Vous avez entendu parler du fonds euro en assurance-vie mais c’est encore complexe pour vous ? Ou bien vous êtes à la recherche de plus d’informations et des meilleurs fonds en euros sur lesquels investir ? Alors, vous allez trouver les réponses dans cet article ! 🙂 Nous allons notamment voir ensemble ce qu’est un fonds euros, combien ça rapporte et où investir dessus en choisissant les meilleurs fonds en euros !
Qu’est-ce qu’un fonds euros en assurance-vie et à quoi ça sert ?
Tout d’abord, commençons donc par définir ce qu’est un fonds en euros. Concrètement, il s’agit d’un fonds spécial sur lequel on peut placer son argent au sein d’une assurance-vie. L’argent placé dessus est garanti, c’est-à-dire qu’on ne peut pas perdre d’argent (hormis en théorie les frais de gestion sur certains fonds en euros). De plus, on bénéficie de l’effet de cliquet, c’est-à-dire que les intérêts versés sont définitivement acquis. Autant vous dire que cela fait du fonds euros un placement très apprécié des Français !
Mais alors, comment fonctionne ce fonds et pourquoi est-il spécial ? En fait, le fonds en euros est géré directement par un assureur (comme Generali, Suravenir, Macif…), ce qui le rend assez unique sur le marché des placements.
Le fonds euros est même une spécificité française ! En effet, si vous parlez à un américain ou à un anglais d’un fonds au capital garanti, totalement liquide et avec un rendement régulier intéressant il aura du mal à vous croire 😉
En pratique, on trouve dans un fonds en euros la plupart du temps majoritairement des obligations (poche sécuritaire), ainsi qu’une poche de diversification qui a vocation à booster le rendement. Cette dernière peut ainsi comporter des actions, de l’immobilier ou encore du private equity par exemple. Tout cela est le travail de l’assureur, qui se rémunère avec des frais de gestion du fonds euros. Ces frais sont toutefois transparents pour vous car l’assureur exprime toujours le rendement net de frais de gestion sur un fonds en euros !
Combien rapporte le fonds euros des assurance-vie ?
Le rendement du fonds en euros varie chaque année et dépend de votre assurance-vie, mais il a été en moyenne de 2,6% en 2024. C’est un rendement qui peut paraître relativement faible en comparaison d’autres actifs, mais c’est honorable pour un placement à capital garanti. De plus, il s’agit là d’une moyenne : les meilleurs fonds en euros ont rapporté plus de 3% en 2024.
Il peut également être intéressant de vous communiquer une idée du rendement d’un fonds en euros sur une échelle de temps plus longue. Pour cela, on peut regarder du côté du plus connu et ancien des fonds en euros : celui de l’association d’épargnants Afer. Sur 20 ans, ce fonds en euros a rapporté plus de 3% en moyenne annualisée.
Vous le voyez, en épargnant sur un fonds en euros, on peut raisonnablement viser un rendement autour de 2 à 3%. En pratique, c’est souvent suffisant pour protéger votre épargne de l’inflation même si cela reste un support sécuritaire. Mais au fait, comment faire pour placer de l’argent sur un fonds euros ?
Comment placer de l’argent sur un fonds euros ?
Pour placer de l’argent sur un fonds en euros, vous devez posséder ou souscrire une assurance-vie, un PER ou un contrat de capitalisation. Selon votre objectif, vous devez porter une attention particulière au choix de l’enveloppe. Par exemple, si vous souhaitez vous créer une réserver d’argent sécurisée afin de piocher dedans à tout moment, il faudra privilégier l’assurance-vie. En revanche, si vous souhaitez défiscaliser tout en sécurisant cet argent pour votre retraite, vous pourrez choisir le PER. Attention toutefois avec le PER, vous ne pourrez pas récupérer votre argent avant la retraite (hormis quelques cas de déblocage spécifiques).
Une fois votre contrat ouvert, vous pourrez très simplement y verser de l’argent sur le fonds euros par l’intermédiaire de votre conseiller, assureur ou courtier. En général, on peut soit effectuer des versements ponctuels, soit des versements réguliers. Enfin, notez qu’il n’y a aucune obligation de versement sur un fonds en euros.
À présent, vous devez vous demander quel fonds euros choisir pour y placer votre épargne. C’est pourquoi nous vous présentons dès à présent notre sélection des meilleurs fonds en euros du moment !
Quels sont les meilleurs fonds euros ?
Afin de vous proposer les meilleurs fonds en euros, nous avons retenu certains critères. Tout d’abord, un bon fonds en euros doit être accessible à 100%, sans contrainte d’unités de compte lors du versement. Ensuite et surtout, le contrat d’assurance-vie ne doit pas facturer de frais d’entrée ou frais de versement. Ces deux règles écartent plusieurs fonds en euros qui distribuent un bon rendement, mais prennent 1 à 3% de frais de versement par exemple. Enfin, il faut un bon rendement, régulier dans la durée.
Sans plus attendre, voici les 3 meilleurs fonds en euros du marché actuellement, à notre avis.
1. Le fonds en euros « Nouvelle Génération »
Le fonds en euros Nouvelle Génération est proposé par l’assureur Spirica, à travers divers contrats d’assurance-vie. Par exemple, on le retrouve dans l’excellente assurance-vie Linxea Spirit 2. Il a proposé un taux de 3,13% en 2024, sans conditions d’unités de compte.
C’est selon nous un des meilleurs fonds en euros actuellement et il devrait le rester dans le temps. C’est également un fonds proposé par un assureur très solide, Spirica, qui est une filiale du Groupe Crédit Agricole ! Pour investir sur ce fonds euros, nous vous recommandons l’assurance vie Linxea Spirit 2 (souscription possible en ligne ici).
2. Le fonds en euros « Euro Exclusif »
Ensuite, on retrouve le fonds en euros Euro Exclusif est proposé par la banque en ligne BoursoBank via son contrat d’assurance-vie BoursoVie. Son taux en 2024 s’est élevé à 3% nets de frais de gestion, ce qui le classe dans le top des fonds euros. Il était même possible d’obtenir 3,5% si on avait 50% d’unités de compte au 31/12 de l’année 2024.
Pour accéder à ce fonds en euros, vous devez d’abord ouvrir un compte courant gratuit chez BoursoBank. Vous pouvez d’ailleurs bénéficier d’une prime de bienvenue en ouvrant votre compte bancaire, souvent entre 80€ et 150€ (retrouvez l’offre en cours chez BoursoBank en cliquant ici). Une fois que vous aurez votre compte-courant, vous pourrez souscrire leur assurance-vie BoursoVie et y investir librement sur le fonds en euros Exclusif.
A titre personnel, je me sers beaucoup de ce fonds en euros. J’aime le retrait en 72h maximum et son rendement est très bon dans le temps. Je recommande fortement !
3. Le fonds en euros « Euro+ »
Pour terminer ce top 3 des fonds en euros, nous avons choisi le fonds en euros Euro+ disponible dans le contrat d’assurance-vie Placement-direct Euro+ (voir notre avis sur ce contrat). Il a délivré un taux de 3,60% en 2024 et les bonnes performances devraient se renouveler dans les années à venir. C’est SwissLife qui assure ce fonds euros, ce qui est un autre gros avantage car c’est un assureur sérieux et solide ! Vous pouvez investir sur ce fonds en euros en souscrivant l’assurance-vie Placement direct Euro+ ici.
Conclusion sur le fonds euros en assurance-vie
Vous l’aurez compris, le fonds euros est un support très intéressant pour y placer son épargne sécurisée. L’assureur garanti le capital et on bénéficie d’une liquidité à tout moment et d’un rendement régulier autour de 3% pour les meilleurs fonds euros actuellement.
En revanche, il faudra diversifier votre épargne sur d’autres actifs si vous souhaitez vraiment développer votre patrimoine ! Par exemple, en investissant sur des ETF en actions ou encore dans l’immobilier locatif ou SCPI. Ainsi, vous bénéficierez de rendements potentiellement plus importants sur le long terme.
Questions fréquentes
Un fonds en euros est un support d’investissement sécurisé intégré dans les contrats d’assurance-vie. Le capital est garanti par l’assureur, et les intérêts versés sont définitivement acquis chaque année.
Le rendement moyen varie selon les assureurs, mais se situe généralement autour de 2,6 % nets de frais de gestion, avec des écarts importants selon la qualité du contrat.
Les frais principaux sont les frais de gestion prélevés chaque année (en moyenne entre 0,6 % et 1 %), auxquels peuvent s’ajouter des frais d’entrée selon le contrat.
Non, l’assureur garantit le capital, sauf situation exceptionnelle de faillite de la compagnie (risque très faible, encadré par des dispositifs de protection).
Oui, il reste un pilier de l’épargne sécurisée, même si les rendements ont baissé par rapport aux années passées. On conseille souvent de l’utiliser en complément d’unités de compte pour dynamiser son contrat.
