Notre avis sur le PER Placement-direct

Vous recherchez un PER de qualité afin de préparer sereinement votre retraite ? Alors, découvrez notre avis sur le PER Placement-direct (voir le site). Vous allez le voir, il pourrait bien s’agir du plan d’épargne retraite qu’il vous faut. Placement-direct, qui est l’un des courtiers en ligne les plus en vue du moment, a en effet mis les petits plats dans les grands pour nous proposer un produit très abouti. Cependant, nous préférons le préciser, ce PER ne conviendra sans doute pas à tout le monde. Nous vous conseillons donc de prendre le temps de lire notre article en intégralité avant de souscrire. Nous allons passer en revue ensemble les caractéristiques, les qualités et les défauts du PER Placement-direct.

Un PER proposé par le courtier Placement-direct

Placement-direct, acteur reconnu dans le domaine de l’assurance-vie et de l’épargne retraite, opère depuis plus de 25 ans. Fondé en 1999, il s’impose à présent comme l’un des courtiers les plus fiables et expérimentés du marché, un gage de sécurité non négligeable pour les épargnants intéressés par le PER Placement-direct.

L’entreprise propose une gamme variée de produits, incluant des contrats d’assurance-vie tels que Placement-direct Vie ou Placement-direct Euro+, ainsi que des Plans d’Épargne Retraite (PER), dont le PER Placement-direct Retraite ISR. Offrant une expérience entièrement en ligne et dématérialisée, le courtier permet à ses clients de gérer facilement leurs placements via leur plateforme web très intuitive.

Notre avis sur les caractéristiques du PER Placement-direct

Afin de vous permettre de tout savoir sur ce produit, nous sommes partis à la recherche des informations principales sur le PER Placement-direct. Assureur, caractéristiques techniques, frais… vous saurez tout !

Un contrat assuré par SwissLife

Il nous paraissait intéressant de dire un mot sur l’assureur SwissLife qui est derrière le PER Placement-direct. Car si SwissLife est un peu moins connu en France, c’est pourtant un acteur majeur dans le domaine de l’assurance, qui bénéficie d’une expertise de plus de 160 ans. C’est un assureur réputé pour sa solidité financière et son savoir-faire et il nous propose ici de bénéficier de tout cela via le PER Placement-direct.

Notre tableau récapitulatif sur le PER Placement-direct

Afin de visualiser ce PER en un coup d’oeil, voici notre tableau synthétique du PER Placement-direct. Il regroupe les principales caractéristiques techniques du produit. Pour une meilleure compréhension, nous avons inclus une comparaison avec un PER classique, reflétant les moyennes observées sur le marché des plans d’épargne retraite.

Les frais du PER Placement-direct

A présent, analysons de plus près les frais associés au PER Placement-direct. Ces frais sont un élément crucial, car ils impactent directement le rendement de votre épargne et, par conséquent, le capital dont vous bénéficierez à l’heure de votre retraite.

Voici les frais qui nous sont proposés par l’assureur sur le PER Placement-direct:

• Fonds euro : les frais du fonds euro sont de 0,60% sur l’épargne gérée. C’est un niveau de frais réellement modeste, beaucoup de fonds euro facturant des frais entre 0,75% à près de 1%. Toutefois, ce qui compte réellement, c’est le rendement publié annuellement par l’assureur. A ce propos, on pourrait théoriquement avoir un fonds euro avec des frais de gestion élevés mais une meilleure gestion et donc un bon rendement in fine.
• Unités de compte (UC) : comme pour le fonds en euro, les frais de gestion sur les unités de compte se montent à 0,60% . C’est très bien, sans toutefois arriver au niveau des meilleurs PER, comme par exemple le Linxea Spirit PER (voir notre avis). Beaucoup plus importants que les frais du fonds euro, les frais sur les unités de compte vont directement se répercuter sur la performance de vos unités de compte. Par exemple, si vous investissez sur une UC qui est un ETF CAC 40 et que le CAC 40 fait une performance annuelle de 7%, vous aurez une performance d’environ 6,40% une fois les frais de gestion déduits. Si vous aviez souscrit un mauvais contrat, ces frais pourraient être de 1% et ne vous laisser qu’une performance nette de 6%. On comprend vite l’intérêt de frais bas sur le long terme.

Pour conclure, les frais d’arrérages sont de 3%, niveau que nous trouvons beaucoup trop élevé. C’est dommage et nous ne pouvons que déplorer ce niveau de frais.

Notez qu’il vous faudra également vous acquitter de 25€ de droit d’entrée à l’association CERENA, qui nous donne accès à ce PER.

Les options de ce PER

Le PER Placement-direct propose différentes options de gestion, parmi lesquelles :

• Arbitrage automatique des plus-values : Lorsque vos investissements génèrent des profits, cette option transfère automatiquement ces bénéfices vers le fonds en euros, offrant ainsi une protection maximale à vos gains.
• Dynamisation des gains du fonds en euros : Les rendements générés chaque année par le fonds en euros peuvent être réinvestis automatiquement dans des unités de compte, vous permettant de dynamiser davantage votre épargne.
• Rééquilibrage automatique : Pour garantir que votre allocation cible reste constante, cette option ajuste régulièrement la répartition de vos actifs, même en cas de fluctuations du marché.
• Investissement progressif : En plaçant une somme initiale sur le fonds en euros, ce mécanisme répartit progressivement vos investissements sur des unités de compte, vous aidant à lisser les points d’entrée sur le marché.

Les avantages du PER Placement-direct

A présent, nous allons voir ensemble les différents avantages dont vous allez pouvoir bénéficier si vous choisissez le PER Placement-direct :

• Un fonds en euros qui peut s’avérer intéressant : si vous avez prévu de tout miser sur le fonds en euros, le PER Placement-direct n’est pas fait pour vous, en raison d’un taux trop faible si vous n’avez pas d’unités de compte. Mais si vous souhaitez mixer du fonds en euros avec des unités de compte, ce PER devient très intéressant. Par exemple en 2023, avec la bonne proportion dUC, vous auriez pu toucher 4% sur votre épargne en fonds euro. Pas mal non ?
• Des frais bas : 0,60% de frais de gestion, que ce soit sur le fonds en euros ou les UC, c’est simple à retenir et c’est à notre avis d’un très bon niveau. Au delà de ça, vous n’avez pas de frais sur vos versements bien sûr, ni sur les arbitrages.
• Un excellent choix d’unités de compte : le PER Placement-direct vous propose pas moins de 1000 UC, il faudrait être difficiles pour ne pas être comblés ! Ces supports sont diversifiés sur différentes classes d’actifs, ce qui vous donne toutes les clés pour faire une allocation adaptée à votre profil de risque et à votre horizon de retraite. On apprécie notamment de trouver des ETF et des SCPI.
• La solidité et la pérennité du courtier et de l’assureur : nous accordons notre confiance à Placement-direct.fr et à SwissLife, deux acteurs solides et reconnus.

Les inconvénients du PER Placement-direct

Le PER Placement-direct présente certes beaucoup de qualités, mais il n’est pas exempt de défauts. Nous en avons répertorié plusieurs, les voici.

Tout d’abord, le rendement du fonds en euros sans UC est faible. Si vous êtes à quelques années de la retraite et que vous recherchez un PER adapté à cet horizon court, ce n’est donc pas forcément le meilleur choix que vous pouvez faire. Dans ce cas, tournez-vous vers des PER de mutuelles (MACSF, La France Mutualiste…) ou vers des PER plus généreux comme Linxea Spirit PER, qui propose un taux unique sur son fonds en euros (sans conditions d’UC).

Ensuite, le fait d’avoir accès à des SCPI est très intéressant (surtout avec des loyers versés à 100%) mais il est dommage de ne pas pouvoir placer un peu plus sur ces dernières. En effet, elles sont limitées à 40% de l’encours de votre PER et à 50 000€ par SCPI.

Enfin, nous regrettons les frais d’arrérages de 3%. C’est trop élevé, donc si vous comptez sortir en rente il faudra peut-être étudier d’autres solutions.

Le fonds en euros du contrat

L’Actif Général SwissLife

Le fonds en euros disponible sur le PER Placement-direct est en fait adossé à l’actif général de SwissLife. Il s’agit d’un fonds en euro à capital garanti et il est accessible à 100%. Ce qui signifie que si vous souhaitez placer tout votre capital sur ce fonds euro, c’est possible.

La principale particularité du fonds en euros de ce PER est que sa rémunération va grandement dépendre du taux d’unités de compte que vous avez en portefeuille. A titre d’illustration, vous le verrez dans le tableau des rendements de la prochaine section.

Pour conclure, notre avis sur le fonds en euros du PER Placement-direct est correct. Notre seul regret est que les taux proposés si vous avez pas ou peu d’unités de compte sont relativement faibles, mais on ne peut pas tout avoir.

Quels rendements espérer sur ce fonds en euros ?

Voici un tableau récapitulatif des rendements historiques du fonds en euros proposé par le PER Placement-direct. Afin de vous offrir une perspective claire, ces performances sont mises en parallèle avec la moyenne du marché pour la même période

Vous le voyez, afin d’en tirer une conclusion tout dépendra de votre proportion d’UC. Le rendement peut être moyen mais aussi tout simplement excellent si vous avez beaucoup d’unités de compte.

Notre avis sur les unités de compte du PER Placement-direct

Il est temps de faire le point sur les unités de compte proposées sur ce PER de Placement-direct. Et vous allez le voir, nous sommes servis !

Plus de 1000 unités de compte disponibles

Le PER Placement-direct nous propose une offre d’unités de compte en multi-gestion. C’est à dire que, contrairement à beaucoup de PER de banques traditionnelles par exemple, vous avez le choix entre des fonds proposés par une multitude de gestionnaires. Ces derniers ont des noms qui vous disent peut-être quelque chose (Amundi AM, Comgest, Carmignac, etc). C’est un point important car on ne veut pas dépendre d’une seule maison de gestion. En effet, si elle est mauvaise, vous ne pourrez pas investir dans de bonnes conditions. Ici, ce n’est donc fort heureusement pas le cas !

En termes de classes d’actifs, le PER Placement-direct propose une sélection variée qui inclut des fonds investis en obligations, en actions, ainsi qu’en immobilier. Ce panel de supports permet de diversifier efficacement votre portefeuille. À notre avis, cette offre est suffisamment étoffée pour répondre aux besoins des épargnants souhaitant placer leur capital dans des conditions optimales.

Les ETF disponibles sur le PER Placement-direct

Bonne nouvelle, le PER Placement-direct possède une gamme de près de 50 ETF ! C’est un des critères que nous regardons de près pour qu’un produit puisse prétendre à une excellente appréciation. Vous pourrez notamment investir sur les principaux indices actions (MSCI World, S&P 500, NASDAQ 100, indices européens, CAC 40…).

De plus, vous pourrez aussi sélectionner des ETF obligataires, avec une très belle offre sur cette catégorie d’actifs.

Notre avis sur les supports immobiliers

A notre avis, le PER Placement-direct propose une offre immobilière intéressante. On retrouve notamment :

• 12 SCPI
• 7 SCI
• 2 OPCI

Les SCPI sont selon nous un excellent choix de support pour préparer sa retraite, car elles délivrent un loyer régulier qui peut venir compléter vos revenus. En revanche, il faut savoir bien les choisir afin de ne pas subir de déconvenues.

La gestion « pilotage retraite »

Si vous ne souhaitez pas gérer vous-même votre PER, vous pouvez choisir le mode de gestion « Pilotage retraite« . En pratique, c’est une gestion à horizon pour laquelle vous pouvez choisir entre 3 profils de risque différents. Ensuite, votre argent sera répartit entre des unités de compte plus ou moins risquées et le capital sera sécurisé à l’approche de votre retraite.

Voici les 3 profils proposés par Placement-direct et SwissLife :

• PER Prudent : Ce profil convient aux investisseurs recherchant une prise de risque limitée. La volatilité reste maîtrisée avec un plafond fixé à 5 %, et le rendement espéré est modéré. Au fur et à mesure que l’échéance approche, le risque est progressivement réduit pour préserver le capital.
• PER Équilibré : Avec un niveau de risque intermédiaire, ce profil vise un équilibre entre volatilité et rendement. La volatilité maximale est de 10 %, et la prise de risque diminue progressivement à mesure que l’échéance se rapproche, offrant un compromis entre performance et sécurité.
• PER Dynamique : Ce profil s’adresse aux épargnants prêts à accepter un risque plus élevé pour maximiser leurs rendements. La volatilité peut atteindre 15 %, et le potentiel de gains est plus important. Comme pour les autres profils, la prise de risque est ajustée à la baisse au fil du temps pour sécuriser l’épargne avant l’échéance.

Enfin, précisons que si vous souhaitez partir sur une gestion pilotée et que vous êtes très exigeant(e), nous ne pouvons que vous recommander de choisir le PER Yomoni ou le Linxea Spirit PER avec la gestion par Yomoni. En effet, ce sont des gestions pilotées avec des frais faibles, composées d’ETF et plus performantes que celle du PER Placement-direct.

Le PER Placement-direct en pratique

Comment souscrire au PER Placement-direct ?

Placement-direct, en tant qu’acteur 100% en ligne, nous propose une expérience fluide et 100% digitalisée. Il vous faudra donc vous rendre sur leur site internet afin de souscrire le PER Placement-direct. L’inscription se fait en 6 étapes et ne devrait normalement pas vous prendre trop de temps.

N’hésitez pas à préparer vos informations et documents (carte d’identité, justificatifs..) avant de débuter le parcours de souscription. Vous n’aurez alors plus qu’à saisir les informations demandées au fur et à mesure 🙂

Le service client de Placement-direct

Placement-direct, l’un des pionniers parmi les courtiers en ligne, jouit d’une solide réputation, tant auprès de ses clients que des experts de la presse spécialisée. Ce succès s’explique notamment par la qualité reconnue de son service client. Sur Trustpilot, plateforme de référence pour les avis vérifiés, Placement-direct affiche une excellente note moyenne de 4,3/5 qui est un joli témoignage de la satisfaction des utilisateurs.

Ce courtier se distingue par une approche centrée sur la réactivité et l’accessibilité. Que ce soit par téléphone ou par email, leurs conseillers sont facilement joignables et les délais d’attente sont normalement assez courts. De plus, leur expertise est régulièrement saluée, les conseillers sont à l’écoute des besoins spécifiques de chaque client.

Qualité du service et gestion en ligne

Placement-direct.fr se positionne comme un expert de l’épargne en ligne, et l’on s’attend naturellement à une expérience utilisateur à la hauteur. Selon les retours des clients, cette promesse semble tenue. La gestion est entièrement dématérialisée, avec une interface conçue pour être intuitive et conviviale. Vous bénéficiez ainsi d’une navigation fluide et agréable (voir leur site ici).

Notre avis final sur le PER Placement-direct

En conclusion, notre avis sur le PER Placement-direct est très positif. Il s’agit d’un des PER les plus complets du marché et il vous est proposé par deux acteurs de choix, Placement-direct et SwissLife.

Nous l’avons vu, ce PER est relativement accessible et nous propose des frais très raisonnables. Ensuite, vous avez accès à un fonds en euros de qualité et qui peut proposer des rendements très intéressants, si vous diversifiez votre contrat avec des unités de compte. Enfin, vous avez un choix d’unités de compte très important, avec plus de 1000 supports.

Attention toutefois, c’est selon nous un PER qui est plutôt destiné à des épargnants avertis, qui vont choisir eux-même leurs supports et leur allocation. De même, si vous avez prévu de tout miser sur le fonds en euros, il y aura sans doute des offres plus appropriées sur le marché. Mais si ce n’est pas votre cas et que vous êtes autonome dans vos placements, alors le PER Placement-direct est un très bon choix.