UMR et Mirova :

Profil Mirova Prudent

• Objectif : croissance du capital à court-moyen terme.
• Allocation : répartie entre actions et obligations à l’échelle mondiale via des OPCVM Mirova.
• Risque ciblé : 5 % de volatilité sur une période de cinq ans.

Profil Mirova Équilibré

• Objectif : croissance du capital à moyen terme.
• Allocation : diversifiée entre actions et obligations mondiales, principalement via des OPCVM Mirova.
• Risque ciblé : 10 % de volatilité sur cinq ans.

Profil Mirova Dynamique

• Objectif : croissance du capital à long terme.
• Allocation : orientée vers les actions mondiales, via des OPCVM Mirova pour une croissance optimisée.
• Risque ciblé : 15 % de volatilité sur une période de cinq ans.

Ces différents profils devraient répondre aux profils de chacun, en fonction de votre tolérance au risque et à la volatilité. Encore une fois, pour un jeune par exemple, le profil Dynamique paraît bien adapté car il reste beaucoup de temps avant la retraite.

Placement-direct Retraite ISR en pratique

Comment souscrire Placement-direct Retraite ISR ?

Comme nous l’avons vu, Placement-direct est un acteur 100% en ligne. Vous devez donc vous rendre sur leur site internet pour débuter le parcours de souscription à Placement-direct Retraite ISR.

Comme souvent, je vous recommande de préparer à l’avance les pièces justificatives dont vous aurez besoin et également de prendre le temps répondre précisément à toutes les questions que l’on vous posera sur le site. En effet, ces informations sont réglementaires et sont importantes pour la suite de vos investissements auprès de Placement-direct et son assureur UMR.

Le service client de Placement-direct

Pionnier des courtiers en ligne, Placement-direct bénéficie aujourd’hui d’une excellente image auprès des clients et de la presse spécialisée. En effet, les retours sur le service client de Placement-direct sont excellents. Sur le site d’avis vérifiés Trustpilot, le profil de Placement-direct recueille une note moyenne de 4,3/5 via les avis clients.

Ce courtier se distingue par sa réactivité et est facilement accessible par téléphone. Les temps d’attente sont réduits, et les conseillers sont compétents et professionnels.

La qualité du service et la gestion en ligne

Placement-direct.fr est spécialiste de l’épargne en ligne, il était donc attendu que l’expérience soit fluide et agréable. D’après ce que nous avons pu constater des retours clients, c’est bien le cas. Tout peut bien sûr se gérer en ligne et l’interface est intuitive et agréable (voir le site ici).

Conclusion : notre avis final sur Placement-direct Retraite ISR

Pour conclure, notre avis sur Placement-direct Retraite ISR est très positif. Proposé par un courtier et un assureur de renom, c’est peut-être un des meilleurs PER pour préparer votre retraite à l’heure actuelle.

Premièrement, vous bénéficiez des frais parmi les plus bas du marché. C’est le préalable à tout investissement réussi, car on ne peut pas avoir une bonne performance avec des frais excessifs. Qu’il s’agisse de l’absence de frais d’entrée, des frais de gestion à 0,5% ou des frais d’arrérages gratuits, vous bénéficiez des meilleures conditions pour épargner.

Ensuite, le positionnement responsable de Placement-direct Retraite ISR est un énorme atout, à une époque où on cherche du sens dans nos placements. Cela dit, même si vous n’êtes pas sensible à ces critères, ce PER nous paraît intéressant malgré tout.

En résumé, vous avez donc toutes les clés en mains avec le PER Placement-direct Retraite ISR pour préparer votre retraite dans des conditions idéales ! Avec, en prime, une contribution à une épargne plus respectueuse de la société et de l’environnement.