Notre avis sur Floriane 2

Floriane 2 est une assurance-vie dite « patrimoniale » qui est proposée par le Crédit Agricole. C’est un contrat qui est cependant largement diffusé par la banque, il fait d’ailleurs partie des contrats les plus souscrits. Cependant, est-ce qu’il faut pour autant se jeter dessus si vous êtes client du Crédit Agricole ? Nous allons tenter de répondre au mieux à cette interrogation, grâce à une analyse des frais, du fonds euro et des unités de compte disponibles sur le contrat. Voici notre avis sur Floriane 2 et vous allez le voir, notre avis est plutôt négatif !

Quelles sont les caractéristiques et les frais de Floriane 2 ?

Les caractéristiques du contrat

Pour simplifier votre découverte de Floriane 2, nous avons conçu un tableau récapitulatif clair et pratique. Ce résumé vous permettra d’accéder rapidement aux principales caractéristiques de ce contrat.

Nous allons entrer dans les détails par la suite, mais il est déjà évident que ce contrat se distingue par des possibilités d’investissement limitées et des frais (trop) élevés.

Notre avis sur les frais de l’assurance vie Floriane 2

Commençons pas parler des frais sur versements. En quoi consistent ces frais ? C’est simple, il s’agit du pourcentage du montant investi que vous prélève l’assureur au moment de votre versement sur l’assurance-vie. Sur Floriane 2, l’assureur Predica vous prélève 2,5 % de frais sur versements. A notre avis, c’est un montant beaucoup trop élevé. Il signifie que si votre capital est placé sur le fonds en euros, vous devrez potentiellement attendre plus d’un an pour ne serait-ce que retrouver votre capital investi !

Ensuite, le Crédit Agricole vous facture 0,96% de frais de gestion sur les unités de compte. C’est énorme ! Pour rappel, les meilleures assurances-vie proposent des frais de gestion de seulement 0,50%. Souvenez-vous que cela fait une différence importante sur le long terme. Concrètement, vous devez choisir une assurance-vie qui propose des frais de gestion très bas.

Enfin, sur Floriane 2 vous subirez 0,50% de frais d’arbitrages. En d’autres termes, vous perdrez 0,50% de la somme à chaque fois que vous faites un arbitrage sur votre assurance-vie. Selon nous, ces frais ne devraient plus exister. D’ailleurs, même des poids lourds du secteur comme l’assurance vie Afer ont supprimé les frais d’arbitrage depuis des années.

En résumé, nous trouvons que les frais de Floriane 2 sont élevés.

Les avantages de Floriane 2

❌ En toute honnêteté, il est compliqué de trouver des qualités à Floriane 2. À la différence de Predissime 9, l’autre assurance-vie proposée par le Crédit Agricole, Floriane 2 ne peut même pas se prévaloir d’être accessible. En effet, le ticket d’entrée se situe à plus de 5000€. Alors, nous avons longtemps réfléchi. Mais tout juste peut-on, comme pour Predissime 9, souligner que c’est une assurance-vie qui est proposée par une grande banque. En effet, cela peut être vu comme un avantage par certaines personnes peu à l’aise avec l’univers de l’épargne. Ainsi, vous avez accès à une agence et à un conseiller physique.

Mais vous allez le voir, si Floriane 2 a peu d’avantages, il n’en est pas de même des inconvénients. On peut même dire qu’elle s’en donne à coeur joie ! 🙂

Les inconvénients de Floriane 2

Floriane 2 présente donc beaucoup d’inconvénients, ce qui ruine ses chances d’être un bon produit d’épargne. Voici les principaux inconvénients que nous avons relevés :

• Des frais élevés : 2,5% de frais sur versements, c’est trop. Si vous placez votre argent sur le fonds en euros par exemple, il vous faudra 1 à 2 ans pour simplement retrouver votre investissement de départ ! A notre avis, c’est une aberration en 2025. Le reste des frais est également élevé, qu’il s’agisse des frais de gestion ou des frais d’arbitrage.
• Un fonds en euros décevant : même si le fonds en euros de Floriane 2 est un peu meilleur que celui de Predissime 9, il reste décevant si vous n’avez pas d’unités de compte en parallèle. D’ailleurs, vous le constaterez plus bas dans notre tableau d’historique des rendements de ce fonds en euros.
• Trop peu de choix pour les unités de compte : on nous propose seulement une vingtaine d’unités de compte en version « Access » et une centaine en version « Premium ». C’est trop peu pour avoir un choix intéressant, surtout sur la version Access.
• Une assurance-vie peu accessible : pour ouvrir une assurance-vie Floriane 2, il vous faudra disposer de 5000€ à placer d’un coup (et même 40000€ en version « Premium »). A notre avis, c’est beaucoup et c’est dommage. Par exemple, cela ne vous permet pas de « prendre date » avec seulement 100€ comme on peut le faire avec les meilleures assurances-vie, afin de bénéficier de la fiscalité allégée 8 ans après.

En conclusion, Floriane 2 est plombée aussi bien par la forme (les frais) que par le fonds (c’est à dire le fonds en euros et les unités de compte, décevants).

Le fonds en euros de Floriane 2

Fonds en euros général du Crédit Agricole

Le fonds en euros associé au contrat Floriane 2 est le fonds euro général proposé par le Crédit Agricole. Particularité notable : ce fonds n’est pas exclusivement dédié à Floriane 2. Cela signifie que l’assureur, Predica, répartit le rendement global du fonds entre l’ensemble de ses contrats, selon ses propres critères. Ce mode de fonctionnement peut d’ailleurs susciter des interrogations sur la transparence de la distribution des performances.

Surtout, ce fonds euro a connu une évolution importante ces dernières années. Il n’offre plus une garantie intégrale du capital investi. Désormais, Predica garantit votre capital après déduction des frais de gestion annuels. En pratique, cela implique que si le rendement annuel du fonds euro est inférieur à ces frais de gestion, votre capital pourrait être impacté. Actuellement, tant que le rendement dépasse ces frais, cette limite reste théorique. Cependant, pour un contrat d’assurance-vie destiné à un large public, il aurait été préférable que l’épargne bénéficie d’une garantie totale.

Quel rendement peut-on espérer avec ce fonds euro ?

Afin de vous permettre de voir les rendements que vous pouvez espérer sur ce fonds en euros, nous avons réalisé un récapitulatif de ses performances passées. Sans surprise, le fonds en euros de Floriane 2 est assez moyen.

Au vu des performances affichées, Floriane 2 n’est pas le contrat idéal pour investir en fonds en euros. D’abord, les taux des années passées ne font pas rêver. Ensuite, il faut avoir un grand pourcentage d’unités de compte pour espérer bénéficier du meilleur taux. Nous ne recommandons donc pas Floriane 2 pour le fonds en euros.

Notre avis sur les unités de compte de Floriane 2

Le contrat assurance-vie Floriane 2 possède une vingtaine d’unités de compte. Soyons clairs : c’est trop peu pour diversifier correctement son contrat.

Le second problème, c’est que l’offre d’unités de compte n’est pas bien diversifiée en termes de sociétés de gestion. Les fonds proposés sont surtout ceux de la « maison » Crédit Agricole. Pour information, c’est très souvent le cas chez les banques traditionnelles. Or, nous préconisons les contrats à architecture ouverte. Ces derniers vous donnent le choix entre plusieurs gestionnaires de fonds, indépendamment de leur appartenance au même groupe que l’assureur.

On notera que Floriane 2 propose une seule SCPI, c’est mieux que rien mais c’est trop peu. Les meilleurs contrats proposent des dizaines de SCPI, dont des SCPI récentes et sans frais d’entrée comme Remake Live ou Iroko Zen par exemple.

La gestion pilotée sur Floriane 2

Le Crédit Agricole propose une gestion pilotée sur son contrat Floriane 2. Attention, cette gestion pilotée est uniquement disponible en version « Premium », accessible à partir de 40000€ d’épargne à placer ! C’est dommage de ne pas la proposer également aux épargnants en version « Access ».

Après de nombreuses recherches, il s’est avéré impossible de trouver des informations précises sur les performances de cette gestion. En général, l’absence de transparence n’est pas très rassurante.

Cette gestion pilotée vous coûtera 0,44% de l’encours géré. C’est un peu élevé en comparaison d’autres gestions pilotées « basiques » de ce type, mais ça reste correct.

Conclusion : une assurance-vie décevante

Alors, que vaut cette assurance-vie ? Vous l’aurez compris, notre avis sur Floriane 2 est plutôt négatif. C’est une assurance-vie qui a des frais trop élevés et qui nous donne trop peu de choix pour placer notre épargne efficacement. Le fonds euro est plus que moyen, les unités de compte sont trop peu nombreuses et pas suffisamment diversifiées. Le seul point qui est un réel avantage, c’est la possibilité d’avoir accès à une agence physique. Cependant, pour les épargnants autonomes et avisés, les frais viennent en grande partie annuler ce bénéfice.