Linxea Spirit PER : notre avis

Linxea Spirit PER est un plan d’épargne retraite distribué par Linxea depuis plusieurs années. Si vous lisez cet article, c’est que vous souhaitez en savoir plus sur ce PER et découvrir si c’est un bon choix. Alors, faut-il miser sur celui-ci ?

Tout d’abord, précisons que choisir son plan d’épargne retraite est bien souvent une tâche longue et fastidieuse. Mais le choix d’un bon PER est pourtant primordial, car c’est un produit d’épargne qui va vous suivre durant toute votre carrière professionnelle. C’est aussi une enveloppe qui va vous permettre de financer partiellement votre retraite et donc votre niveau de vie plus tard.

A ce propos, Linxea Spirit PER a été primé a de nombreuses reprises dans la presse financière, mais qu’en pense t-on chez Finance Evolution ? Réponse tout de suite dans notre avis sur Linxea Spirit PER.

Présentation de Linxea

Pour commencer, nous souhaitions dire deux ou trois mots sur le courtier qui distribue Linxea Spirit PER. C’est important pour vous car ce sera votre intermédiaire pour la souscription et la gestion de votre PER. Il s’agit donc de Linxea, qui est l’un des courtiers en ligne de la première heure dans le domaine de l’assurance-vie. Fondé au début des années 2000, Linxea compte aujourd’hui pas moins de 120 000 clients et plus de 4 milliards d’euros sous gestion. Plutôt rassurant, non ?

Depuis la création du Plan d’Epargne Retraite par le gouvernement en 2019, Linxea propose donc plusieurs PER et notamment Linxea Spirit PER qui est le plus connu. Pour information, le courtier s’est bien diversifié et distribue même des SCPI en direct depuis quelques années.

Linxea Spirit PER : ce qu’il faut savoir sur ce plan d’épargne retraite

Afin de vous simplifier la tâche dans votre recherche du meilleur PER, nous avons parcouru la documentation du PER Linxea Spirit. Cela nous a permis d’en tirer toutes les informations, que nous allons vous livrer et détailler juste après. Les caractéristiques de ce PER, ses frais et ses options n’auront plus de secret pour vous !

Tableau récapitulatif sur Linxea Spirit PER

Voici, pour commencer, notre tableau récapitulatif sur Linxea Spirit PER. Il regroupe toutes les principales caractéristiques techniques du produit. Pour mieux vous rendre compte de tout cela, nous avons inclus un comparatif avec un PER lambda, c’est à dire la moyenne de ce que vous retrouverez sur le marché des plans d’épargne retraite.

Les frais de Linxea Spirit PER

Abordons à présent un point essentiel, nous voulons bien entendu parler des frais de ce PER proposé par Linxea. En effet, ces frais déterminent une part considérable de la performance de votre épargne et donc, in fine, de l’argent que vous aurez une fois à la retraite.

Commençons par les frais de gestion, en fonction des deux catégories de supports d’investissements :

• Fonds euro : les frais de gestion s’élèvent à 2% maximum sur le fonds euro. En réalité, ils sont de 0,7% mais les 2% permettent à l’assureur Spirica de « matérialiser » la garantie partielle à 98% de ce fonds euro. Pour rappel, la garantie partielle est là pour permettre de dégager une meilleur performance de votre fonds euro sur le long terme. Cela permet notamment à l’assureur d’ investissant une petite partie des actifs de leur fonds en euros en actions ou immobilier notamment.
• Unités de compte : les frais de gestion sur les unités de compte se situent à 0,5% de l’épargne gérée, ce qui est excellent. En effet il s’agit d’un des taux les plus bas du marché, ce qui vous permettre d’optimiser votre performance financière. Comme nous le disons souvent : les frais, c’est tout ce qu’on contrôle quand on investit ! 🙂

Au rayon des autres frais, on notera aussi les 10€ d’adhésion à l’association souscriptrice du PER, ce qui est obligatoire pour tout PER. Cela dit, ce montant est dérisoire.

Enfin, il y a 0,6% de frais de transaction sur les actions et 0,1% lorsque vous investissez ou désinvestissez sur des ETF (fonds indiciels) sur Linxea Spirit PER. Là encore, c’est un niveau de frais très bas et ce n’est pas gênant selon nous. En effet, si vous investissez pour votre retraite, c’est a priori du long terme et vous réglerez ces frais (insignifiants selon nous) seulement deux fois : à l’entrée et à la sortie de l’ETF lors de votre retraite.

Les options du contrat

On retrouve un ensemble d’options de gestion classiques mais efficaces sur le contrat Linxea Spirit PER :

• La limitation des moins-values (stop-loss) : Cette fonctionnalité vous permet de clôturer une position automatiquement dès qu’une perte prédéfinie est atteinte, protégeant ainsi votre capital investi.
• La sécurisation des plus-values : Lorsque vos investissements atteignent un certain niveau de bénéfice, cette option vous permet de transférer ces gains vers le fonds euro pour les sécuriser.
• La dynamisation des bénéfices sur le fonds euro : Chaque année, l’assureur du PER ajuste le rendement de votre fonds euro. Avec cette option, vous pouvez choisir de réinvestir automatiquement ces rendements dans des unités de compte.
• Le rééquilibrage automatique : Cette fonctionnalité assure que la répartition de vos actifs dans le contrat est régulièrement ajustée pour correspondre à votre allocation cible, même en cas de déséquilibre.

Les avantages de Linxea Spirit PER

Afin de vous faire une idée plus claire des qualités de Linxea Spirit PER, voici la liste des plus gros avantages de ce contrat :

• Un fonds en euros solide et performant : accessible à hauteur de 100% de votre PER, le fonds en euros de Spirica est performant et taillé pour l’avenir. Pour la partie sécurisée de votre PER, c’est une solution intéressante.
• Les frais au plancher : comme nous l’avons vu, les frais faibles constatés sur ce PER vont vous permettre de maximiser votre performance financière. D’ailleurs, Linxea Spirit PER est l’un des PER les moins chers.
• Un choix d’unités de compte extra-large : selon nous, il est impossible de ne pas être conquis par les unités de compte proposées sur Linxea Spirit PER. On trouve absolument tout : notamment des fonds classiques (actions et obligations), des ETF, des actions et des SCPI. C’est un avantage indéniable pour préparer votre retraite.
• Les loyers des SCPI reversés intégralement : contrairement à de nombreux contrats d’assurance-vie qui n’offrent pas de SCPI ou ne versent que 85 à 90 % des loyers, Linxea Spirit PER conserve la totalité du rendement. De plus, seuls les frais de gestion, parmi les plus bas du marché, sont appliqués.

Les inconvénients de Linxea Spirit PER

Pour être honnêtes, ce n’est pas une tâche facile de dégager des inconvénients sur ce PER de grande qualité. Qu’il s’agisse du courtier, de l’assureur ou des caractéristiques du PER, nous ne voyons globalement que du positif.

S’il fallait être tatillons, on pourrait à la limite évoquer le fait que la gestion du PER se fait uniquement en passant par l’interface de Spirica, qui n’est pas la plus moderne. Cela étant dit, tout est parfaitement fonctionnel. Mais on aimerait peut-être à l’avenir avoir la possibilité de gérer son PER en passant directement sur l’interface de Linxea.

Certaines personnes pourraient aussi être gênées par la garantie partielle du fonds euro, mais c’est aujourd’hui une pratique courante. Surtout, en pratique, ça ne change pas grand chose : nous pensons très peu probable qu’un fonds en euros de Spirica ait un rendement négatif.

Le fonds en euros du contrat

Le Fonds Euro Nouvelle Génération

Le fonds en euros proposé sur Linxea Spirit PER est le Fonds Euro Nouvelle Génération. Lancé en 2020, ce fonds vise à surperformer la moyenne du marché malgré un environnement de taux obligataires bas. Cet objectif a selon nous été atteint, avec de jolis rendements servis sur les dernières années. De plus, avec la récente hausse des rendements obligataires, il est fort probable que ce fonds maintienne une performance aussi solide à l’avenir.

Comment expliquer cette bonne performance ? C’est simple : pour optimiser le rendement, Spirica a choisi une approche dynamique pour ce fonds euro, en intégrant une proportion plus élevée d’actions et d’immobilier. Cette stratégie, généralement plus lucrative que les obligations à long terme, contribue à améliorer le rendement global du fonds.

Quels rendements espérer sur ce fonds en euros ?

Voici, sous forme d’un tableau récapitulatif, les rendements passés du fonds euro Nouvelle Génération. Nous comparons ces rendements à la moyenne du marché assurantiel, pour information.

On remarque assez rapidement que la performance du fonds euro de Spirica est au dessus du marché. A notre avis, le Fonds Euro Nouvelle Génération est bien outillé pour délivrer un bon rendement dans les années à venir.

Les unités de compte sur Linxea Spirit PER

Les unités de compte sont un des gros points forts de ce PER Linxea Spirit. Vous allez voir à présent un résumé des supports disponibles et proposés par Linxea et Spirica.

Les fonds classiques

Linxea Spirit PER vous propose une vaste sélection de fonds traditionnels, comprenant des actifs en obligations, actions, et plus encore. Grâce à son architecture ouverte, Linxea Spirit PER intègre une large gamme de supports et de sociétés de gestion. C’est l’avantage de choisir un PER en ligne, contrairement à un PER distribué dans une banque de réseau par exemple. Celle-ci vous proposera surtout des fonds maisons, moins variés.

Chez Finance Evolution, nous préférons les ETF pour investir, notamment en actions. Mais pour les épargnants qui préfèrent les fonds actifs, sachez que vous aurez largement de quoi faire sur ce PER !

Les ETF de Linxea Spirit PER

Linxea Spirit PER vous offre une sélection d’une quarantaine ETF qui saura satisfaire les investisseurs exigeants, selon nous. Pour rappel, ces fonds indiciels vous permettent d’investir sur des supports tels que des actions, des obligations, des matières premières… Sur Linxea Spirit PER, vous bénéficiez d’une gamme d’ETF de qualité. Cela vous permet une gestion optimisée de votre portefeuille, tout en profitant de frais plus bas que ceux des fonds traditionnels.

Parmi les ETF les plus connus, vous retrouverez un ETF World, un ETF CAC 40, un ETF S&P 500 et enfin un ETF NASDAQ 100. Il y a bien sûr d’autres ETF, mais nous ne pouvons pas tous les citer.

Les supports immobiliers : OPCI, SCI et SCPI

Sur ce PER Linxea Spirit, on retrouvera donc les 3 types de supports immobiliers classiques que sont les OPCI, les SCI et les SCPI.

Concernant les SCI, vous aurez le choix entre une dizaine, ce qui est bien.

Mais selon nous, le plus intéressant en ce qui concerne l’immobilier sur ce PER, ce sont les SCPI. Effectivement, elles sont nombreuses et souvenez-vous : les loyers vous sont reversés à 100% ! Ce serait donc dommage de s’en priver. D’autant plus que l’on bénéficie des SCPI parmi les meilleures du marché avec notamment Remake Live, Activimmo, Altixia Cadence XII, Epargne Pierre, Immorente, Pierval Santé et bien d’autres SCPI.

Les actions individuelles

Linxea Spirit PER est l’un des rares PER à proposer des actions individuelles parmi ses unités de compte. Pour information, ce PER en regroupe 117, parmi plusieurs pays ( France, Etats-Unis…). Un détail à noter également : le montant minimum est de 3000€ pour placer sur ces actions individuelles.

Le private equity

Vous pourrez, à partir de 1000€, investir sur des supports de private equity sur le PER Spirit. Linxea vous propose une dizaine de supports de ce type, ce qui est rare.

Le private equity est une option intéressante pour diversifier votre portefeuille d’actions, car ces actions sont non cotées. Si la bourse chute, leur valeur n’est pas directement affectée comme c’est le cas pour les sociétés cotées en bourse.

Le gestion profilée « horizon retraite »

Le mode de gestion par défaut sur Linxea Spirit PER est la gestion profilée et confie à l’assureur la gestion de votre épargne selon des allocations prédéfinies, sécurisant progressivement vos fonds à mesure que la retraite approche, tout en respectant le profil de risque choisi.

Par défaut, le profil « Équilibré Horizon Retraite » est appliqué, mais vous pouvez opter pour un autre profil ou choisir la gestion libre. Ce mode de gestion utilise uniquement des unités de compte, qui comportent un risque de perte en capital, avec des montants sujets à des fluctuations en fonction des marchés financiers.

La gestion pilotée par OTEA Capital ou Yomoni

En complément de la gestion profilée, qui a une allocation fixée au départ et sécurise à l’approche de la retraite, Linxea propose deux gestions pilotées pour son PER Spirit. L’une est pilotée par la société de gestion OTEA CAPITAL, l’autre par Yomoni.

La gestion pilotée par OTEA CAPITAL

La gestion pilotée sur Linxea Spirit PER, assurée par OTEA Capital, est disponible pour un coût très raisonnable de 0,2 % par an. Ce tarif modeste nous paraît tout à fait approprié.

Vous avez le choix entre 4 profils de risque, selon un risque de 1 à 7 :

• Profil Défensif : pour les épargnants prudents, avec un risque de 1 à 3 sur 7
• Profil Equilibré : profil classique, pour un risque de 4 sur 7
• Profil Offensif : profil plus risqué avec un risque à 5 sur 7
• Profil Agressif : pour les casse-cous, avec un profil de risque de 6 à 7 sur 7

Les performances de la gestion pilotée d’OTEA sont correctes mais nous privilégions généralement les gestions pilotées indicielles chez Finance Evolution.

La gestion pilotée par Yomoni

La deuxième option de gestion pilotée sur Linxea Spirit PER est proposée par Yomoni, et elle est entièrement indicielle, composée uniquement d’ETF.

Vous pouvez choisir parmi quatre profils : défensif, équilibré, dynamique ou agressif.

Quelle gestion pilotée choisir ?

Nous avons une préférence pour la gestion pilotée par Yomoni sur Linxea Spirit PER. Cette gestion est entièrement basée sur des fonds indiciels, qui répliquent simplement les performances des indices comme le CAC 40 ou le S&P 500. Cette approche présente deux principaux avantages : d’une part, les frais internes sont réduits de 5 à 10 fois par rapport aux fonds actifs, car la gestion passive implique moins de frais de gestion. D’autre part, elle évite les biais des décisions humaines.

À noter : il est possible de combiner une gestion libre avec une gestion pilotée sur Linxea Spirit PER, ce qui permet de diversifier votre portefeuille en associant, par exemple, des fonds en euros ou des SCPI avec une gestion pilotée.

Linxea Spirit PER en pratique

Comment souscrire Linxea Spirit PER ?

Linxea est un acteur 100% en ligne. Il faut donc se rendre sur le site internet de Linxea pour débuter le parcours de souscription à Linxea Spirit PER.

A noter : lorsque vous souscrivez un PER ou une assurance-vie, la législation impose que le courtier vous demande des informations personnelles. Faites cela sérieusement et fournissez toujours des données et des documents véridiques et à jour. C’est important pour la suite.

Le service client de Linxea

Selon nous, Linxea se distingue par l’excellence de son service client. Le support téléphonique est efficace et réactif.

Bien que certains préfèrent toujours consulter un conseiller en agence, ceux qui n’en ont pas besoin peuvent être assurés de bénéficier d’un suivi de qualité avec Linxea !

La qualité du service et la gestion en ligne

La gestion de votre contrat se fait entièrement en ligne, cela nécessite donc une plateforme technique performante de Linxea et Spirica. Vous pouvez être serein(e) : les deux sites sont à la hauteur. Les opérations sont faciles à effectuer de manière autonome, et les versements ainsi que les arbitrages sont traités efficacement et rapidement par Spirica.

Conclusion : notre avis sur Linxea Spirit PER

Pour conclure, notre avis sur Linxea Spirit PER est excellent. C’est un des meilleurs PER pour préparer votre retraite, tout en défiscalisant vos versements. Selon nous, c’est même le meilleur PER du marché actuellement, principalement pour deux raisons.

Tout d’abord, c’est la diversité des unités de compte proposées qui impressionne : en effet, vous pouvez investir dans quasi toutes les classes d’actifs (obligations, actions, immobiliers, etc). De plus, on retrouve même des ETF pour investir en actions à moindre frais ! Et pour les plus prudents d’entre vous, on a même sur Linxea Spirit PER (voir site) un très bon fonds euro, accessible à 100%.

Ensuite, le niveau des frais est très bas. Il n’y a pas de frais sur versements et on a des frais de gestion parmi les plus bas du marché, à seulement 0,5%.

Avec ce PER, vous avez donc toutes les clés en main pour préparer votre retraite sereinement et efficacement !