Avis Linxea Spirit 2 : mon retour client sur cette assurance-vie

Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance-vie proposé par le courtier en ligne Linxea. Il s’agit probablement du contrat le plus populaire de ce dernier et il connaît depuis quelques temps un engouement indéniable. En effet, ce contrat est de plus en plus populaire sur internet et il a également été primé dans plusieurs médias spécialisés en 2024.

L’assurance-vie Linxea Spirit 2 (voir le site) est aujourd’hui une des meilleures assurances vie du marché et en ce qui nous concerne, c’est actuellement la meilleure à bien des égards. Il s’agit d’un contrat extrêmement polyvalent, il est adapté à tous les profils d’épargnant. Fonds euro, ETF, SCI, SCPI, actions individuelles… tout est faisable !

C’est une assurance-vie que je détiens personnellement et que j’affectionne particulièrement. Je vais donc pouvoir vous donner, en tant que client, mon avis sur Linxea Spirit 2.

Linxea : un courtier internet réputé

Avant de poursuivre, il est utile de vous expliquer qui est Linxea.

Fondé au début des années 2000, Linxea est un courtier en ligne spécialisé principalement dans la distribution de contrats d’assurance-vie. C’est l’un des pionniers dans le domaine en ligne, qui s’est fait une solide réputation au fil du temps grâce à la qualité de ses produits et de son service client. En effet, Linxea compte aujourd’hui plus de 120 000 clients et gère un encours de plus de 4 milliards d’euros en 2024.

Plus récemment, l’offre de Linxea s’est diversifiée. En plus des contrats d’assurance-vie, vous pouvez désormais trouver entre autre des Plans d’Épargne Retraite (PER) et des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI).

Avis Linxea Spirit 2 : synthèse des informations à connaître sur ce contrat

Nous avons analysé et étudié les documents d’information de Linxea Spirit 2 pour vous. Nous allons donc vous dévoiler les éléments clés de ce contrat d’assurance-vie. Vous serez ainsi renseigné précisément sur ses caractéristiques techniques, ses possibilités d’investissement ainsi que ses frais et ses options.

Tableau récapitulatif sur Linxea Spirit 2

Vous trouverez ci-dessous notre tableau récapitulatif concernant Linxea Spirit 2. Afin de vous permettre de vous faire une idée de ce contrat face à la concurrence, nous avons inclus un contrat d’assurance-vie « lambda », c’est à dire dans la norme de ce qu’on peut trouver dans les banques de réseaux.

Notre avis sur les frais de Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 dispose des frais les plus bas du marché, c’est une véritable exception.

Tout d’abord, le contrat ne supporte bien entendu aucun frais d’entrée, aucun frais sur versements et aucun frais d’arbitrage.

Ensuite, Spirica nous propose des frais de gestion des unités de compte à 0,5 % . Pour ce type de contrat, ce sont les frais les plus favorables du marché de l’assurance-vie.

Le fonds en euros est lui indiqué à 2 % maximum de frais de gestion, mais cela ne doit pas vous inquiéter et je vais vous expliquer pourquoi. Tout d’abord, ce n’est pas 2 % de frais mais 0,70 % avec en plus 1,3 % de frais de garantie (qui ne s’appliqueront qu’en cas de crise sur les fonds euro). En fait, il s’agit d’une sorte de technique de l’assureur pour matérialiser la garantie en capital du fonds euro Spirica à hauteur de 98 % . En effet, 100 % auxquels on retire 2 % maximum de frais de gestion correspond bien à une garantie en capital de 98 %, en cas de rendement nul du fonds euro (peu probable).

Mais ce qui compte vraiment, c’est le rendement net de frais de gestion communiqué par l’assureur. En l’occurrence, en 2023, celui-ci s’est élevé à 3,13 % pour Spirit 2 (contre une moyenne de marché à 2,50 % ). Cela signifie que Spirica a servi un des meilleurs taux, tout en ayant déjà retiré les frais de gestion. Ceux-ci ne vous impactent donc pas directement.

Les options du contrat

On retrouve les options classiques sur le contrat Linxea Spirit 2 :

• La limitation des moins-values (stop-loss) : cela permet de fermer votre position lorsqu’un certain pourcentage de baisse a été atteint, pour protéger votre capital
• La sécurisation des plus-values : elle permet, lorsque vous avez atteint un certain niveau de plus-value, de sécuriser celle-ci sur le fonds euro.
• La dynamisation des bénéfices sur le fonds euro : chaque année, votre fonds euro est revalorisé selon la décision de l’assureur. Avec cette option, vous pouvez choisir de verser automatiquement ces bénéfices vers des unités de compte.
• Le rééquilibrage automatique : cela permet de faire en sorte que votre allocation d’actifs au sein du contrat soit régulièrement réajustée, si jamais elle ne respectait plus votre allocation cible.

Les avantages de Linxea Spirit 2

Nous avons noté plusieurs avantages majeurs sur Linxea Spirit 2 :

• Les frais les plus bas du marché : comme nous l’avons vu, le contrat a des frais au plus bas et c’est tout à votre avantage. Sur le long terme, des frais bas boostent votre performance nette.
• Un choix d’unités de compte idéal : sachez que l’on trouve absolument de tout sur Linxea Spirit 2 : des fonds classiques, des ETF, des SCI / SCPI, des actions individuelles par dizaines et bien d’autres fonds (comme des fonds à échéance).
• Un fonds en euros performant : le Fonds Euro Nouvelle Génération compte parmi les plus rémunérateurs du marché de l’assurance-vie en France. Il nous semble parfaitement adapté pour le futur.
• 100% des loyers de SCPI reversés : c’est un avantage incroyable. La plupart des contrats d’assurance-vie ne proposent pas de SCPI et quand ils en proposent, ils ne reversent généralement que 85 % ou 90 % des loyers. C’est d’ailleurs terrible pour la performance : un rendement de SCPI de 5 % se transforme en 4,25 % lorsque l’assureur ne reverse que 85 % des loyers. Avec Linxea Spirit 2, 100 % du rendement est préservé et vous ne réglez que les frais de gestion, qui sont ici les plus bas du marché !

Les inconvénients de Linxea Spirit 2

Il a fallu y réfléchir, mais j’ai finalement trouvé un petit inconvénient à Linxea Spirit 2 : l’interface de gestion sur le site de l’assureur est un peu vieillotte, moins ergonomique sur sur d’autres plateformes. J’aurais préféré avoir un outil plus moderne ou encore mieux, pouvoir gérer mon contrat directement depuis l’interface Linxea.

Cela étant dit, c’est un inconvénient mineur, au regard de toutes les qualités de ce contrat d’assurance-vie.

Les fonds en euros du contrat

Quels fonds en euros sont disponibles sur le contrat ?

Fonds Euro Nouvelle Génération

Le premier fonds en euro disponible sur Linxea Spirit 2 est le Fonds Euro Nouvelle Génération. Il s’agit d’un fonds en euros lancé en 2020 et ayant pour objectif de faire mieux que la moyenne du marché dans un contexte de taux obligataires bas, à l’époque. De ce point de vue, c’est une réussite, comme vous le verrez plus bas dans cet article. De plus, les rendements des obligations ayant remonté brusquement pour lutter contre l’inflation, il est probable que sa performance pour les années à venir reste au moins aussi bonne que les rendements récents.

Afin de parvenir à servir un meilleur rendement, Spirica a opté pour une allocation dynamique sur ce fonds euro. Il contient effectivement une part plus importante d’actions et d’immobilier, ce qui a tendance à être plus rémunérateur que les obligations sur le long terme.

Fonds Euro Objectif Climat

C’est la surprise du chef : un nouveau fonds en euros Spirica sur Linxea Spirit 2 ! La nouvelle est tombée par mail, croyez le ou non, le matin du jour ou j’ai rédigé cet article. Je peux donc vous expliquer en quoi consiste ce fonds euro et pour qui il peut être intéressant.

Le Fonds Euro Objectif Climat se veut le premier fonds en euros du marché qui lutte contre le réchauffement climatique. Comment ? Selon Spirica, pas moins de 90% des encours du fonds seront investis dans des projets contribuant à la lutte contre le réchauffement climatique, tels que la production d’énergies renouvelables, les transports propres, la gestion durable des déchets, et d’autres initiatives similaires.

Il faut préciser que ce fonds euro n’est accessible que par versement et pas par arbitrage, c’est une des plus grosses différence technique avec le Fonds Euro Nouvelle Génération.

Selon Linxea, l’espérance de rendement (non garantie) du Fonds Euro Objectif Climat est équivalente au minimum à celle du Fonds Euro Nouvelle Génération (qui a offert, pour rappel, un rendement de 3,13 % en 2023).

Alors à qui se destine le Fonds Euro Objectif Climat ? Bien sûr, il paraît taillé pour les épargnants soucieux des normes ISR, mais en réalité ce fonds en euros pourrait bien convenir à tout le monde. En effet, le rendement espéré par Spirica est au moins aussi bon que le fonds en euro Nouvelle Génération. C’est d’ailleurs logique, puisque le fonds va pouvoir bénéficier des taux obligataires élevés de la période actuelle.

Reste à savoir si ce fonds tiendra ses promesses en matière d’écologie et de rendement, mais l’initiative paraît en tout cas maline et pertinente de la part de Spirica.

Quels rendements espérer sur ces fonds en euros ?

Pour y voir plus clair sur ce que vous pourrez espérer concrètement, nous vous avons préparé un petit récapitulatif de l’historique des rendements des fonds en euros de Linxea Spirit 2.

Comme vous pouvez le constater, le Fonds Euro Nouvelle Génération fait systématiquement mieux que la moyenne du marché. C’est selon nous un fonds en euros taillé pour l’avenir et Linxea Spirit 2 est même un contrat tout à fait envisageable si on veut investir à 100 % en fonds euro.

Notre avis sur les unités de compte de Linxea Spirit 2

Comme évoqué dans cet article, vous pouvez investir sur une très large et riche gamme de supports sur Linxea Spirit 2. Le contrat comporte en effet plus de 700 unités de compte ! C’est donc parti pour un tour d’horizon des différents types d’unités de compte que vous trouverez sur ce contrat d’assurance-vie.

Les fonds classiques

Vous retrouverez des dizaines de fonds classiques, ou fonds actifs, qui proposent des sous-jacents en obligations, actions, etc. Comme Linxea Spirit 2 est un contrat à architecture ouverte, il intègre une très large diversité de sociétés de gestion (Carmignac, Sycomore, Edmond de Rothschild, Pictet…).

Même si nous préférons les ETF chez Finance Evolution, le contrat a en tout cas le mérite de proposer un large choix en termes de fonds classiques, pour les épargnants qui sont attachés à ce type de supports !

Les ETF sur Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 vous propose une quarantaine d’ETF à l’heure actuelle. On trouve de tout et bien entendu des ETF actions ainsi que des ETF obligataires.

Concernant les actions, vous devriez trouver votre bonheur. En effet, parmi les ETF actions les plus connus, Linxea et Spirica nous proposent l’incontournable ETF World (n° ISIN IE000BI8OT95), un ETF sur le CAC 40 ESG (n° ISIN LU1681046931), un ETF sur le S&P 500 (n° ISIN LU1681048804) et enfin un ETF sur le NASDAQ 100 (n° ISIN LU1829221024).

Au delà de ces classiques, on retrouvera également des ETF sectoriels et des ETF géographiques (pays émergents, etc).

Des frais de transaction de 0,1 % sont appliqués lorsque vous investissez ou désinvestissez sur un support de type ETF. C’est à notre avis largement correct et vous ne vous en rendrez peut-être même pas compte.

Les supports immobiliers : SCI, OPCI et SCPI

Linxea et Spirica nous donnent le choix entre les 3 principaux types de supports immobiliers en assurance-vie : les SCI, les OPCI et les SCPI.

On trouve par exemple une dizaine de SCI, ce qui est plus que dans la majorité des contrats d’assurance-vie.

Mais surtout, l’intérêt de Linxea Spirit 2 réside selon nous surtout dans le grand choix de SCPI : vous en trouverez plus d’une vingtaine. Et pas n’importe lesquelles ! On pense notamment à Remake Live, particulièrement appréciée des épargnants grâce à son absence de frais d’entrée et son taux de rendement élevé. Mais on trouvera aussi Activimmo, Altixia Cadence XII, Epargne Pierre, Immorente, Pierval Santé et bien d’autres SCPI historiques ou plus classiques.

Les actions individuelles de Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 est l’un des seuls contrats d’assurance-vie à proposer des actions individuelles en tant qu’unités de comptes. C’est une très bonne nouvelle ! Ces supports sont accessibles à partir de 3000€ et le contrat en regroupe 117 (actions américaines, françaises, etc).

Le private equity : un choix large !

L’assurance-vie Linxea Spirit 2 vous donne accès à une dizaine de fonds de private equity. C’est très généreux de la part de Spirica, car la plupart des contrats n’en propose qu’un ou deux. Ces supports sont accessibles à partir de 1000 € ce qui est une somme bien faible, compte-tenu des sommes normalement mobilisables pour cette classe d’actifs.

La gestion pilotée sur Linxea Spirit 2

Il existe une petite particularité sur Spirit 2 : vous aurez le choix entre deux gestions pilotées différentes. Alors, comment choisir ? Nous allons vous expliquer les différences entre les deux et vous dire vers laquelle notre cœur balance.

La gestion pilotée par OTEA CAPITAL

La gestion pilotée proposée sur Linxea Spirit 2 est fournie par OTEA Capital, pour un coût de seulement 0,2 % par an. C’est un montant contenu qui nous semble correct.

Vous avez le choix entre 4 profils de risque, répartis selon un risque allant de 1 à 7 :

• Profil Défensif : pour les épargnants prudents, avec un risque de 1 à 3 sur 7
• Profil Equilibré : profil classique, pour un risque de 4 sur 7
• Profil Offensif : profil plus risqué avec un risque à 5 sur 7
• Profil Agressif : pour les casse-cous, avec un profil de risque de 6 à 7 sur 7

Les performances de la gestion pilotée paraissent correctes, mais nous préférons les gestions pilotées indicielles.

La gestion pilotée par Yomoni

La deuxième gestion pilotée nous est proposée par Yomoni. C’est une gestion à 100 % indicielle, uniquement composée d’ETF.

Vous avez le choix entre 4 profils : défensif, équilibré, tonique ou offensif. Pour mieux les visualiser, vous trouverez ci-dessous les 4 profils disponibles.

Quelle gestion pilotée choisir ?

Selon nous, il est préférable de s’orienter vers la gestion pilotée par Yomoni. En effet, celle-ci est uniquement composée de fonds indiciels. Pour rappel, ces fonds sont gérés passivement et répliquent simplement la performance de leur indice (par exemple le CAC 40, le S&P500, le NASDAQ…). Cela a deux avantages. Déjà, vous payez 5 à 10 fois moins de frais internes car il n’y a presque rien à faire pour gérer le fonds (contrairement aux fonds actifs où il faut rémunérer les gérants très chèrement). Ensuite, il n’y a pas de biais liées aux décisions humaines : le choix des actions du fonds se fait selon les plus grosses entreprises du marché et celles qui performent le mieux.

Information importante : vous pouvez cumuler une poche en gestion libre et une poche en gestion pilotée sur Linxea Spirit 2. Cela peut être intéressant, par exemple, pour mixer du fonds en euros ou des SCPI avec une poche en gestion pilotée.

Linxea Spirit 2 en pratique : souscription, qualité du SAV et gestion du contrat

Nous en arrivons à la dernière partie de notre avis sur Linxea Spirit 2. Il s’agit de vous dire comment on peut souscrire ce contrat et ce que l’on pense du courtier Linxea.

Comment souscrire Linxea Spirit 2 ?

Tout se fait en ligne chez Linxea. Vous devez vous rendre sur le site internet de Linxea et débuter le parcours de souscription à Linxea Spirit 2.

Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, il est important de répondre aux questions sur votre profil d’investisseur. Renseignez des informations fiables et faites-le sérieusement.

Le service client de Linxea

À notre avis, Linxea offre l’un des meilleurs services clients du marché actuel. Le support téléphonique est compétent et répond rapidement.

Certes, certaines personnes préféreront toujours avoir un conseiller en agence. Mais pour ceux pour qui ce n’est pas un impératif, vous pouvez être assurés de la qualité du suivi chez Linxea.

La qualité du service et la gestion du contrat Spirit 2 en ligne

La gestion intégrale du contrat se fait en ligne, donc le site de Linxea et celui de Spirica doivent être performant. Pas de souci à se faire : c’est le cas. Toutes les opérations sont facilement réalisables en toute autonomie sur le site de l’assureur et les versements et les arbitrages sont traités rapidement par Spirica.

Conclusion : notre avis Linxea Spirit 2

Notre avis sur Linxea Spirit 2 est très positif : c’est d’ailleurs selon nous la meilleure assurance-vie du marché. Vous y trouverez absolument tout ce dont vous avez besoin et la qualité de service est au top. C’est un contrat qui n’a pas de réel défaut et beaucoup de qualités.

Pour nous, Linxea Spirit 2 (voir site) a de très belles années devant lui et vous pouvez y aller sans craintes : c’est un très bon choix !