Les robo-advisors comme Yomoni ont le vent en poupe depuis quelques années. Ces plateformes en ligne qui vous tiennent lieu de conseiller financier ont en effet significativement augmenté leur nombre de clients depuis leurs débuts ! Aujourd’hui, Yomoni s’est imposé comme leader de ce marché, avec le plus gros nombre de clients et l’encours géré le plus important.
Afin de convaincre, Yomoni (voir leur offre jusqu’à 500€ offerts) met beaucoup en avant dans sa communication la simplicité et l’accessibilité de leur plateforme. Mais la promesse est-elle tenue ? Les performances sont-elles au rendez-vous ? Dans cet article, je vous donne mon avis sur Yomoni et nous découvrirons ensemble son offre d’investissement, ses frais, ses performances, ses avantages et inconvénients ainsi que les avis de leurs clients.
Je suis client Yomoni depuis plus d’un an. J’ai ouvert un contrat d’assurance-vie pour tester le produit et m’en faire une idée objective, afin de voir si je l’utiliserai à l’avenir. En fin d’article, je vous indiquerai si je compte conserver mon assurance-vie chez Yomoni, après cette année de test.
Yomoni en résumé
Avantages
- Une gestion passive à base d’ETF
- Une bonne diversification
- Des frais contenus
- Des performances intéressantes
- Un site internet et une application mobile excellents
- Un support client au top
Inconvénients
- Yomoni reste malgré tout plus cher qu’un produit en gestion libre (ce qui est normal, il faut rémunérer le travail de gestion réalisé)
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Présentation de Yomoni
Yomoni a été créée en 2015 par Sébastien d’Ornano, qui est l’actuel Président de la société de gestion. Son idée ? Rendre l’investissement accessible à tous, avec des performances intéressantes et des frais faibles. A partir de là, Yomoni lance alors en France la première assurance-vie uniquement proposée en gestion pilotée et basée sur des ETF. Pour rappel, les ETF sont des supports d’investissement passifs à bas coûts, par comparaison aux fonds classiques dits « actifs ». Sur le papier, je suis donc fan du concept en tant qu’allergique aux frais et adepte de la gestion passive ! 🙂
Quelques années plus tard, Yomoni est devenue la première société de gestion intégralement digitale qui possède 1 milliard d’euros d’encours sous gestion. Pour y parvenir, le courtier a élargi son offre d’investissement en proposant plusieurs assurances-vie, le PEA, des PER et un compte-titre notamment. A ce jour, Yomoni compte un nombre important de partenaires prestigieux tels que BlackRock, Amundi, BNP Paribas, AXA, Vanguard et bien d’autres !
Au delà des enveloppes d’investissement, Yomoni met en avant dans son marketing la transparence de ses frais, ses performances passées et un service client compétent accessible par téléphone, mail, ou chat.
Pour information, Yomoni est activement soutenue par le Crédit Mutuel Arkea depuis de nombreuses années. Par ailleurs, la société travaille avec Suravenir (Crédit Mutuel) et Spirica (Crédit Agricole) pour les produits qu’elle propose. Enfin, Yomoni est agréée en tant que Société de Gestion, ce qui fait qu’elle est directement supervisée par l’AMF. Ses concurrents ne sont considérés que comme des « Conseillers financiers ».
Comment fonctionne la gestion par Yomoni ?
Une gestion pilotée 100% ETF
Yomoni s’appuie sur un modèle de gestion passive à base d’ETF, couplé à une équipe d’analystes qui réalise des ajustements pour piloter les investissements de ses clients. L’objectif est de simplifier l’investissement pour les utilisateurs en leur offrant une solution « clé en main ». Ainsi, l’épargnant (donc vous et moi) n’a rien à faire : on verse simplement de l’argent et il est automatiquement investi sur différents supports diversifiés. Yomoni gère ainsi les investissements en fonction des conditions de marché et des objectifs du profil choisi. Les portefeuilles sont uniquement composés d’ETF, qui sont des fonds indiciels cotés en Bourse. En d’autres termes, ce sont des fonds de placement qui répliquent passivement la performance d’un actif ou d’un indice et qui sont librement échangeable en bourse.
Notre avis sur la gestion de Yomoni est donc très bon : on bénéficie ainsi de frais plus bas par rapport aux gestion pilotées qui comportent des fonds gérés activement. Les ETF sélectionnés par Yomoni couvrent deux classes d’actifs, en proportions variables selon votre profil de risque : les actions et les obligations.
Les profils de la gestion pilotée
Le fonctionnement des profils Yomoni est simple ! Chaque client se voit attribuer un profil en fonction de sa tolérance au risque, ses objectifs d’investissement, et son horizon de placement. Plus le profil est « dynamique », plus le portefeuille contiendra des actifs à haut risque (comme les actions) et plus il est « prudent », plus il privilégiera des actifs stables (comme les obligations).
En pratique, lors de votre inscription, Yomoni va chercher à en apprendre plus sur vous et votre projet d’investissement en vous posant des questions. À la fin de ce petit questionnaire, un profil de risque va vous être proposé : cela va du P1 (le moins risqué) au P10 (le plus risqué). Vous aurez le choix entre deux options à ce niveau de votre inscription. Tout d’abord, vous pouvez accepter le profil qui vous est proposé, ce que nous vous conseillons de faire si vous n’êtes pas familiers avec le monde de l’épargne. Sinon, vous pourrez demander à sélectionner un profil différent si vous savez ce que vous faites et que vous pensez qu’il vous correspond mieux.
Afin de mieux vous rendre compte des différentes options d’investissement, voici ci-dessous les différents profils Yomoni, du P1 au P10 :
Petite remarque : depuis 2020, le profil P1 n’est plus disponible à la souscription. Il s’agissait d’un profil en 100% fonds euro qui n’a donc pas été conservé par Yomoni. Le profil le moins risqué est à présent le P2, qui reste relativement peu risqué.
Bien entendu, les portefeuilles sont régulièrement rééquilibrés afin de s’assurer qu’ils restent alignés avec le profil de risque initialement choisi. Notez que ces ajustements se font automatiquement et sont inclus dans la gestion, sans intervention nécessaire de la part du client.
Vous pouvez découvrir l’offre de Yomoni en cliquant ici.
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Notre avis sur l’assurance vie Yomoni
L’assurance vie Yomoni Vie est le produit phare de la société de gestion. En effet, c’est le premier placement qui a été lancé en 2015, même si la gamme s’est bien étoffée depuis.
Ce contrat d’assurance-vie se distingue donc par sa gestion pilotée et l’utilisation d’ETF pour maximiser la performance tout en réduisant les frais. Accessible dès 1 000 €, ce contrat permet aux investisseurs, même débutants, de se lancer dans l’investissement de manière simplifiée, tout en bénéficiant des avantages fiscaux propres à l’assurance-vie. Yomoni nous propose donc ses fameux profils d’investisseurs, allant du plus prudent au plus dynamique, pour s’adapter à différents horizons d’investissement et niveaux de tolérance au risque.
L’assurance vie de Yomoni est assurée par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkea. C’est un assureur solide, qui assure beaucoup de contrats d’assurances-vie des courtiers sur internet.
Les frais de l’assurance vie Yomoni
L’assurance-vie Yomoni Vie se distingue par sa simplicité et ses frais compétitifs, particulièrement adaptés aux investisseurs qui ne souhaitent pas gérer activement leur portefeuille. La gestion pilotée par Yomoni, à base d’ETF, est une excellente solution pour diversifier ses investissements avec des frais réduits, tout en profitant de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie. L’absence de frais d’entrée ou de sortie, ainsi que la transparence des frais de gestion (1,6 % par an tout compris), sont des atouts indéniables.
En plus de nous offrir des frais bas, Yomoni propose régulièrement une offre jusqu’à 500€ de bienvenue. Plutôt intéressant !
Notre avis sur cette assurance-vie
Pour les investisseurs qui recherchent une personnalisation fine de leur portefeuille en assurance-vie ou qui préfèrent sélectionner eux-mêmes leurs actifs, Yomoni peut paraître un peu rigide. Mais pour les épargnants qui souhaitent déléguer entièrement la gestion et investir simplement et efficacement, l’assurance-vie Yomoni Vie est à mon avis un excellent choix.
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L’assurance vie Yomoni immobilier
Plus récemment, Yomoni a lancé en 2023 son assurance-vie immobilier. C’est un produit plutôt novateur, qui si je ne me trompe pas est à l’heure actuelle la seule initiative de ce genre. En quoi ça consiste ? Eh bien c’est plutôt simple : 100% de votre investissement sur cette assurance-vie est alloué sur une société civile créée par Yomoni, la SC Y Immo. L’enveloppe se souscrit à partir de 1000€ et ne comporte ni frais d’entrée, ni frais de sortie. Cela peut sembler normal pour un courtier en ligne, mais habituellement les supports immobiliers de ce type vous facturent des frais d’entrée. Yomoni innove donc sur ce point, qui pouvait être un frein pour certains épargnants.
En revanche pour l’instant, il faut déjà être client chez Yomoni pour accéder à ce produit. De plus, l’encours placé sur cette assurance vie immobilier doit être au maximum à 50%. Par exemple, pour 20 000€ placés chez Yomoni, vous pouvez investir seulement 10 000€ sur cette assurance vie immobilier. Cela dit, c’est déjà pas mal !
Les actifs de la SC Y Immo
Pour information, cette société civile est notamment composée des actifs suivants :
- Des biens immobiliers en direct (bureaux, locaux de commerce, hôtels)
- Des parts de SCPI
- Des liquidités (pour assurer la liquidité du placement pour les retraits des clients)
Voici, par exemple, un aperçu des biens immobiliers détenus par la SC Y Immo.
Yomoni s’est associée à Keys REIM afin de pouvoir nous proposer ce produit. Les investissements sont intégralement ISR. Vous trouverez ci-dessous les allocations d’actifs de l’assurance vie Yomoni Immobilier en 2024, par types d’actifs, par secteurs et par pays :
Les frais
Concernant les frais, ils s’élèvent à 2.9% par an tout compris (2,3% pour la SC Y Immo et 0,6% pour les frais d’enveloppe de l’assurance-vie). Le courtier indique que ces frais se montent à 3,6% ailleurs, ce qui rendrait leur offre compétitive. C’est possible, mais tout dépendra finalement de la performance servie par leur parc immobilier. Et justement, l’objectif de performance de Yomoni sur cette assurance-vie est de 4,9% par an nets de frais. C’est ambitieux pour ce type de placement, mais j’ai plutôt confiance en leur capacité à atteindre cet objectif sur le long terme.
Conclusion sur l’assurance vie immobilier
Pour conclure, quel est mon avis sur l’assurance vie Yomoni Immobilier ? Je trouve que le concept est très prometteur : on nous propose de bénéficier d’un rendement obtenu avec de l’immobilier, mais sans les contraintes habituellement inhérentes à ce type de supports (frais d’entrée, frais de sortie, fonds immobilisés etc). De plus vous bénéficiez de frais bas et d’un investissement souvent inaccessible au grand public. Enfin, en un seul support, votre épargne est ici diversifié sur un parc immobilier complet. Cela dit, je reste dans l’attente de la performance financière que publiera Yomoni pour la première année de ce placement.
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Notre avis sur le PEA Yomoni
Bien entendu, Yomoni ne pouvait pas passer à côté du PEA, le fameux Plan d’Epargne en Actions. Véritable niche fiscale française, paradis de l’investisseur, ce compte-titre un peu particulier vous permet de payer 0% d’impôt sur vos bénéfices, passé 5 ans de détention. Ainsi, au lieu de payer 30% d’impôts (17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt plus exactement) comme sur un compte-titre classique, vous n’aurez que les prélèvements sociaux à payer, soit 17,2%.
Pour les plus avertis : le PEA proposé par Yomoni est « hébergé » par le Crédit Agricole Titres qui détient donc vos fonds en sécurité. Votre argent n’est donc pas détenu directement par Yomoni, même si vous passez uniquement par leurs services pour gérer votre PEA.
Les frais du PEA chez Yomoni
Comme pour tous ses produits, Yomoni est très transparent vis-à-vis des frais pratiques. Ici, vous paierez 1,6% de frais annuels, tout compris. Cela inclut 0,7% pour Yomoni, 0,6% pour le Crédit Agricole Titres (qui gère le PEA) et 0,3% pour les supports d’investissement (les ETF actions contenus dans votre PEA). Qu’en pense t-on ? C’est relativement correct, même si nous nous attendions à des frais un peu plus bas que pour l’assurance vie.
Les supports d’investissement
Pour le PEA, Yomoni propose en toute logique uniquement un profil P10, c’est à dire 100% investi en actions. En effet, le PEA a de toute façon vocation à contenir uniquement des actions européennes. On peut investir en actions mondiales dans un PEA, mais cela passe forcément par un ETF synthétique, qui contient en réalité des actions européennes mais réplique la performance de son indice (par exemple le S&P 500) à l’aide de mécanismes financiers complexes.
Voici l’allocation géographique du PEA de Yomoni, c’est à dire la répartition des actions en fonction de la zone géographique sur laquelle ils sont investis :
On remarque notamment une forte conviction sur les Etats-Unis, qui nous paraît assez pertinente et représentative de l’économie mondiale. Egalement, on retrouve une petite diversification sur les pays émergents.
Les performances du PEA Yomoni
A date et sur cinq ans, la performance du PEA Yomoni est de 8,8% par an en moyenne, nets des frais de 1,6% par an. C’est selon nous plutôt une bonne performance, surtout en n’ayant rien à gérer et avec un portefeuille très bien diversifié, y compris en nombre d’ETF. Avec ce type de rendement, on peut se projeter sereinement sur plusieurs dizaines d’années d’investissement.
Conclusion sur le PEA Yomoni
Mon avis sur le PEA Yomoni est bon : on bénéficie d’une gestion pilotée efficace, bien diversifiée et le tout à coûts maîtrisés. Ce PEA peut convenir selon moi aux épargnants qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes leur PEA. Ils bénéficieront ainsi d’une gestion pilotée meilleure que la plupart de la concurrence et n’auront pas à se poser la question du choix des supports.
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La gestion responsable et ISR chez Yomoni
Yomoni vous propose à présent une gestion pilotée responsable, disponible sur assurance-vie, PER et compte-titre. Dans le détail, les supports sélectionnés respectent des critères ISR et certains secteurs sont exclus des investissements.
Pour les épargnants qui tiennent à donner un sens à leurs placements, c’est une possibilité intéressante. Vous profiterez également de la qualité de la gestion pilotée par ETF de Yomoni !
Notre avis sur le PER Yomoni Retraite+
Yomoni proposait depuis quelques années un PER bancaire (Yomoni Retraite), c’est à dire basé sur un compte-titre. À présent, le PER mis en avant s’appelle Yomoni Retraite+ et il s’agit cette fois ci d’une enveloppe assurantielle. J’ai d’ailleurs personnellement une préférence pour les PER construits sur une enveloppe de type assurance-vie, car on bénéficie d’avantages fiscaux pour la succession et on peut aussi investir en fonds euro (qui n’est pas disponible sur un compte-titre).
Le partenaire de Yomoni pour assurer ce produit est Spirica, qui est une filiale du Crédit Agricole. C’est un assureur connu et réputé, qui assure bon nombre d’assurances-vie et PER du marché. Par exemple, la meilleure assurance-vie en gestion libre est assurée par Spirica (voir notre avis sur linxea Spirit 2).
Les frais et les supports d’investissement
Concernant les caractéristiques du contrat, ce PER Yomoni Retraite+ nous propose donc un minimum d’ouverture de 1 000 € et 3 profils d’investissement classiques pour les PER, ajustés selon la tolérance au risque. Les frais de gestion du contrat pour l’assureur Spirica sont de 0,5 % et ceux de la gestion pilotée 100 % ETF par Yomoni s’élèvent à 0,8 %. Si on y ajoute les frais des supports ETF, on arrive à 1,6% de frais tout compris, comme pour l’assurance-vie.
Pour les supports d’investissement, ce sont bien entendu toujours des ETF obligataires et actions pour les différents profils, pour la gestion par défaut. A noter qu’il y a des frais supplémentaires pour l’autre mode de gestion, une gestion multi-actifs, qui proposera fonds euro, immobilier et Private Equity. Les fonds sous gestion pilotée sont labellisés ISR, à l’exception des fonds en euros.
Je trouve que c’est un bon PER, bien adapté et outillé pour la préparation de sa retraite. La gestion me parait bien diversifiée et la possibilité du multi-actifs est un bon point. En résumé, même si je suivrai les performances de la gestion à l’avenir, je recommande Yomoni Retraite+ 🙂
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La nouvelle offre « Yomoni Gestion Privée »
Yomoni n’en finit plus d’innover ! La société de gestion lance en effet son nouveau service de Gestion Privée, accessible à partir de 50 000€. Mais en quoi ça consiste ?
Yomoni Gestion Privée propose une gestion en deux parties pour votre assurance-vie : d’un côté, une gestion pilotée par des experts, et de l’autre, une gestion libre où vous choisissez vos propres investissements. Vous avez accès à une large gamme de classes d’actifs et à plusieurs centaines d’unités de compte, sélectionnées par Yomoni et dénommées supports d’investissement « signature ».
Concrètement, on vous donne accès à des supports supplémentaires comme des ETF thématiques, du Private Equity, de l’immobilier, des produits structurés… Vous allez également bénéficier d’un support VIP prioritaire, avec un conseiller dédié.
Qu’en pense-t-on ? Cette nouvelle offre nous paraît intéressante pour les clients Yomoni existants, qui veulent aller plus loin que la simple gestion pilotée « de base ». Cela dit, ces supports peuvent aussi être accessible en gestion libre sur d’autres assurances-vie du marché. Au global, notre avis sur la gestion privée de Yomoni est donc plutôt positif.
Les frais Yomoni
Les frais des produits Yomoni sont globalement compétitifs, surtout par rapport aux acteurs traditionnels de la gestion d’actifs. Pour l’ensemble des produits (assurance-vie, PEA, CTO), les frais de gestion tournent en général autour de 1,6 % par an, tout compris, incluant la gestion pilotée et les frais des ETF.
Aucun frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage ne s’applique, ce qui est un avantage certain pour les investisseurs. Cette transparence sur les coûts, combinée à des frais raisonnables pour une gestion automatisée, rend à mon avis Yomoni particulièrement attractif pour les investisseurs qui veulent optimiser leurs performances sur le long terme.
Et n’oubliez pas, Yomoni vous offre régulièrement jusqu’à 500€ de bienvenue.
Performances Yomoni : analyse et comparatif
Je trouve que les performances des produits Yomoni sont globalement satisfaisantes, avec des rendements compétitifs par rapport à d’autres courtiers ou banques qui proposent des services de gestion automatisée. En utilisant une gamme diversifiée d’ETF, Yomoni vise ici à maximiser les performances tout en équilibrant le risque en fonction du profil d’investissement choisi.
Il est toujours possible de faire mieux soi-même, mais il faut avoir un minimum de connaissances. En tout cas, Yomoni fait partie des meilleures gestions pilotées.
Les portefeuilles sont régulièrement rééquilibrés par l’équipe de gestion de Yomoni, pour respecter l’allocation fixée et s’adapter aux conditions de marché. En général, les rendements passés montrent plutôt une bonne performance, en ligne avec les objectifs fixés pour chaque profil d’investisseur. Donc, pour ceux qui cherchent une solution clé en main avec un bon rapport qualité-prix, les produits Yomoni offrent une option solide et transparente, même si les investisseurs très expérimentés pourraient rechercher une personnalisation plus poussée.
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Notre avis sur le service client
Contacter Yomoni
Je n’ai pas encore eu besoin de faire appel au service client de Yomoni, car tout se passe bien et je suis un épargnant averti. Mais les retours que j’ai pu avoir des personnes qui les ont appelés sont positifs. En général, vous n’avez pas à attendre trop longtemps pour avoir quelqu’un au bout du fil.
Les moyens pour contacter Yomoni sont les suivants : par messages via le chat en ligne, par téléphone et par adresse email. Le service client est ouvert de 9h à 20h et du lundi au vendredi.
L’interface web et mobile de Yomoni
Le service client, cela passe aussi par la qualité du site web et de l’application du courtier. Autant le dire tout de suite : en toute honnêteté, le site web et l’application mobile sont les plus beaux et ergonomiques que nous avons pu tester.
Comme une image vaut mieux que mille mots, voici un rapide aperçu de l’appli mobile :
C’est joli ! Au delà de l’aspect visuel, tout est vraiment fluide, intuitif et agréable (voir le site ici). On a presque envie d’être sur l’appli pour profiter de son design ! 😉
Réalisation des opérations (rachat, versement…)
J’avais donc ouvert une assurance-vie chez Yomoni pour tester le concept, comme dit en début d’article. Je souhaitais voir le processus d’ouverture de compte, le versement, le rachat partiel, etc. J’ai donc ouvert mon compte puis effectué un rachat partiel afin de tester les délais d’arrivée des fonds sur mon compte bancaire. Résultat ? J’ai obtenu les fonds sous une semaine environ, weekends inclus. A mon avis, c’est bien !
Ensuite, j’ai laissé vivre mon petit investissement de 100€ environ, qui est bien pratique pour constater le gain en pourcentage. Au bout d’à peine un an, je suis donc en bénéfice. Pour conclure, tout est réalisable via le site ou l’application (versements, rachats, etc) et on ne perd pas de temps.
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Avis des utilisateurs : que pensent les clients de Yomoni ?
La référence des avis clients vérifiés est généralement le profil de l’entreprise sur Trustpilot. La note de Yomoni y est tout simplement excellente : ils obtiennent 4,6/5.
Parmi les avis les plus fréquents, on retrouve une mise en avant de la qualité du service client. Les retours indiquent des échanges cordiaux, professionnels et compétents.
Par exemple, on trouve cet avis récent qui est assez représentatif de l’ensemble des gens (et aussi de notre avis sur Yomoni) :
« Clair net et précis. Facilité de prendre rdv. Performances de l’investissement. App super intuitive, facile à utiliser et présentation claire des perfs de les investissements. Choix facile entre profils de risques. J’adore Yomoni. »
https://fr.trustpilot.com/reviews/66e28b16d2dd26028408e6c6
Les clients de Yomoni semblent, dans leur immense majorité, satisfaits de leurs placements chez Yomoni. C’est un bon point !
Conclusion : faut-il investir avec Yomoni ?
Fort de ses presque 10 ans d’expérience dans la gestion pilotée, Yomoni progresse et gagne des parts de marché. Cet engouement pour la gestion passive à base d’ETF se retrouve dans l’explosion du nombre de clients du courtier.
Je recommande particulièrement Yomoni à tous les épargnants néophytes ou débutants, mais aussi à ceux qui souhaitent déléguer leurs investissements en se libérant de la charge mentale associée. C’est relativement rare que je recommande la gestion pilotée, souvent très chargée en frais, mais ce n’est pas le cas ici avec des frais réduits au minimum. En ce qui concerne les performances, elles sont bonnes et j’ai bon espoir qu’elles continuent à l’être à l’avenir. Je vais donc conserver mon assurance vie et probablement commencer à l’alimenter à l’avenir. N’hésitez pas à découvrir leur offre !
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Questions fréquentes
C’est très simple : qu’il s’agisse d’une assurance-vie, d’un PEA ou un PER, tout se passe 100% en ligne avec Yomoni. Après quelques questions, Yomoni vous conseillera la solution adaptée pour vous en tout simplicité.
Cela dépend du produit que vous souscrivez. Les frais chez Yomoni vont de 1,6% à 2,9% au maximum, tout compris. En général, ils sont parmi les plus bas du marché de la gestion pilotée.
Oui, Yomoni est justement particulièrement indiqué pour les épargnants néophytes. Vous n’avez pas besoin de « vous y connaître », Yomoni vous pose des questions et s’occupe de tout pour vous.
Oui bien entendu, Yomoni vous propose de transférer votre PEA chez eux. Vous trouverez plus d’informations ici.
