Le Livret A : toujours approprié pour votre épargne de précaution

Avant d’étudier les alternatives au Livret A, je souhaite rappeler certaines règles de base et bonnes pratiques. En effet, on préconise de disposer en tout temps d’une épargne de précaution afin de vous sécuriser. Le plus souvent, on recommande de placer l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses sur une enveloppe entièrement sécurisée et liquide.

Et à cet égard, le Livret A est toujours la meilleure solution en 2026 ! En effet, votre capital est en sécurité (100% garanti) et vous pouvez accéder à l’argent placé dessus en quelques secondes. Cette souplesse vous permettra de faire face à des dépenses imprévues ou à des coups durs, le temps de mobiliser votre épargne complémentaire si besoin. Le taux du Livret A est de 1,5% à partir du 1^er février 2026, ce qui est bas mais néanmoins correct pour de l’épargne de précaution. D’autant plus que ce taux est exonéré d’impôt et compense l’inflation de 0,8% sur les 12 derniers mois.

Cependant, hors situations particulières, une épargne de précaution ne devrait idéalement pas dépasser 6 mois de dépenses. Pourquoi ? Tout simplement car le Livret A n’est pas un placement de long terme et son rendement est insuffisant pour faire fructifier votre épargne efficacement. Pour autant, ne foncez pas tête baissée sur les premières alternatives au Livret A !

PEL, CEL, livrets bancaires, CAT : des alternatives à éviter en 2026

La plupart du temps, les épargnants pensent en premier à des produits proposés par leur banque comme alternative à leur Livret A. Or, il s’agit rarement d’une bonne idée ! En effet, dans l’ensemble les autres placements bancaires, réglementés ou non, sont très souvent peu intéressants. Voici mon avis sur ces principaux produits actuellement, sous forme de tableau récapitulatif :

En résumé, tous ces placements d’épargne classique sont pires que le Livret A. Donc, ne retirez pas de l’argent de ce dernier pour ouvrir ces mauvais placements. Comme nous allons le voir à présent, il existe une excellente alternative au Livret A !

L’assurance vie en fonds euro : la meilleure alternative au Livret A en 2026

Le fonds euro en assurance vie, pour viser plus de 3%

Après avoir vu ce qu’il était préférable d’éviter, voyons à présent le plus intéressant : où placer pour gagner plus qu’avec le Livret A ?

Dans le contexte actuel, la meilleure alternative au Livret A est le fonds en euros d’assurance vie. En effet, votre capital placé dessus est garanti également (vous ne pouvez pas perdre d’argent) mais il propose actuellement de bien meilleurs rendements. On peut ainsi trouver sur les meilleures assurances vie des taux servis supérieurs à 3% en 2025. Les taux de rendement des fonds euro pour 2026 seront connus en janvier 2027, mais ils devraient être relativement proches.

Il reste toutefois à choisir un excellent contrat d’assurance vie. En effet, si vous choisissez une assurance vie médiocre avec des frais sur versements et un fonds euro qui a un mauvais rendement, cela n’a aucun intérêt. Dans une logique d’alternative au Livret A, vous devez vous focaliser sur 3 points :

• Choisir un courtier et un assureur reconnus et fiables dans la durée
• Le contrat ne doit pas avoir de frais sur versements
• Le fonds en euros du contrat doit être performant de manière régulière (donc sur les 3 à 5 dernières années par exemple)

Mais alors, quelle assurance vie choisir pour placer en fonds euro en 2026 ?

Chez Finance Evolution, nous passons beaucoup de temps à analyser et comparer les contrats d’assurance vie. A ce jour, notre contrat préféré pour investir en fonds euro est l’assurance vie Meilleurtaux Essentiel Vie, distribuée par l’excellent courtier Meilleurtaux Placement et assurée par La France Mutualiste.

D’ailleurs, ce contrat est premier de notre comparatif des meilleures assurances vie pour le fonds euro. Nous l’avons sélectionné car il possède notamment les avantages suivants :

• Aucun frais sur versements : 1€ versé est 1€ investi !
• Un taux de 3,50% servi sur le fonds euro en 2025, sans condition d’unités de compte et pour tous les épargnants.
• Un bonus de rendement de +1,5% sur le taux qui sera servi en 2026 pour vos versements réalisés entre le 12/01/2026 et le 30/06/2026 , soit un objectif de rendement de 5% au total. Toutefois, pour avoir ce bonus il faudra verser minimum 5000€ et accepter 30% d’unités de compte lors du versement. Je rappelle que les unités de compte ne sont pas garanties et présentent un risque de perte en capital. Si vous ne souhaitez pas prendre de risque, il vaut mieux rester sur le taux de base et investir 100% en fonds euro garanti.

Voici pour information l’historique de rendement du fonds euro de La France Mutualiste, qui est proposé dans l’assurance vie Meilleurtaux Essentiel Vie :

Rappels sur le fonctionnement et la fiscalité privilégiée de l’assurance vie

Si vous décidez de placer de l’argent sur une assurance vie, il faut bien connaître les mécanismes et la fiscalité de cette enveloppe. C’est assez simple pour le fonds euro, voici les grands principes de ce placement, sans trop rentrer dans les détails :

• Votre argent est disponible à tout moment sous forme de rachat partiel ou total
• Vous pouvez verser de l’argent à tout moment, sans limite de montant.
• Chaque année, lors du versement des « intérêts » du fonds euro, les prélèvements sociaux de 17,2% sont automatiquement prélevés sur ces intérêts par l’assureur.
• Avant 8 ans, vos gains retirés du contrat sont fiscalisés au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) ou bien au barème de l’impôt sur option si c’est plus avantageux pour vous.
• Après 8 ans, vos gains sont exonérés d’impôt dans la limite de 4600€ de gains retirés par an (9200€ pour un couple).

L’assurance vie est donc très avantageuse ! D’ailleurs, si vous souhaitez en savoir plus sur cette enveloppe, vous pouvez lire notre guide complet sur l’assurance vie.

Diversifiez au-delà de l’épargne sécurisée

Pour conclure, même si le fonds euro est une excellente alternative au Livret A, il peut être intéressant d’aller au delà des placements sécurisés. En effet, sur le long terme, il existe des placements plus rémunérateurs. Je pense notamment à la bourse ou à l’immobilier. Ces classes d’actifs peuvent se trouver notamment sous forme d’unités de compte dans votre contrat d’assurance vie. Si vous souhaitez en apprendre plus et savoir comment bien investir, n’hésitez pas à lire notre article où investir en 2026 !

L’article Livret A en baisse à 1,5% : quelles alternatives en 2026 ? est apparu en premier sur Finance Evolution.

Le Livret A : idéal pour sécuriser votre épargne de précaution

Tout d’abord, les livrets réglementés restent un incontournable pour tout épargnant digne de ce nom. Ils sont souvent critiqués par certains influenceurs sur les réseaux sociaux, mais ils ont pourtant une utilité précieuse. En effet, il s’agit d’une réserve d’argent 100% sécurisée et liquide qui vous permettra de rester serein(e) en cas de coup dur. Et même si le taux du Livret A et LDDS passe à 1,5% à partir du 1er février, c’est un niveau qui couvre l’inflation actuelle (qui a été de 0,8% sur un an).

En clair : si vous n’avez pas déjà l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses mis de côté sur un Livret A ou un LDDS, placer de l’argent sur ces derniers sera la priorité avant d’investir ailleurs !

La Bourse : investir pour viser la performance sur le long terme

La bourse, un investissement performant

Historiquement, investir en bourse est le placement le plus rentable. En moyenne, les actions mondiales ont rapporté près de 8% de rendement annualisé sur les dernières décennies, dividendes réinvestis. Et en 2026, il reste bien sûr pertinent d’investir en actions à condition d’avoir un horizon de placement long terme et de supporter une forte volatilité. En pratique, l’AMF recommande une durée d’investissement minimale de 10 ans.

Le PEA, la meilleure enveloppe pour investir en bourse

Mais quelle enveloppe choisir pour investir en bourse ? Pour un épargnant français, je recommande en priorité le PEA (Plan d’Epargne en Actions). En effet, cette enveloppe fiscale est très avantageuse puisque vos gains seront entièrement exonérés d’impôt sur le revenu au bout de 5 ans après son ouverture.

De plus, c’est une enveloppe capitalisante ce qui signifie que tant que vous laissez l’argent à l’intérieur, vous n’avez rien à déclarer. Ce n’est que lors d’un retrait que vous règlerez les prélèvements sociaux et ce uniquement sur les gains bien sûr. C’est très puissant, car avec un PEA vous pouvez réinvestir la totalité de vos dividendes et plus-values, contrairement à un compte-titres où vous devez payer de l’impôt à chaque opération. C’est donc l’enveloppe idéale pour investir en actions sur le long terme en limitant la fiscalité.

Enfin, si vous avez dépassé le plafond de votre PEA ou que vous souhaitez investir dans des actions ou des ETF non éligibles au PEA, vous pouvez ouvrir un compte-titres ordinaire (CTO). L’univers d’investissement y est ainsi bien plus large ! Personnellement, j’utilise le compte-titres de Trade Republic mais de nombreux acteurs en ligne proposent un CTO très compétitif (Fortuneo, Saxo, Degiro…).

L’assurance vie : pour optimiser votre fiscalité et profiter de sa flexibilité

Un placement souple et avantageux fiscalement

L’assurance vie est certainement le placement le plus souple pour épargner. En effet, c’est une enveloppe dans laquelle on peut investir dans la quasi totalité des principaux types d’actifs existants. On peut ainsi répartir son épargne entre le fonds euro garanti et les unités de comptes, ces fonds dont le capital n’est pas garanti mais qui ont une espérance de rendement souvent supérieure. On peut citer par exemple les ETF, les actions, l’immobilier et même le private equity. De plus, votre capital n’est jamais bloqué sur assurance vie, c’est une idée reçue !

Le cadre fiscal de l’assurance vie est également avantageux, car il vous permet de retirer de votre contrat 4600€ de gains annuels par an sans impôt. Il y a aussi des avantages importants pour la transmission. Pour en savoir plus, vous pouvez lire mon guide complet sur l’assurance vie.

Des fonds en euros performants actuellement

Ces dernières années, les rendements des fonds en euros sont redevenus très attractifs. En effet, la moyenne du marché en 2025 est attendue à 2,65% environ. Mais les fonds en euros des meilleurs contrats ont rapporté plus de 3% en 2025 et même plus de 4% pour les offres boostées ! Ces taux sont excellents pour des placements garantis en capital et relativement liquides. Les fonds euro restent donc, en 2026, une excellente option pour sécuriser une partie de votre épargne. C’est même, selon moi, le meilleur placement sans risque en 2026.

Ma sélection des meilleures assurances vie

Attention aux frais en assurance vie ! Même si certains établissements traditionnels ont réduit leurs frais, ils restent très élevés. Pour bénéficier des meilleurs contrats, il faut en général se tourner vers des assurances vie en ligne. C’est personnellement le choix que j’ai fait depuis de nombreuses années (notamment chez Linxea). Si vous ne savez pas quel contrat choisir, voici ma sélection des meilleures assurances vie. J’ai sélectionné pour vous 3 contrats très différents selon votre besoin : meilleur fonds en euros (Meilleurtaux Essentiel Vie), meilleure assurance vie multisupports (Linxea Spirit 2) et meilleure gestion pilotée (Yomoni).

Les SCPI : pour générer des revenus passifs avec l’immobilier

Vous avez toujours rêvé d’investir en immobilier mais vous n’avez pas de temps à y consacrer ? Alors, un placement en SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) pourrait bien vous convenir. Le mécanisme est simple : vous confiez votre épargne à une société professionnelle (en achetant des parts de cette SCPI), qui s’occupe de trouver les biens et d’y mettre puis de gérer des locataires. Ensuite, elle prélève une petite partie des loyers en frais, puis vous reverse les revenus.

Vous touchez donc des loyers sans rien avoir à faire ni à sortir de chez vous. Et les rendements sont au rendez-vous : les SCPI ont rapporté historiquement autour de 5% et en 2025 les meilleures SCPI ont des rendements avant fiscalité supérieurs à 7%.

✅ Mes SCPI préférées sont actuellement Corum Origin, Iroko Zen et Remake Live.

Le PER : pour préparer votre retraite en réduisant vos impôts

Le PER (Plan Epargne Retraite) sous sa forme actuelle existe depuis 2019 et c’est un grand succès. À ce jour, on dénombre pas moins de 11 millions de contrats ouverts pour plus de 100 milliards d’encours ! Mais d’où vient un tel succès ? En réalité c’est plutôt simple à comprendre : ce placement permet de préparer sa retraite tout en défiscalisant les versements effectués dessus (dans la limite de 10% des revenus ou du PASS).

Cependant, le PER est un placement complémentaires aux livrets, à l’assurance vie et au PEA. En effet, vous ne pourrez pas récupérer votre argent avant la retraite, hors cas de déblocage assez rares (et pas forcément souhaitables). Donc, je recommande de se servir du PER surtout pour « écrêter » une tranche de TMI. Par exemple, quelqu’un imposable au TMI à 30% pourra verser uniquement le montant de ses revenus dans la tranche à 30%. Ainsi, il défiscalisera la partie plus fortement imposée, afin de « repasser » dans la tranche à 11% (même si les versements sur un PER n’impactent pas votre RFR).

Enfin, choisissez bien votre PER : vous devez rechercher des frais bas et un large choix d’unités de compte. Comme pour l’assurance vie, je recommande les contrats en ligne qui sont globalement de bien meilleure qualité que ceux des établissements traditionnels. Le magazine spécialisé Mieux Vivre Votre Argent arrive d’ailleurs également à cette conclusion dans son Grand prix des PER 2025.

✅ Voici donc ma sélection de 3 PER de qualité, pour répondre à différents profils :

Les placements alternatifs, pour diversifier votre épargne

Les crypto-actifs

Les crypto-actifs, et notamment le Bitcoin, peuvent, à la marge, contribuer à la diversification d’un portefeuille. Toutefois, leur forte volatilité et leur niveau de risque élevé les réservent aux investisseurs avertis, avec une exposition très limitée.

En pratique, on évoque souvent une allocation comprise entre 1 % et 5 % du patrimoine pour intégrer cette classe d’actifs sans déséquilibrer l’ensemble du portefeuille. Cela permet de s’exposer à leur potentiel, tout en limitant l’impact d’une forte baisse.

Le Private Equity : diversifier avec un rendement potentiel élevé

Le Private Equity désigne tout simplement l’investissement dans des entreprises non-côtées en bourse. On considère cela comme un investissement de diversification, car c’est très peu liquide et il y a des risques élevés. Toutefois, cette classe d’actif est décorrélée de la bourse, ce qui est un avantage pour certains investisseurs. C’est aussi l’une des plus rémunératrices avec des rendements autour de 13 à 14% annualisés, en moyenne et pour les « vrais » fonds de Private Equity.

De nos jours, il existe des fonds destinés aux particuliers et proposés dans des contrats d’assurance vie notamment. Si vous décidez d’investir, renseignez-vous bien avant et n’y allouez pas une part trop important de votre patrimoine.

Faut-il investir dans l’or ?

On considère l’or historiquement comme un actif refuge. Les investisseurs l’utilisent depuis des siècles pour préserver la valeur du capital en période d’incertitude économique, financière ou géopolitique. Pour autant, l’or ne génère ni revenus ni dividendes et son évolution peut être irrégulière sur le long terme. Il convient donc de l’envisager avant tout comme un outil de diversification et de protection, et non comme un moteur de performance. Et ce, même si le cours de l’or a beaucoup monté ces dernières années.

Où investir en 2026 ? Ma réponse finale

En résumé, en 2026 il convient d’investir en suivant une allocation d’actifs qui correspond à votre profil et vos objectifs. Vous l’aurez compris, je ne recommande pas de suivre des actifs ou des actions à la mode. Investir et construire un patrimoine solide demande de la méthode et de la discipline.

👉 Si ce n’est déjà fait, vous pouvez commencer par constituer votre épargne de précaution. Puis, répartissez votre épargne sur différents placements complémentaires. Par exemple : fonds en euros d’assurance vie, ETF actions dans un PEA, parts de SCPI et versements sur un PER si vous êtes fortement imposé. En revanche, soyez prudent sur les actifs de diversification comme l’or, les cryptos ou encore le private equity. Ces derniers peuvent être intéressants mais ne doivent pas être majoritaires.

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A travers ce guide, nous allons donc essayer de vous donner nos meilleures pistes pour optimiser votre budget et votre épargne ! Vous allez le voir, il n’y a pas de magie mais tout est question de méthode et de sens.

1. Créer un fonds d’urgence et se protéger

Avant toute chose, bien gérer son argent nécessite de mettre en place un fonds d’urgence. De quoi s’agit-il ? En fait, il s’agit tout bêtement d’une épargne de précaution, souvent constituée sur un Livret A ou un LDDS. En pratique, on recommande souvent de disposer de 3 à 6 mois de dépenses sur ce type d’enveloppe 100% liquide.

Le rôle de ce fonds d’urgence est essentiel : il doit vous sécuriser psychologiquement, mais aussi et surtout vous permettre de faire face à des dépenses imprévues. Par exemple, remplacer un frigo qui lâche ou encore effectuer des réparations sur votre voiture. Il ne sert à rien de passer à une autre étape (comme investir en bourse, assurance vie ou immobilier..) tant que son fonds d’urgence n’est pas constitué. Tôt ou tard, si vous ne disposez pas d’une réserve mobilisable immédiatement, vous ferez face à des problèmes et vous retrouverez bloqués.

Enfin, nous aimerions également aborder rapidement un point important dans la gestion d’un budget : il faut bien penser à assurer ses risques. En effet, disposer d’un fonds d’urgence est important mais cela ne suffira pas à faire face aux « gros » risques. Nous pensons notamment aux accidents de la vie, à la maladie et aux matériels importants que vous utilisez (voiture ou autre). Vérifiez donc si vous êtes couverts correctement, notamment avec une complémentaire santé, une prévoyance ou encore une assurance suffisante pour votre voiture ou votre maison par exemple. Ainsi, s’il arrive quelque chose un jour, vous serez pris en charge et vous éviterez des soucis financiers importants.

2. Faire un budget et optimiser ses dépenses

Une fois l’étape du fonds d’urgence passée, on peut commencer à regarder un autre point essentiel : l’importance de savoir où va votre argent. Vous l’aurez compris, nous parlons de gérer votre budget et de suivre et optimiser vos dépenses et vos frais. Une astuce simple est d’analyser son dernier mois complet de dépenses. Vous remarquerez ainsi combien vous payez de frais bancaires, d’abonnements divers, de courses, etc. Ensuite, il faudra voir ce qui peut être coupé (un abonnement dont on ne se sert pas par exemple) ou optimisé (passer à une banque en ligne pour payer moins de frais).

Pour suivre son budget et ses dépenses, il existe différentes méthodes simple : applications mobiles (Bankin ou l’application de votre banque) ou bien un simple tableau Excel complété avec son relevé de compte par exemple. L’important est de trouver ce qui vous correspond et de vous y tenir.

Enfin, attention aux mauvaises dettes inutiles et improductives ! Il ne faut pas souscrire de crédit consommation pour financer son train de vie ou des loisirs comme les vacances ou un week-end par exemple. C’est une perte d’argent (à cause des intérêts) et bien souvent une spirale qui peut être dramatique et mener au surendettement.

3. Trouver un sens personnel à l’épargne

Avant d’épargner, il faut disposer d’un motif. Et même plus, il vous faut donner un sens personnel à votre épargne. La raison est très simple : il est difficile d’épargner. C’est une privation à court terme, pour financer quelque chose plus tard. En tant que telle, l’épargne demande donc un effort souvent important.

Pour tenir sur la durée, il vous faut donc savoir à quoi servira l’argent que vous êtes en train de mettre de côté ou d’investir. Les raisons peuvent être multiples :

• Préparer un apport pour acheter votre résidence principale et ainsi profiter plus tard de votre « chez-vous » (et ne plus dépenser un loyers une fois à la retraite)
• Préparer l’arrivée d’un enfant ou le financement de ses études s’il est déjà plus grand
• Préparer votre retraite, pour pallier aux insuffisances du système par répartition
• Financer le voyage de vos rêves avec votre moitié
• Et bien d’autres encore !

Peu importe la raison en réalité, il faut simplement que votre épargne ait un sens et une raison d’être profonde. Elle vous donnera la motivation pour épargner régulièrement et vous y tenir sur le long terme. Une fois que c’est le cas, vous pouvez passer à l’étape suivante ! 🙂

4. Prioriser et automatiser son épargne

Se payer en premier

Avant tout, bien gérer son argent consiste à mettre en place des habitudes saines et raisonnées. Et cela concerne également l’épargne qui doit devenir une priorité ! C’est le fameux principe du « Payez-vous en premier » de Robert Kiyosaki. Si vous souhaitez faire grandir votre patrimoine, il faudra en effet vous payer en premier. C’est-à-dire épargner d’abord en début de mois, puis dépenser et payer vos factures ensuite. Sinon, il y a de fortes chances que vous n’ayez plus grand chose à placer en fin de mois !

L’automatisation, un outil très puissant pour l’épargne

Ensuite, pour atteindre vos objectifs, votre épargne doit devenir une action automatique et non pas une décision mensuelle. En programmant cette épargne, vous mettez en place une mécanique implacable et très efficace. En pratique, l’automatisation peut se faire sur une multitude de supports, comme par exemple :

• les livrets réglementés comme le Livret A, LDDS ou LEP
• l’assurance-vie
• certains PEA qui proposent un plan d’épargne automatisé (comme le PEA de Trade Republic ou le PEA de BoursoBank)

5. Ne pas oublier de se faire plaisir avec la méthode 50/30/20

Parlons maintenant d’un aspect souvent oublié dans la gestion de l’argent : se faire plaisir. En effet, lorsqu’on commence à épargner ou à investir, la tentation est grande de vouloir tout mettre de côté et de ne dépenser que pour l’essentiel. Mais cette approche conduit vite à la frustration, puis à l’abandon. C’est donc un piège !

Pour éviter cela, il existe une méthode simple et assez équilibrée : la règle des 50/30/20. Le principe consiste en une répartition de vos revenus mensuels à travers 3 catégories :

• 50% pour payer les dépenses essentielles (loyer, nourriture, courses, assurances, mutuelle, forfait téléphonique, box internet…)
• 30% pour ses dépenses plaisir et loisirs (restaurants, vêtements, weekends, voyages, vacances…)
• 20% pour épargner et investir (et rembourser ses mauvaises dettes)

En suivant cette règle de base, vous devriez pouvoir répondre à tous vos besoins. Attention toutefois, il faut souvent l’adapter un peu et faire varier les pourcentages en fonctions de vos revenus. En effet, pour une personne qui gagne 1500€ par mois les charges fixes vont forcément représenter plus que 50%. Et inversement, pour quelqu’un qui gagne 5000€ par mois, cela sera bien inférieur.

6. Investir intelligemment son épargne

Une fois son épargne de précaution constituée, il est temps de faire travailler son argent ! Pour ce faire, inutile de viser la complexité : il existe aujourd’hui des placements simples, accessibles et performants, comme les ETF, l’assurance-vie ou encore les SCPI.

L’un des principes fondamentaux de l’investissement est la diversification. Autrement dit, ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Il est recommandé de répartir ses placements entre différents supports afin de lisser les fluctuations du marché. Enfin, investir intelligemment, c’est aussi trouver le bon équilibre entre rendement et sécurité.

Conclusion

Vous l’aurez compris, bien gérer son argent est surtout une question de méthode et de discipline. Une fois son budget assaini et son épargne de précaution constituée, il est temps de mettre en place une stratégie d’épargne digne de ce nom. Pour ce faire, il est important de prioriser et d’automatiser son épargne. Souvent, il est recommandé de commencer petit mais d’être régulier dans l’effort. Enfin, il est primordial d’investir intelligemment et sur les bons supports. Parmi ces derniers, on peut notamment citer le PEA et l’assurance-vie.

FAQ

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Assurance-vie et PEA : deux piliers de l’investissement à long terme

En France, quand on parle épargne, on pense souvent en premier lieu à son livret A puis à l’assurance-vie. Cette dernière est ainsi le placement préféré des français, avec un encours de plus de 2000 milliards d’euros en 2025. Et on peut le comprendre, car l’assurance-vie cumule en effet les avantages !

En revanche, on trouve moins d’épargnants qui s’intéressent au PEA qui est pourtant une des principales enveloppes d’investissement disponibles en France. C’est dommage, car vous allez le voir, c’est aussi un outil très puissant pour capitaliser sur le long terme.

L’assurance-vie : une enveloppe polyvalente adaptée à tous les projets

Tout d’abord, l’assurance-vie est une enveloppe très polyvalente. Voici, en quelques points, les différents éléments qui font sa force et qui expliquent son succès auprès des épargnants :

• ✅ Accessible à tous les profils : que vous soyez débutant ou expérimenté, l’assurance-vie s’adapte à tous vos besoins.
• 💼 Objectifs multiples : on peut se servir de l’assurance-vie pour l’épargne, la transmission, la préparation de sa retraite ou encore des projets à moyen terme.
• 📊 Large choix de supports : on peut choisir le fonds en euros sécurisé ou bien les unités de compte pour aller chercher de la performance (immobilier, actions, obligations…).
• 📆 Fiscalité avantageuse avec le temps : on bénéficie d’un abattement de 4600€ de gains annuels retirés après 8 ans et la transmission est optimisée avec 150000€ par bénéficiaire du contrat.
• 🔄 Souplesse de gestion : on peut réaliser des versements libres ou programmés et réaliser des arbitrages sans imposition immédiate.
• 👨‍👩‍👧‍👦 Outil de transmission efficace : cadre fiscal hors succession pour les bénéficiaires désignés.

Si vous souhaitez en savoir plus sur l’assurance-vie et rentrer dans les détails un peu plus techniques, nous avons rédigé un guide complet sur l’assurance-vie.

Le PEA : un outil de capitalisation en bourse exceptionnel

👉 Initialement, le PEA a été conçu afin de favoriser l’investissement en bourse des particuliers français. En effet, ces derniers sont historiquement très frileux à investir en actions ! Comme souvent, l’astuce trouvée par l’État a été de proposer un avantage fiscal : ainsi, le PEA a permis à tout un chacun de réaliser des bénéfices en bourse sans aucun impôt !

✅ Tout comme l’assurance-vie, le PEA est une enveloppe capitalisante. C’est à dire que tant que vous ne retirez pas, peu importe ce que vous faites au sein de votre PEA (réception de dividendes, plus-value concrétisée…) il n’y a pas d’impôt.

Selon nous, le PEA a deux avantages indéniables face à l’assurance-vie :

• 💸 Le PEA ne supporte pas de frais de gestion : vous évitez donc 0,5% à 1,2% de frais de gestion annuels des assurances-vie. Sur le long terme, l’impact de ces frais est très important. Pour un investissement sur le même ETF MSCI World par exemple, vous gagnerez donc bien plus avec le PEA !
• 🛡️ Le PEA a un avantage fiscal illimité : en effet, la seule contrainte est le plafond de versement à 150000€ mais en revanche tous vos gains (même dans l’éventualité de plusieurs millions d’euros de gains) sont totalement exonérés d’impôt. C’est un avantage incroyable !

Actuellement, le PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) limite depuis 2018 à 12,8% l’impôt sur les gains du capital en général. Par exemple, sur un compte-titre qui n’a pas d’avantage fiscal, vous payez 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt. Le PEA vous permet donc d’économiser 12,8% d’impôt, ce qui est bien mais beaucoup moins important qu’avant le PFU.

Les différences clés entre assurance-vie et PEA

Fiscalité : à quel moment et sur quels revenus ?

👉 Pour l’assurance-vie, vous paierez de la fiscalité lors des retraits uniquement. Il y a deux possibilités en fonction du moment où vous retirez :

• Avant les 8 ans du contrat : le PFU s’applique au moment du retrait et l’assureur prélèvera sur vos gains retirés un acompte de 30%. Par exemple, si vous retirez 1000€ de votre contrat dont 100€ de gains, l’assureur retient 30€ et vous verse 70€. L’année suivante, cela apparaîtra sur votre déclaration d’impôt. Vous pourrez alors choisir si vous souhaitez le PFU ou le barème de l’impôt, si c’est plus favorable pour vous. Si c’est le cas, l’État vous remboursera ce qui a été prélevé en trop par l’assureur.
• Après les 8 ans du contrat : vous bénéficierez d’un abattement annuel de 4600€ de gains retirés (9200€ si vous êtes en couple marié ou pacsé). Au delà de cet abattement et jusqu’à 150000€ de versements, vous paierez un taux d’impôt réduit de 7,5%. Enfin, au delà des 4600€ d’abattement sur les gains et des 150000€ de versements, vous subirez le PFU à 30%.

👉 Pour le PEA, le principe de la fiscalité uniquement lors des retraits s’applique sur le même principe que l’assurance-vie. Mais la durée est de 5 ans seulement :

• Avant les 5 ans du PEA : tout retrait vous expose à 30% de PFU sur la totalité de vos gains (dividendes et plus-values) et accessoirement entraîne la clôture du PEA.
• Après les 5 ans du PEA : vous ne paierez que 17,2% de prélèvements sociaux et aucun impôt sur vos gains retirés (dividendes et plus-values).

➡️ En conclusion, fiscalement parlant les deux enveloppes fonctionnent sur un principe proche. Mais le PEA a selon nous un avantage, car le délai avant de pouvoir retirer des gains sans impôt est beaucoup plus court (5 ans au lieu de 8 ans). De plus, les gains sont exonérés d’impôt de manière illimitée.

Gestion et univers d’investissement

L’assurance-vie et le PEA diffèrent fortement dans leur mode de gestion et les supports accessibles.

• Assurance-vie : un large univers d’investissement
  Vous pouvez investir dans des fonds en euros sécurisés et des unités de compte (OPCVM, SCPI, ETF, actions, obligations, etc.). Vous avez la possibilité d’opter pour une gestion libre, pilotée ou sous mandat. Cette diversité permet d’adapter son allocation à son profil et à ses objectifs (sécurité, rendement, diversification…).
• PEA : plus ciblé, mais très efficace pour la Bourse
  Le PEA se limite aux actions européennes (ou OPCVM/ETF éligibles), en gestion libre uniquement. L’univers est plus restreint, mais parfaitement adapté à ceux qui veulent s’exposer à la Bourse à long terme, avec un cadre fiscal avantageux.

➡️ En résumé, l’assurance-vie offre une plus grande souplesse et plus d’options de gestion, tandis que le PEA s’adresse aux investisseurs très autonomes et à l’aise avec les marchés actions.

Liquidité et disponibilité des fonds

👉 Sur assurance-vie c’est simple, votre capital n’est jamais bloqué et vous pouvez donc retirer votre argent à tout moment. C’est pratique, car ainsi on ne perd pas l’avantage du temps écoulé fiscalement depuis l’ouverture du contrat.

👉 Sur le PEA, tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture du PEA et vous expose donc à 30% de PFU sur la totalité de vos gains (dividendes et plus-values). Après les 5 ans du PEA, vous pouvez retirer librement votre capital sans clôture du plan.

➡️ Pour conclure, l’assurance-vie remporte selon nous le match sur l’aspect de la disponibilité des fonds. En effet, on peut retirer avant l’avantage fiscal sans que cela « ferme » le contrat. Cela dit, après les 5 ans du PEA la liquidité est semblable.

En résumé, quelle enveloppe pour quel profil ?

Le PEA : idéal pour l’investisseur autonome et dynamique

Le PEA s’adresse avant tout à celles et ceux qui souhaitent gérer eux-mêmes leur portefeuille boursier, en toute liberté. Avec un univers d’investissement principalement centré sur les actions européennes, le PEA offre un cadre fiscal très avantageux.

➡️ C’est l’enveloppe idéale pour un profil autonome, prêt à s’impliquer un minimum dans ses choix d’investissement, tout en visant une performance potentiellement plus élevée sur le long terme. Sans frais de gestion imposés par l’enveloppe, le PEA laisse toute la place à l’efficacité des marchés… à condition de savoir en tirer parti.

L’assurance-vie : pour les épargnants qui souhaitent diversifier et transmettre

👉 Souple, accessible et avantageuse sur le plan fiscal, l’assurance-vie reste l’une des enveloppes préférées des Français. Elle convient parfaitement aux profils prudents ou diversifiés, qui souhaitent investir sans forcément gérer eux-mêmes tous les aspects techniques.

✅ Elle permet d’accéder à un large éventail de supports : fonds euros sécurisés, unités de compte (UC), SCPI, ETF, actions, etc. C’est donc un excellent outil pour diversifier son épargne, en fonction de son appétence au risque.

Autre point fort : en cas de décès, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité successorale très avantageuse, qui permet de transmettre son patrimoine dans de bonnes conditions, en dehors du cadre classique de la succession.

Assurance-vie ou PEA : faut-il vraiment choisir ?

Nous avons vu les différences entre les deux enveloppes ainsi que les profils type associés à l’une ou l’autre. Cependant, faut-il vraiment choisir entre l’assurance-vie ou le PEA ?

➡️ Notre réponse va être claire : dans l’idéal on devrait avoir une assurance vie et un PEA. En effet, ils pourront chacun être pertinent en fonction de vos besoins ou projets. Souvent, le PEA sera bien pour capitaliser au maximum sans impôt et l’assurance-vie permettra de diversifier son épargne et de transmettre dans des conditions optimales.

Nos conseils pour bien choisir

Faites le point sur votre situation

Avant toute chose, il est nécessaire de bien cerner vos besoins actuels. Souhaitez-vous mettre de l’argent de manière sécurisée pour préparer l’arrivée d’un enfant ou encore les études de vos enfants par exemple ? Ou au contraire voulez-vous investir 100% en actions pour préparer votre retraite dans très longtemps ? Ou encore, avez-vous des problématiques de transmission ou pas du tout ?

➡️ Les réponses à toutes ces questions vous permettront normalement de savoir quelle est l’enveloppe la plus adaptée pour vous. Cependant, rien ne vous empêche de prendre date sur les deux enveloppes et d’utiliser dans l’immédiat celle qui est la plus adaptée. C’est même ce qu’on recommande fortement !

Les meilleures assurances-vie

Choisir une bonne assurance-vie est essentiel pour épargner et investir avec efficacité. Nous avons répertorié les meilleurs contrats du moment pour vous y aider 🙂

Pour en savoir plus, n’hésitez pas à aller lire notre comparatif détaillé des meilleures assurances-vie.

Les meilleurs PEA

Voici également une petite sélection afin de vous aider à investir efficacement en bourse avec votre PEA. Selon nous, les 3 meilleurs PEA du marché qui peuvent convenir au plus grand nombre sont les suivants :

1. Le PEA de Fortuneo (voir notre avis sur le PEA Fortuneo)
2. Le PEA de Trade Republic (voir notre avis sur le PEA Trade Republic)
3. Le PEA de Saxo

Nous avons d’ailleurs rédigé un comparatif complet sur les meilleurs PEA disponibles, n’hésitez pas à aller le consulter pour en savoir plus !

FAQ

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Mais l’assurance-vie existe depuis bien plus longtemps et a toujours été un placement privilégié par les français pour épargner en vue de leur retraite. Alors, une question se pose : quelle enveloppe choisir pour préparer votre retraite ? PER ou assurance-vie ? Vous allez le voir, la réponse est assez inattendue et dépend de beaucoup de paramètres.

Le PER : un placement 100% dédié à la retraite

La première enveloppe qui peut venir naturellement en tête pour préparer sa retraite est le Plan Epargne Retraite. Mais s’arrêter à la dénomination de ce produit ne serait pas entièrement pertinent. En effet, la fiscalité à la sortie du PER est assez lourde. Nous pensons donc qu’il est plus pertinent de combiner les avantages du PER avec ceux de l’assurance-vie, pour une grande majorité des épargnants.

Une épargne bloquée jusqu’à la retraite

Tout d’abord, le PER est ce que l’on appelle un produit « tunnel » : il est impossible de récupérer votre capital avant la retraite. Seules quelques exceptions très strictes sont néanmoins prévues. Il s’agit par exemple de l’achat de votre résidence principale ou des coups durs comme l’expiration des droits au chômage et l’invalidité.

Cet aspect peut être un avantage ou un inconvénient selon votre profil. Si vous êtes du genre à être dépensier, vous aurez la garantie de ne pas gaspiller votre capital avant votre retraite. En revanche, certaines personnes peuvent trouver cette rigidité contraignante.

Un avantage fiscal considérable

Cela dit, le principal avantage du PER est apporté par la défiscalisation des versements effectués sur celui-ci. Cet avantage compense en partie le fait que votre épargne soit bloquée. En effet, vous pourrez déduire jusqu’à 10% de vos revenus annuels (ou 10% du plafond de la Sécurité Sociale, selon la situation la plus avantageuse pour vous). Pour prendre un exemple concret, une personne qui est dans la tranche à 30% du barême de l’impôt sur le revenu et qui verse 8000€ sur son PER va déduire ces 8000€ de son revenu annuel. Comme ces 8000€ étaient dans la tranche à 30%, l’économie d’impôt sera de 30% sur les 8000€, soit 2400€. Plutôt avantageux non ? Encore mieux : une fois dans le PER, ces 2400€ économisés vont fructifier pendant de longues années. C‘est comme si l’Etat vous prêtait de l’argent pour préparer votre retraite.

Une sortie en capital possible

Enfin, la grande nouveauté du PER par rapport aux précédentes solutions (PERP, Madelin, etc), c’est la possibilité de sortie en capital. Avant cela, vous deviez sortir en rente, ce qui est assez peu apprécié par les français. Le PER a donc connu un succès fulgurant en grande partie grâce à cette possibilité de sortie en capital.

L’assurance-vie : un outil plus polyvalent

Le PER est très proche de l’assurance-vie et partage avec elle beaucoup de caractéristiques. C’est en effet une enveloppe assurantielle (gérée par un assureur), sur laquelle on peut retrouver des fonds en euros et des unités de compte comme supports d’investissements. On y retrouve également souvent les mêmes options et gestions pilotées. La plupart des PER du marché sont donc simplement une déclinaison de l’assurance-vie proposée par le courtier ou l’assureur.

En revanche, l’assurance-vie est beaucoup plus polyvalente. Elle pourra non seulement vous aider à préparer votre retraite, mais également vous aider à faire face à divers besoins lors de votre vie. Ainsi, vous pourrez vous en servir pour acheter un bien immobilier, financer les études de vos enfants, ou encore partir en voyage. C’est donc un avantage de taille.

Attention à la fiscalité du PER à la retraite

« En ce monde rien n’est certain, à part la mort et les impôts. »

Cette phrase de Benjamin Franklin s’applique entièrement au PER 🙂 En effet, dès lors que vous ferez des retraits sur votre plan d’épargne retraite, la totalité des sommes seront fiscalisées. Vos versements, tout d’abord : ils seront intégrés à votre revenu fiscal de référence. Vos gains, ensuite : ils subiront la flat tax à 30%. Imaginons une personne à la retraite dans la tranche d’imposition à 30% et qui a versé 50 000 € et obtenu 50 000 € de gains (pour un total de 100 000 € sur son PER). Cette personne décide de récupérer son capital en une fois, à la retraite. Nous aurons donc le fiscalité suivante :

• 50 000 € de versements intégrés dans ses revenus annuels, qui seront taxés à 30% minimum soit 15 000 €
• 50 000€ de gains ponctionnés de 30% de prélèvement forfaitaire unique (flat tax) soit 15 000 € d’impôts à régler
• pour un total de 30 000 € d’impôts.

En utilisant plutôt l’assurance-vie et en espaçant les rachats, cette fiscalité peut être largement optimisée car elle n’est pas ou peu taxée en sortie.

Utilisez votre assurance vie en priorité

Si cela peut paraître étonnant, nous pensons donc qu’il est préférable d’abonder en priorité votre assurance-vie dans l’optique de préparer votre retraite. Afin de pallier à vos futurs besoins, vous pourrez piocher d’abord dans cette épargne en assurance-vie qui est peu voire pas du tout imposée.

Vous économiserez ainsi beaucoup d’impôts et votre capital reste disponible en cas de problèmes. C’est un avantage surtout si vous êtes encore jeune, par exemple trentenaire ou quarantenaire. A cet âge et surtout quand on a des enfants, il est toujours mieux d’avoir des réserves accessibles.

Combinez les deux : PER et assurance-vie !

Afin de bien préparer votre retraite, tirez donc parti des deux enveloppes de manière stratégique.

Tout d’abord, investissez sur assurance-vie si vous prévoyez d’avoir besoin d’un capital ou de revenus supplémentaires une fois à la retraite. Cela vous permettra de faire des retraits réguliers jusqu’à la fin de votre vie, dans des conditions fiscales avantageuses à la sortie. Vous profiterez notamment de l’abattement de 4600€ (ou 9200€ en couple) de gains retirés par année fiscale.

D’un autre côté, profitez également des avantages du PER dans certains cas. Si vous êtes assez fortement imposé(e) certaines années, n’hésitez pas à « écrêter » vos revenus situés dans la tranche à 30% ou 41% d’imposition. Sur 10 000€ situés dans cette tranche à 41% par exemple, c’est 4100€ d’impôts économisés. Et une fois à la retraite, ce capital sera normalement beaucoup moins imposé puisque vous devriez retomber dans une tranche d’imposition inférieure.

Mais si possible et aussi contre-intuitif que cela puisse paraître, évitez de toucher à votre PER à la retraite et privilégiez des retraits sur votre assurance-vie. Ils seront défiscalisés contrairement au PER qui sera intégralement (versements + gains) inclus dans votre revenu fiscal annuel. Ainsi, vous pouvez considérer par exemple votre PER comme un fond de sécurité ou une réserve disponible en cas de besoin. Tant que vous ne retirez pas d’argent dessus, vous ne payez pas d’impôt. De plus, votre capital continue de fructifier grâce à de l’argent qui aurait dû aller à l’administration fiscale !

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